“您好!我是某某銀行的,我們現(xiàn)在可以給您授信一筆月息低至3厘的無抵押信用貸款,額度最高50萬,請問您最近有資金周轉(zhuǎn)的需要嗎?”
一定有人經(jīng)常會收到這種電話,聽起來好像利息很低
3厘利息,那一年的年利率不就是0.3%×12個月= 3.6%啦,比年利率3.75%還劃算?
但真正的年化利率卻與實際相差很大!
很多人喜歡直接用月利率x12、或者日利率×365天就算出年化利率了,這其實是不妥當(dāng)?shù)摹?/p>
因為其中有個很重要的因素取決了貸款利率之間的換算,這個因素叫做【還款方式】
還款方式的不同,取決于能不能直接用日利率x365天,或者月利率x12月,從而換算成年化利率。
首先看一下常見的幾種還款方式:
1,等額本息、先息后本、等額本金,這三種可以直接用乘的方式去計算年化利率。(如房貸的還款方式)
比如:日利率為萬分之4,是上述其中一種還款方式,那么年化利率就是0.04%×365=14.6%(比如某唄某粒貸)
比如:月利率0.7%(7厘),算下來年化利率就是8.4%
2,而等本等息的還款方式,這個就不能直接乘。
而需要用到IRR計算公式,根據(jù)月供金額、月供期數(shù)、和貸款本金來計算。也就是說這【三個因素】都會影響最終的貸款實際利率。
首先說一下什么是等本等息
就是說每個月還款時,將總的利息和本金平均分攤到每個月,相當(dāng)于每個月都是按照你貸款的本金來計算利息的,哪怕你每個月都歸還了一部分本金。
等本等息常見于哪些貸款呢。網(wǎng)貸,一些信用貸款,以及信用卡的現(xiàn)金分期或者賬單分期,這種類型的還款方式就是等本等息。
比如:借款10萬元1年,月息7厘(0.7%),每個月利息就是700元,等本等息的還款方式每月月供就是本金100000÷12=8333.33,加上每月利息700元,月供就是9033.33
使用IRR計算公式,計算出來年化利率是15.16%(而并非是0.7%x12=8.4%),為了方便大家,制作了一張簡單的對照表,大家可以看看以后你貸款或者信用卡采用的是等本等息的還款方式,那么算下來的年化利率怎樣,是劃算還是不劃算。
貸款金額都按照10萬計算,貸款期限是12個月,每個月還款。
(建議使用內(nèi)部收益率IRR計算器)
當(dāng)然最終的年化利率會根據(jù)你實際貸款的本金、期限、月供金額這三個因素來計算的。
比如貸款10萬元,月息是2厘8(0.28%),每月利息280元
如果貸款期限半年,年化利率就是5.72%左右
如果貸款期限1年,年化利率就是6.14%左右
如果貸款期限2年,年化利率就是6.31%左右
為什么會產(chǎn)生這樣的差異?
主要一個原因在于【資金擁有時間價值】,說簡單點就是,你如果借10萬,1年后一次性還,你使用這10萬元的時間是1年,但是等本等息的貸款,是你每個月都要還本金:
最開始你實際借用了10萬
第一個還款月已經(jīng)還進去了本金8333.33元,剩下實際借用本金91666.7元
第二個月再還進去本金8333.33元,剩下實際借用本金83333.4元
......
當(dāng)你第十二個月時,就是實際借用本金8333.7元,但是依然按照10萬來計算利息的。
打個總結(jié):
1、等額本息、先息后本、等額本金的還款方式可以直接乘法來計算;
2、等本等息還款方式或者不確定方式的,就記?。涸鹿?、期限、本金,使用IRR計算公式來算;
上述有講到、幾厘幾分、年化利率、年利率、又是咋肥事?
1、幾厘幾分,是【按月】為單位,來計算的利率單位,可以根據(jù)每個月的本金+利息(月供)、借款的期限、借款本金,使用irr計算出年化利率。
2、年利率,是【按年】為單位,來計算的利率單位,就不需要換算成年化利率了
3、年化利率,是指內(nèi)部收益率(實際貸款的一個成本),是在不明確年利率的情況下,根據(jù)irr來計算出來按年為單位的利率方式!
以上這些有不明白的,歡迎留言評論哦!
看懂利率的算法,自己就不會被套路啦!