據(jù)說人類的進步是由懶惰推動的,別的方面我不置可否,但是關(guān)于貸款的解答這一塊,由于咨詢量過大,不能一一解答,確實想偷點懶,于是把腦海里盤旋了很久的思路落筆寫下,希望能打到讓各位朋友看到后一目了然的效果,一次性解決你的問題,不用再反復咨詢,當然由于功力有限,不能面面俱到,還請多多包涵。
正文:在準備申請信用貸之前,請先問自己幾個問題:是準備救急,還是準備投資;是準備分幾年慢慢償還,還是周轉(zhuǎn)一段時間,很快就能償還。
只有確定這些目的,才能選擇合適的信用貸產(chǎn)品。
還款年限和還款方式:目前市場上的信用貸產(chǎn)品品種很豐富,絕大部分期限都是三年,個別五年;還款方式一部分是等本等息型,一部分是按月付息到期還本型,一部分是等額本息型。
利率和利息的比較:
1.我們先說按月付息到期還本的產(chǎn)品進行計算,以貸款30萬,利率7.14(一年期基準上浮40%)計算,一年總共付息21420元,即每月支付1785元利息,更有數(shù)家銀行做到網(wǎng)銀隨機隨還、按天計息、用幾天算幾天利息,那么每天的利息為59.5元。一年到期需要一次性償還本金30萬后再行展期(有些銀行對特定單位員工可以三年償還本金)。此品種在投資期限內(nèi)完全不占用本金,對于本金的利用程度最大化,其實際貸款利率和市場理財利率比較不算高(對于沒有理財常識的朋友來說,不要拿銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、余額寶之類進行比較)。本尊實話實說,這款信用貸產(chǎn)品不是讓你消費的,而且讓你以錢生錢的。
2.等本等息型:還是以貸款30萬,某家銀行推出的年息5%計算,一年總利息15000元,三年共45000元,每月利息1250元,值得注意的是:此產(chǎn)品每月要還的本金為8333元,即使還款到第35個月,剩余本金已所剩無幾了,其利息還是按初始本金30萬計算,為1250元。因此,此品種的本金利用率不高,實際貸款利率可以用貸款計算器推算,得出結(jié)果為9.73%,見下圖。(那么工行的兩年期的稅費貸年息3.9%也容易計算,實際利率為7.49%;另外如車貸,比如中行建行三年共12%,其年化利率也是7.5%;按這樣計算,信用卡分期手續(xù)費就非常高了,月息0.7%,年息就是8.4%,實際利率應(yīng)該是至少16%以上。)市面上目前推出等本等息的銀行較多,年息5%算很低了,大部分超過6%,甚至到了10%。
3.等額本息型:推出的銀行不多,利率也在8.9%左右(三年期上浮40以上),很好解釋,其還款方式和購房按揭一樣,還掉的本金不再算利息,用剩余本金計算下一個月的利息,此利率為真實利率,此品種占用本金,利用率不高。
用途和審批時間:
1.救急(還錢,付下一套房首付,付契稅等等),當然需要審批時間越短越好,那么最好的是產(chǎn)品是2,因為門檻不高,最快的一天就能審批并且放款。
2.投資,如果有基本的辨別能力,毋庸置疑,當然選擇1,但是1的門檻較高,雖說沒有當年白領(lǐng)通那么赤裸裸滴獻媚“體制內(nèi)”(白領(lǐng)通現(xiàn)名“尊尚卡”利率為7.92,已經(jīng)沒有優(yōu)勢),但是依然對單位性質(zhì),收入和負債有一定要求,詳見本尊其他文章。因為中途無需還本,對于風險控制要求就高,自然審批嚴格,嚴格了審批速度就慢,再加上宣傳力度加強,申請人數(shù)節(jié)節(jié)攀升,因此信用貸一個月放款并不夸張。
至此,算是解決了很多朋友的疑問,為何我推薦的信用貸表面利率高,為何審批時間辣么久,因為,相比其他貸款顧問,我才是真正為你考慮的。。。
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