買房對(duì)我們絕大部分人來說，都可以算得上是人生的頭等大事。盡管房?jī)r(jià)一直瘋狂上漲，也阻擋不了大家買房的熱情。有錢買，沒錢貸款也得買。由于住房公積金貸款的諸多條件限制，住房商業(yè)貸款成為多數(shù)人的選擇。因此在貸款買房之前，務(wù)必要來了解下個(gè)人住房商業(yè)貸款中常見的幾個(gè)關(guān)鍵問題。
一、如何認(rèn)定購房人具有貸款資格
（1）借款人家庭的收入不低于負(fù)債的 2 倍。家庭收入的認(rèn)定：①通過單位開具的收入證明證明，根據(jù)銀行打印的工資流水佐證；②通過借款人所有的銀行卡流水認(rèn)定；家庭負(fù)債的認(rèn)定：通過家庭成員的征信報(bào)告認(rèn)定。征信報(bào)告沒有體現(xiàn)的，一般不會(huì)認(rèn)定。
（2）征信較好。一般逾期出現(xiàn)“連三累六”就會(huì)被認(rèn)定為征信不是較好。逾期越多，征信越差，拒絕貸款的可能性越大。
二、商業(yè)貸款收入證明有什么要求
（1）需要達(dá)到總負(fù)債（含經(jīng)營貸、車貸等）月還款的 2 倍及以上；
（2）按照銀行要求的格式進(jìn)行開具；
（3）收入證明上需加蓋工作單位公章或人事章；
（4）收入證明需要用黑水筆填寫。
三、如何應(yīng)對(duì)收入證明不足以覆蓋月供兩倍的情形
（1）可開具兼職收入證明及兼職流水；
（2）降低貸款金額；
（3）父母或子女作為擔(dān)保人；
（4）可將所有獎(jiǎng)金、補(bǔ)助、住房公積金，全部計(jì)算收入。
四、貸款年限如何確定
貸款最長(zhǎng)年限有下列3個(gè)影響因素，這3者得出的三個(gè)結(jié)果，取最小值，就是該筆貸款申請(qǐng)的最長(zhǎng)貸款年限。
（1）國家和地方政策。目前無錫市政策規(guī)定，住房商業(yè)性貸款的期限最長(zhǎng)不超過 30 年。
（2）房屋年齡。一般要求房齡在 25 年以內(nèi)，同時(shí)還需滿足：貸款年限+房齡≤40（各銀行之間有差異，部分銀行貸齡+房齡≤45）。
（3）借款人年齡。一般要求借款人不超過 55 周歲，同時(shí)還需滿足：貸款年限+借款人年齡≤70 周歲（各銀行之間有差異，部分銀行貸齡+年齡≤65 周歲）。
【例】客戶陳崢，無錫戶籍，今年53周歲，現(xiàn)欲通過中信銀行的商業(yè)貸款購買一套太湖國際的二手住宅，建成年代為2008年，請(qǐng)計(jì)算陳崢的最長(zhǎng)貸款年限。
【解】1.根據(jù)房齡,建成年代為2008年，房齡為2022-2008=14（年），40-14=26（年）；根據(jù)客戶年齡和銀行貸款政策，建設(shè)銀行最大貸款年齡為70歲，70-53=17（年）；因此，根據(jù)無錫市貸款政策，陳崢的最長(zhǎng)貸款年限為17年。