前言:這篇文章我在其它號上發(fā)過,但是內容挺好的,也很適合投資股票的朋友看,就改下發(fā)下。




1,


銀行爸爸們開始發(fā)錢了……




原來呢,我們在銀行里借錢,除了房貸,個人很難在年息6%以下借到貸款,很多都是10%以上的。




你可別不信!分期、手續(xù)費,雜七雜八的算下來,你如果使用IRR計算,其實年化都是10%以上了。




不過呢,現(xiàn)在真的不一樣了。




春節(jié)后,銀行爸爸們開始發(fā)錢了……




比如建設銀行的快貸,年利率是4.35%,最高可貸額度30萬。享有這個超低利率的,人還挺多的。







工商銀行融e借,貸款利率是4.35%。




估計有小伙伴擔心,這只是名義利率,double一下就是8.7%。這你就多心了,用借款1萬元試算,按期還息一次還本,1年的實際利息是435塊,實際利率,就是4.35%的樣子。







如果你是那種等額本息,它的一年利息是200多。用IRR計算,簡單double下,依然4.35%的樣子。







其它銀行沒這么猛,但也普遍下調了。




比如吧,一向很摳門的招商銀行,一位小伙伴就跑來跟我說,招商銀行給他的貸款利率,是6.12%。




同樣的,我們按照1萬塊試算一下。1年12個月等額本息還款,總利息334.3元,IRR計算下是6.12%。







很顯然,實際貸款利率確實是6.12%。




列下我所知道的、常見的消費貸,把手頭幾家銀行消費貸利率摸了下底,四大行明顯是最低的,都低于5%,其次是交通銀行,股份行仍在6%出頭。







還有一些幸運兒,比這個還要低!













2,


我們能貸款投資股票嗎?




看到貸款利率這么低,非??隙?,一些小伙伴開始YY了。想著把這錢貸出來后,理財或投資股票。




我的觀點是:不建議貸款投資股票!




接下來,也簡單跟大家聊聊這件事。之所以不建議大家貸款投資股票、基金,主要是有三個原因。




第一,這件事本身是違規(guī)的。




消費貸,就是消費;經(jīng)營貸,就做生意?;靵y用,不僅容易出事,還容易被告上法院找你巨額索賠。




銀行對貸款用途也查的很嚴。在銀行貸款的時候,在協(xié)議里,銀行也不允許你貸款炒股、買基金。




實際上,事后還會有一些貸后審查。




第二,投資心態(tài)完全不一樣。




雖然這些貸款,貸款利率很低,但是也有到期時間,比如1年、3年。而市場起起落落、漲漲跌跌,誰也不知道還錢的時候,是賺?還是虧?




個人認為,虧大錢的概率更高一些!




一位幸運兒,借了50萬信用貸,本來想一把梭半導體50基金的。實際上,很幸運,他沒有投下去。




這是上個月的事了,2月23號的事。







事后來看,如果他當時買入,后面沒有及時賣出。按現(xiàn)在來看,他會虧損20%,也就是虧了10萬。







很多股民,平時的追漲殺跌尚且很受傷,難道借錢追漲殺跌,那不是作死嗎?




股票都是波動的,上漲下跌都有可能。到了還錢的時候,股票是虧損的,該咋辦呢?只能割肉了!




第三,損失應急資金來源。




如果讓銀行們發(fā)現(xiàn),你去炒股、買基金、理財?shù)取cy行可能直接讓你還錢,或者下次不借給你了。




別把銀行當傻子,現(xiàn)在大數(shù)據(jù)很厲害!




信貸額度,其實也是我們的一項資產(chǎn)。當遇到突發(fā)事件,如失業(yè)、家人住院,可以用來緊急周轉。




看起來這個額度躺在賬上,沒多大用處。但是遇到事情,能讓你周轉一下,度過人生的艱難時刻。




3,


低息貸款,一無用處嗎?




前面,我跟大家聊了聊貸款買股票、基金的觀點,不建議大家貸款投資股票、基金!




但是這么優(yōu)惠的貸款利率,看著那么香,難道就放任不管了嗎?低息貸款的用處,下面也來聊聊~




實際上,我們可以增加自己平時投資的資金,然后適當?shù)馁J款來周轉開支,變相的去曲線救國。盡量中、小幅增加股市投資資金,不然容易出事。




如果是想加大投資股票的,我的建議是,不要追熱門股。盡量選擇:低位、低估、分期買、長期投。




這樣的公司,我也簡單的列舉幾個:




宇通客車、洋河股份、華東醫(yī)藥、中國神華、口子窖、張裕A??梢砸酝藶檫M,每跌個5%什么的,加一份買入,自己構建個“固收+”策略。




有些讀者曾告訴我:




本來想著炒股是個兼職活,想貼補家用。最后炒著炒著,成了家庭主要開支。(這部分內容之前發(fā)過,但是放在這里很合適,簡單貼下)。




相對來說,股市其實具有狹義網(wǎng)絡效應。就是說,沒有廠房、庫存、生產(chǎn)線、水電、員工等投入,股票及基金,是“用錢賺錢”的輕資產(chǎn)、好賽道。




之所以成了家庭主要開支,甚至虧錢虧的很厲害,是因為你忘了初心,比如追漲殺跌、炒垃圾股!




股票、基金,相對來說,這些金融工具是普通人可接觸的良好投資工具。做生意、開店鋪,很多人其實做不來。尤其是創(chuàng)業(yè),失敗幾率很高。




想要在股市里賺錢,我覺得,要降低投資目標,穩(wěn)健是第一位。大家的投資目標,注意降下來。




比如,怎么通過股票、基金達到年化8%?




又如何達到10%?15%有什么策略?




從長期來看,年化20%就算頂級了。除非是那種很長期的投資、遇到一波大牛市,收益會非常亮眼。







說這么多,是想跟大家說,投資目標要放低一些,由低才能入高。你可能在追求10%的年化收益,但是遇到行情、一個標的踩對了,可能就是30%、40%的收益,并不是只有10%。




反而是一開始把目標定得很高,追垃圾股、去炒概念股、追的了高止不了損,最后虧了個底兒朝天。




然后,就可以做策略博弈了。大頭的錢,去押注在藍籌股、高分紅股;小部分資金,去投小市值股。




下面構建兩個投資策略,可以參考:




第一個,把手上的可投資資金,分成10份??膳渲靡恍┑臀?、低估的小市值公司,冷門股的公司。




比如說,你可以買入1到2份的山東出版。山東出版有整個山東省新華書店系統(tǒng)、教材教輔業(yè)務;10倍市盈率;加上IPO嚴重破發(fā),買入1到2份,做中小市值股的配置。




之前在推介的公司名單里,中小市值部分,就曾加入一個常熟汽飾。后來漲了110%,一樣的邏輯。




藍籌股上,比如買入一定比例中國神華。




把中小市值公司、高分紅股票、成長股公司、白馬股公司、現(xiàn)金等,按資產(chǎn)組合配置的角度構建。







第二個,把手上的可投資資金,分成10份。比如在下次開盤后,可以買入華東醫(yī)藥,直接買2份。




然后,可以按照每跌5%,買入1份華東醫(yī)藥。子彈打光了后,就按照每月買,從收入抽比例投資。




第二個策略,類似于一種“固收+”。




沒有買入的閑置資金,我們證券賬戶,一般都有余額理財功能,這個功能可以幫你實現(xiàn)2.8%的收益。




所以后續(xù)的備戰(zhàn)資金,并沒有閑置!




這個策略,風險偏好會大了些,畢竟是單一股票。但考慮到12倍市盈率、老牌白馬、浙江醫(yī)藥商業(yè)、醫(yī)藥工業(yè)級別龍頭,個人認為這風險可控。




這兩個策略,年化獲得10%、甚至獲得年化15%收益,我個人認為,是非常可行的。哪天遇到行情,收益會更高。具體怎么搭配、組合、策略,看你的收益目標了。




可以組合化,比如山東出版、華東醫(yī)藥、中國神華構建組合;也可以單一華東醫(yī)藥,加余額理財。




總體策略是:




低位、低估、分期買、長期投。




文章來源:小波思基;作者:bo姐。工作很忙碌,外部平臺不常更新內容,大號V信那里,喜歡bo姐文章的朋友,可以搜哈關注~




4,


再聊聊基金方面的擴大投資




再看基金方面,如果你不是特別喜歡股票,也沒時間精力打理這些,完全可以定投一些基金產(chǎn)品。




第一,適當增加平時的定投金額。




一般的,一般用來定投基金的錢是自己收入部分的30%-40%。比如小美女木木,月薪1萬的樣子。平時定投基金的金額,是3000元-4000元。




有了低息貸款,就可以補充一部分的日常開支?;鸲ㄍ兜牟糠郑鄳梢约哟蟮?000元-6000元。







就是說,自己原本計劃定投基金的錢,可以適當增加。消費、日常周轉,適當用銀行的貸款周轉。




具體的金額,大家結合自己情況了。




年化4.35%、5%的貸款利率,其實并不算高。如果我們扣除通貨膨脹率,算下來,那就更劃算了!




這樣,也相當于我們在用未來的錢,小幅增加眼下投資。畢竟A股還在3000點,估值真的挺低的。




第二,想大幅增加投資的小伙伴。




第二種方案,適合那些“貪心”的家伙們,不是前面的第一種分類里,小幅增加自己的定投金額。




而是想把20萬、30萬貸出來,然后用家里更多資金去投資基金,想把羊毛薅禿的家伙們。







就是那些想要大幅增加日常投資基金的金額,用貸款來周轉開支,變相的“曲線救國”的家伙們。




在投資方向上,要特別注意風險哦!




簡單給這類想一次性貸款10萬、20萬、甚至30萬的家伙的基金配置,一共是有3種配置方案。




(1)70%比例,配置債券基金;30%的比例,定投權益基金。對于一些熱門基金,盡量不要碰哦。




如果你的貸款額度比較高,自己平時每月的現(xiàn)金流,構成了還款壓力,還不上銀行的錢會很糟糕。




所以在增加基金投資金額的時候,在基金品種、方向上,要特別注意,盡可能多配置債券型基金。




(2)定投偏債混合型基金。




下面簡單解釋下:這類基金,債券配置比例通常較高,在50%~70%;股票配置比例,在20%~40%。




(3)定投一些“固收+”策略的基金、定投一些凈值穩(wěn)健攀升的量化對沖基金、低回撤的基金組合。




小號是我兼職打理,所以很多時候不發(fā)文。但只要發(fā)文,一定有值得閱讀之處!希望大家喜歡。




文章來源:小波思基;作者:bo姐。工作很忙碌,外部平臺不常更新內容,大號V信那里,喜歡bo姐文章的朋友,可以搜哈關注~