6月7日至8日,由科博會(huì)組委會(huì)辦公室聯(lián)合中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)信托業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“中貸協(xié)”)等單位共同主辦的“2017中國(guó)金融論壇”在上海召開(kāi)。

中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)黨委書(shū)記、會(huì)長(zhǎng)向?yàn)閲?guó)6月8日以“普惠金融發(fā)展下小貸公司模式創(chuàng)新”為主題發(fā)表致辭,他指出,中國(guó)小額貸款公司商業(yè)模式的演變經(jīng)歷了三個(gè)階段。小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn),1994年小額信貸模式被引入中國(guó),1996年開(kāi)始受到政府重視,進(jìn)入以政府扶貧為導(dǎo)向的發(fā)展階段,并吸引了大批國(guó)際組織的海外援助,以上屬于第一階段,即引入小額信貸模式階段(1994年至1999年);第二階段是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)試行小額信貸模式階段(2000年至2005年);第三階段是小額貸款公司試點(diǎn)階段。自2005年至今,又經(jīng)歷了包括民間資本市場(chǎng)化探索階段、單一傳統(tǒng)和類銀行模式階段及探索模式轉(zhuǎn)型升級(jí)階段在內(nèi)的三個(gè)小階段。小貸公司在商業(yè)模式演變過(guò)程中,為服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小微企業(yè)發(fā)展等發(fā)揮了積極作用。截至2017年3月末,全國(guó)共有小額貸款公司8665家,直接從業(yè)人數(shù)109078人,實(shí)收資本8234億元,貸款余額9377億元。小貸公司為上千萬(wàn)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和個(gè)人提供了貸款服務(wù),已成為我國(guó)傳統(tǒng)金融供給的有效補(bǔ)充和普惠金融體系的一支重要生力軍。與此同時(shí),小額貸款公司在規(guī)范民間借貸以及促進(jìn)金融市場(chǎng)多元化發(fā)展等方面也發(fā)揮了重要作用。在全國(guó)現(xiàn)有的8665家小貸公司中,90%以上為民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立,支持小微、“三農(nóng)”的貸款占比約60%,貸款存量戶數(shù)始終保持在110萬(wàn)戶以上,加上個(gè)人業(yè)務(wù),貸款總戶(人)數(shù)在1200萬(wàn)以上。由于小貸公司主要以自有資金運(yùn)營(yíng),外源性融資僅占10%,所以,小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)外溢小,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

向?yàn)閲?guó)表示,隨著經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力,與全國(guó)其他行業(yè)一樣,我國(guó)小額貸款公司也普遍遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn),呈現(xiàn)“廠”字形高位振蕩調(diào)整態(tài)勢(shì)。大浪淘沙、優(yōu)勝劣汰,強(qiáng)者更強(qiáng)、弱者淘汰的格局正在形成。然而,仍有一批小額貸款公司審時(shí)度勢(shì)、積極轉(zhuǎn)型,學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)技術(shù),逐漸形成自身差異化經(jīng)營(yíng)的科學(xué)定位,并借助科學(xué)技術(shù),進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制。以湖北省為例,最佳的10%小額貸款公司中,在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期,反而繼續(xù)保持增長(zhǎng),進(jìn)一步增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。特別是一些優(yōu)秀小貸公司加大了對(duì)商業(yè)模式的探索與創(chuàng)新,以彌補(bǔ)由于模式單一等原因?qū)е滦≠J公司應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力不足的短板,由此涌現(xiàn)出一大批優(yōu)秀的小貸公司商業(yè)模式。

據(jù)介紹,2017年3月18日至6月2日,中貸協(xié)組織國(guó)內(nèi)外專家團(tuán)隊(duì)奔赴全國(guó)18個(gè)省市自治區(qū)、46個(gè)區(qū)縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn),行程約36000公里,對(duì)2016年推選出的213家“全國(guó)優(yōu)秀小額貸款公司”中的26家“全國(guó)優(yōu)秀商業(yè)模式”小貸公司進(jìn)行了一對(duì)一的深度訪談和考察調(diào)研。

向?yàn)閲?guó)對(duì)26家優(yōu)秀小貸公司商業(yè)模式進(jìn)行了詳細(xì)分類。通過(guò)調(diào)研考察發(fā)現(xiàn),26家優(yōu)秀小貸公司商業(yè)模式都不一樣,特點(diǎn)鮮明,但大體可分為兩大類:一類是縣域服務(wù)“三農(nóng)”類,占據(jù)大多數(shù),其中包括東方惠民小貸的“類孟加拉鄉(xiāng)村銀行”模式、惠信小貸的“泡+養(yǎng)”模式、福星小貸的“客戶定制”模式、日升隆小貸的“商業(yè)性普惠”模式等16種商業(yè)模式;另一類是城鎮(zhèn)服務(wù)小微企業(yè)類,包括東方邦信的“集團(tuán)化連鎖經(jīng)營(yíng)”模式、瀚華信貸的“集團(tuán)化信貸工廠”模式和海爾云貸的“科技+產(chǎn)業(yè)鏈金融”模式等10種商業(yè)模式,基本符合國(guó)家試點(diǎn)初期倡導(dǎo)的小貸公司堅(jiān)持小額、分散和服務(wù)小微、“三農(nóng)”的方向和目標(biāo)導(dǎo)向。

向?yàn)閲?guó)還表示,上述26種模式之所以表現(xiàn)出鮮明的多樣性,主要原因在于小貸公司所處的地域環(huán)境和場(chǎng)景各不相同,小貸公司自身體量和團(tuán)隊(duì)資源優(yōu)勢(shì)各異,由此探索創(chuàng)新出的商業(yè)模式必然是百花齊放。這種模式分類最大的好處就是,能讓其他小貸公司一看就知道哪一種優(yōu)秀的商業(yè)模式是需要重點(diǎn)學(xué)習(xí)借鑒或復(fù)制的,這也是中貸協(xié)設(shè)計(jì)并下“血本”調(diào)研建立全國(guó)優(yōu)秀小貸公司商業(yè)模式群的初衷。

向?yàn)閲?guó)稱,26家優(yōu)秀小貸公司商業(yè)模式具有四個(gè)方面的突出特點(diǎn):一是經(jīng)受住了嚴(yán)峻考驗(yàn),具有很強(qiáng)的說(shuō)服力。這26家小貸公司最大的特點(diǎn),就是都經(jīng)受住了2014年以來(lái)經(jīng)濟(jì)下行和小貸公司自身脆弱性等考驗(yàn),都是市場(chǎng)大浪淘沙淘出來(lái)的閃光“金子”,具有很強(qiáng)的說(shuō)服力和標(biāo)桿意義。二是區(qū)域性場(chǎng)景色彩鮮明,具有典型的借鑒意義。26家優(yōu)秀小貸公司商業(yè)模式都有各自的獨(dú)特之處。他們都立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)情,根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)情況及客戶的需求情況,依據(jù)地緣優(yōu)勢(shì)和小貸公司自身的資源和團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì),形成了26個(gè)各具特色且具有不同參考價(jià)值的模式,可供有類似情況或?qū)W習(xí)偏好的小貸公司參考借鑒。三是方向道路明確,具有廣泛的代表性。26家小貸公司均堅(jiān)持小額分散和服務(wù)小微、“三農(nóng)”的正確方向道路,成為小貸公司行業(yè)的代表者和靚麗名片,且均在當(dāng)?shù)貥?shù)立了較好的口碑,“回頭客”較多。如寧夏東方惠民小貸公司憑借自己的口碑和在行業(yè)中樹(shù)立起來(lái)的名片效應(yīng),獲得國(guó)開(kāi)行2.6億元融資。這些優(yōu)秀的小貸公司在小貸行業(yè)起到了一定的引領(lǐng)示范作用。四是社會(huì)貢獻(xiàn)大,是踐行普惠金融的典型代表。26家小貸公司均依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和納稅,在利用自有資金推動(dòng)地方小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和“三農(nóng)”發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。試點(diǎn)11年來(lái),小貸公司已為上千萬(wàn)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和個(gè)人提供了貸款服務(wù),有效補(bǔ)充了我國(guó)金融服務(wù)的覆蓋層級(jí),是踐行普惠金融的典型代表。

據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示,截至2016年末,26家優(yōu)秀商業(yè)模式小貸公司總注冊(cè)資本金約145億元,累計(jì)放貸1205億元,服務(wù)“三農(nóng)”、小微客戶約5.71萬(wàn)戶,累計(jì)繳納稅金40多億元。(金融時(shí)報(bào))