不知道大家有沒有遇到這種事情，某一天你在蹲便時因為無聊，點開了一個廣告頁面，那么在接下來很長一段時間，你會經(jīng)常看到類似產(chǎn)品的廣告推薦，而且除了手機、電腦上也會出現(xiàn)。是不是覺得很恐怖。
這到底是怎么回事？ 這是因為你生活在大數(shù)據(jù)時代。
大數(shù)據(jù)時代的特點
在維克托·邁爾-舍恩伯格及肯尼斯·庫克耶編寫的《大數(shù)據(jù)時代》中，大數(shù)據(jù)指不用隨機分析法（抽樣調(diào)查）這樣捷徑，而采用所有數(shù)據(jù)進行分析處理。大數(shù)據(jù)的5V特點（IBM提出）：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（低價值密度）、Veracity（真實性）。
我是這樣理解的：但凡與互聯(lián)網(wǎng)連接的每一個行為都會留下痕跡，都會形成信息，而這些信息都可能被抓取并加以分析利用。
有人會較真，不用手機、不上網(wǎng)不就行了嗎？
是的，這樣的話只是你切斷了自己主動向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送信息的端口，被采集信息的端口你是關(guān)不掉的。不用手機支付你得取錢吧！銀行采集你的信息。出行乘車不用說，車站會采集你的信息。即便是走路也有無數(shù)的天眼攝像頭會捕捉到你。 所以，除非你脫離這個社會、獨處深山隱居，你是無法擺脫大數(shù)據(jù)對你信息的采集的。
理論上講，大數(shù)據(jù)可以將每一個人特定維度的信息進行收集、整理、分析、量化。 打個比方，你在淘系平臺所有的行為信息匯總分析后，支付寶給了你芝麻分、淘寶給了你淘氣值，這些都是經(jīng)過數(shù)學(xué)模型、智能算法加工后得出的一個非常直觀、具有參考價值的量化數(shù)值。
2015年，馬云曾經(jīng)在一次演講當中表示，10年20年之后，最珍貴的資源一定不是石油，一定是數(shù)據(jù)。如果要制造時代變成創(chuàng)造時代，就一定要善用好數(shù)據(jù)。
什么是信用貸款？
百度百科里面的解釋： 信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款， 借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。
我要補充的是，這里的抵押品泛指物權(quán)法里面所規(guī)定的一切可以用于擔(dān)保的不動產(chǎn)、動產(chǎn)、權(quán)利、有價證券等；這里的第三方擔(dān)保指的是與借款人沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系的獨立第三方，夫妻關(guān)系、直系親屬關(guān)系、股權(quán)關(guān)聯(lián)關(guān)系都不能視為獨立的第三方。
信用貸款主要考察哪些方面？
我把它分成三塊：過去、當下、未來。怎么說？客官往下看。
過去：過去你做過什么？有沒有和金融機構(gòu)發(fā)生過信貸交易？還款情況如何？有沒有被起訴、被執(zhí)行等情況？有沒有被記載的刑事、行政處罰？
當下：資產(chǎn)、負債狀況如何？年齡、健康、婚姻狀況如何？工作、經(jīng)營、收入狀況如何？借錢的用途是什么？
未來：你的第一還款來源是什么？預(yù)計凈收入能否覆蓋本金和利息？還款計劃是否符合實際？如果第一還款來源不足，還有哪些風(fēng)險補救措施？
覺得很空洞，是不是？那就來點具體的吧！
1、 身份證：可以直觀的知道你的年齡、性別、戶籍所在地等信息，通過互聯(lián)網(wǎng)查詢到你是否有未結(jié)訴訟和被執(zhí)行，以及其他需要知道的公開信息；
2、 結(jié)婚證：可以了解你當前的婚姻狀況，配偶姓名、相貌、身份證號碼等信息；
3、 戶口簿：可以知道你的籍貫、戶籍遷移軌跡、歷史家庭成員、身高、血型等等信息；
4、 房產(chǎn)證：可以知道你的房屋面積、坐落位置、樓層、抵押登記狀況，預(yù)估你的不動產(chǎn)價值；
5、 營業(yè)執(zhí)照：可以知道你的經(jīng)營場所、經(jīng)營范圍、經(jīng)營年限、歷史變更信息、歷史被處罰信息，預(yù)估你的經(jīng)營收入情況；
6、 銀行流水: 根據(jù)你一段時間的銀行賬戶資金流入流出數(shù)據(jù)進一步佐證你的歷史收入情況，預(yù)判你未來的收入情況；
7、 征信報告：可以知道你的基本信息（包括個人公積金、養(yǎng)老金信息）和信用交易信息，主要內(nèi)容是交易信用信息，包括信用卡開卡、銷戶、使用、還款、逾期等信息，已發(fā)生的所有貸款的貸款品種、金額、期限、放貸機構(gòu)、放還款時間、擔(dān)保方式等信息；詳細版的征信報告除了信貸逾期外，欠稅、民事判決、強制執(zhí)行、行政處罰、生活繳費未按時和擔(dān)保等行為等情況，報告中或?qū)⒂兴惲小?另外，授權(quán)金融機構(gòu)查詢本人征信報告的信息也被如實記錄在報告最后。這一點很重要，后面會講到。
8、 金稅盤：根據(jù)你企業(yè)的納稅情況反推你的經(jīng)營、收入情況？根據(jù)你的開票信息知道你的主要銷售對象，從而判斷你的未來經(jīng)營收入是否穩(wěn)定；
9、 財務(wù)報表：根據(jù)你的財務(wù)報表可以測算你短長期償債能力、運營能力、盈利能力、發(fā)展能力、現(xiàn)金流狀況等，以此判斷你的企業(yè)經(jīng)營是否健康，未來是否有持續(xù)性和成長空間；
10、 購銷合同：通過購銷合同知道你的主要上下游客戶，推斷你的經(jīng)營情況，與銀行流水可以互相佐證。
說了這么多，到底要注意哪些細節(jié)呢？
1、 絕對不能成"黑戶"，但也不要是"白戶"。 所謂"黑戶"是指兩年內(nèi)連續(xù)三期或累計六期逾期、當前有逾期等等金融機構(gòu)認為不能增加信用額度的客戶，說白了就是你的歷史還款記錄很糟糕，金融機構(gòu)已經(jīng)不再相信你了。那么"白戶"是指在金融系統(tǒng)沒有任何的信貸、信用卡使用記錄，金融機構(gòu)無法獲取你的歷史信用記錄，從而無法對你進行評估。怎么辦呢？最簡單的就是辦信用卡啊！初始額度不會很高，開了卡就用，額度不要用太滿，以消費、經(jīng)營支付為主，養(yǎng)成按時還款的習(xí)慣。嫌額度小可以申請?zhí)犷~，再不行就換一家銀行，批的額度絕對比之前的要高。信用卡也不要申請?zhí)?，每月刷卡金額與自己的消費、經(jīng)營所需匹配就行，不要大起大落。
2、 銀行流水要充足。銀行流水能最直觀的反映你的賬戶現(xiàn)金流，進而評估你的經(jīng)營、收入情況。不管是對公、還是個人賬戶，收付款賬戶不要太多。一般銀行會要求你提供半年以上的流水，也就是說，你要提前半年開始籌劃，有人是提前籌劃了，但是到頭來是無用功：同戶名進出、同金額進出、當天進出的那些轉(zhuǎn)賬可能會被剔除。
3、 財務(wù)數(shù)據(jù)要合理。一般來說，對公業(yè)務(wù)都會涉及財務(wù)數(shù)據(jù)的錄入，系統(tǒng)模型會根據(jù)這些數(shù)據(jù)測算你的償債能力、發(fā)展能力、資金缺口等等。過于完美和太糟糕都是不好的，因為過于完美你就根本不差錢，而太糟糕你根本還不起錢。合理兩個字寫起來簡單，做起來相當難。為什么很多做助貸的人做房抵貸輕車熟路，一旦涉及對公業(yè)務(wù)要調(diào)整報表就抓瞎？因為房產(chǎn)有評估價，銀行有抵押成數(shù)，很容易就可以算出來。財務(wù)報表各個科目一下羅列幾十項，各項之間的勾稽關(guān)系，牽一發(fā)而動全身，不是精通財務(wù)的人根本就無從下手。
4、 購銷合同很重要。如果你的銀行流水無法支撐你的報表收入，那么準備的銷售合同就派上大用場了，你在合同里面可以從銷售額、付款方式、付款時間等等方面做出對自己有利的鋪墊，從而讓你在必要時對自己的報表收入與銀行流水不符能夠自圓其說。另外，如果是受托支付，你還要細心準備一份采購合同，這個關(guān)系到你的貸款出去了怎么回來，非常重要，銀行客戶經(jīng)理會告訴你這么弄。
5、 網(wǎng)貸、小貸最好不要碰。因為這些不能解決你大問題的小額信貸信息會在你的征信報告里面留存5年，而銀行金融機構(gòu)往往把這一類貸款視同為民間借貸、高利貸，這類客戶也被視同為高風(fēng)險客戶。那種要你注冊查詢額度的事，你試都不要試，因為你一試就可能在你的征信報告里面多了一條某某某小貸公司查詢記錄，惡心你2年。
6、 不要輕易授權(quán)他人查詢征信。哪怕是正規(guī)的銀行，查詢次數(shù)多了對你申請信用貸款都有影響。因為機構(gòu)查詢你的征信無非就是信用卡、貸款審批，以及貸后檢查。查的次數(shù)越多，越是證明你缺錢。銀行只做錦上添花，不做雪中送炭——這就是現(xiàn)實。如果確實需要怎么辦呢？自己拿了身份證去打呀！打印點在哪里？以前只能在人民銀行，現(xiàn)在很多了，百度一下就知道了！
7、 找靠譜的人咨詢協(xié)辦。這個人一定要深入了解你的資金需求、還款來源，同時更要熟悉各個銀行的金融產(chǎn)品。因為每一個銀行的信用貸款都有差異，要么準入條件、要么審批額度、要么利率標準、要么貸款期限、要么還款方式，林林總總。專業(yè)人士和你聊上半個小時，基本上就能夠判斷你的情況能不能申請，獲批的概率哪一家更大，資金成本哪一家更低，期限和還款方式哪一家更靈活。不要說為什么他知道而銀行的人不知道？因為銀行客戶經(jīng)理整天疲于應(yīng)付各種指標考核，自家的產(chǎn)品吃透都難，更別說所有銀行的，而吃這碗飯的人不受銀行的條條框框約束，堅持拿來主義、為我所用的原則，整天就在琢磨哪家銀行出了新政策、新產(chǎn)品，哪個產(chǎn)品有哪些優(yōu)點有哪些不足，哪家銀行批的快、批的高，哪一家頭寸足，哪一家批了沒錢放。可能你會說找這些人會花錢。是的，這個世界哪有免費的午餐。你花錢買到的是讓你少走彎路的時間、買到的是更符合你的金融產(chǎn)品信息。之前說時間最寶貴，現(xiàn)在說數(shù)據(jù)最值錢，兩樣你都買到了，怎么會覺得不值呢？