本報(bào)記者 秦玉芳 廣州報(bào)道
受疫情、對(duì)外貿(mào)易及經(jīng)濟(jì)環(huán)境等多方面影響，珠三角多家銀行零售業(yè)務(wù)人士向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者透露，珠三角地區(qū)的小微企業(yè)信用貸逾期、斷貸情況加劇，部分小微企業(yè)因業(yè)務(wù)不振、經(jīng)營(yíng)難以為繼導(dǎo)致此前已辦理的信用貸款斷貸，銀行面向小微企業(yè)的信用貸資產(chǎn)質(zhì)量壓力增大。
盡管不良?jí)毫ι仙?，但多?shù)銀行稱信用貸款規(guī)模、申報(bào)風(fēng)控等未有明顯變化，主要是銀行加強(qiáng)貸前貸后等環(huán)節(jié)審核，要求客戶經(jīng)理必須做好貸前了解和貸后跟蹤管控。同時(shí)受疫情及內(nèi)外部環(huán)境影響，輕資產(chǎn)、服務(wù)型的小微企業(yè)融資難問題更加凸顯。
為緩解目前新形勢(shì)下小微企業(yè)面臨的融資難題，近日央行等多部委連發(fā)三份文件，創(chuàng)設(shè)兩項(xiàng)新的貨幣信貸政策工具，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)信用貸款和無還本續(xù)貸。
小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)受困 信用貸逾期上升
“最近有部分小微企的稅務(wù)貸因?yàn)檫€不起而斷貸，此外，從初步摸查情況看還有一些小微企信用貸客戶也將面臨斷供風(fēng)險(xiǎn)。”某國(guó)有銀行深圳某支行零售業(yè)務(wù)人士告訴記者，“根據(jù)監(jiān)管的一些政策，我們此前已經(jīng)在積極為有壓力的小微企業(yè)辦理延期還款?！?/p>
某股份制銀行深圳分行零售業(yè)務(wù)人士表示，面向小微企業(yè)的信用類貸款逾期有所增加，但信用貸本身占比就不是特別大，且之前風(fēng)控做得不錯(cuò)，總體也都還可控。
另一家國(guó)有銀行廣州某支行負(fù)責(zé)人指出，最近小微企業(yè)信用貸的逾期情況確實(shí)比原來增多了，“但現(xiàn)在還是可控的”。
上述國(guó)有銀行深圳某支行零售業(yè)務(wù)人士表示，現(xiàn)在盡管已復(fù)工復(fù)產(chǎn)，但旅游等服務(wù)業(yè)、進(jìn)出口貿(mào)易等行業(yè)復(fù)工情況仍不理想，有些企業(yè)還面臨裁員、規(guī)模收縮的困境?！拔覀兘佑|的一家做境外電子產(chǎn)品國(guó)內(nèi)代理的客戶，今年已經(jīng)裁員幾十人了，據(jù)說最近還要再裁員一部分?！?/p>
盡管小微企業(yè)信用貸款不良?jí)毫ι仙?，但目前多?shù)銀行信用貸產(chǎn)品規(guī)模并未收縮。某國(guó)有銀行廣州一家支行負(fù)責(zé)人透露，銀行小微企業(yè)信用貸業(yè)務(wù)在規(guī)模、門檻等方面較以前并未有差異，線上審貸的風(fēng)控指標(biāo)等也沒有太大變化，不過強(qiáng)化了客戶經(jīng)理對(duì)客戶情況的了解，在貸前貸后環(huán)節(jié)，要求客戶經(jīng)理必須要加強(qiáng)對(duì)客戶的認(rèn)識(shí)，貸前多了解，貸后多跟蹤，甚至多與客戶溝通，上門檢查等。
廣州市民間投資協(xié)會(huì)執(zhí)行會(huì)長(zhǎng)、廣東產(chǎn)融科技投資服務(wù)有限公司“港區(qū)產(chǎn)融通”董事創(chuàng)始人林榮順透露，各銀行在信用貸方面并未出現(xiàn)明顯的收緊趨勢(shì)，部分銀行還在監(jiān)管支持下強(qiáng)調(diào)信用產(chǎn)品創(chuàng)新，不過由于很多現(xiàn)實(shí)問題的存在，導(dǎo)致大部分小微企實(shí)際融資獲得情況依然不容樂觀。
廣東佛山地區(qū)某家居業(yè)企業(yè)總經(jīng)理告訴記者，去年會(huì)通過稅務(wù)、工資等信用數(shù)據(jù)向銀行申請(qǐng)線上小額信用貸款，但現(xiàn)在審批很難，向銀行貸款都需要經(jīng)營(yíng)流達(dá)標(biāo)才行，或者直接通過房產(chǎn)等固定資產(chǎn)抵質(zhì)押?！艾F(xiàn)在一些小微企業(yè)融資也比較難，很多都是通過中介助貸機(jī)構(gòu)，由他們根據(jù)企業(yè)情況選擇合適的銀行推送進(jìn)行貸款申請(qǐng)，不過成本會(huì)高很多?！?/p>
中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所熊啟躍認(rèn)為，發(fā)展普惠金融、助力小微企業(yè)融資是目前政策支持趨勢(shì)，但商業(yè)銀行也面臨小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)上升的壓力，因此商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中積極篩選優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶。
業(yè)內(nèi)分析普遍認(rèn)為，當(dāng)前小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，尤其服務(wù)、進(jìn)出口貿(mào)易等類型小微企業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)很大，銀行對(duì)其信用評(píng)估和管理的難度上升，導(dǎo)致有些行業(yè)的小微企業(yè)想通過信用貸融資更難。
某股份制銀行廣州一支行行長(zhǎng)在接受記者采訪時(shí)透露，銀行要響應(yīng)政策加大對(duì)小微企融資支持的同時(shí)，也面臨資產(chǎn)質(zhì)量考核和盈利空間的壓力，因此會(huì)根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)及時(shí)調(diào)整策略，主要是尋找優(yōu)質(zhì)的小微企資產(chǎn)；尤其疫情后，很多小微企風(fēng)險(xiǎn)增大，銀行更愿意做運(yùn)營(yíng)情況好、有房產(chǎn)等抵質(zhì)押的融資。
在林榮順看來，盡管近年來銀行都在積極推進(jìn)小微企信用類貸款產(chǎn)品，但實(shí)際上信用貸占比仍然較低，大部分還是抵押貸款，且企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)上升的大環(huán)境下，對(duì)銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力的要求會(huì)更高。
央行發(fā)文刺激銀行提升小微企信用貸占比
在林榮順看來，小微企業(yè)融資難、融資貴最大問題在于信息不對(duì)稱，小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)不規(guī)范，缺少銀行傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)所要求的金融數(shù)據(jù)、缺乏抵質(zhì)押物；且銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員的配置也有限，很難以做傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)的思路拓展小微業(yè)務(wù)，不論是獲客、審貸、風(fēng)控還是貸后監(jiān)管，都要依賴大數(shù)據(jù)和智能化手段，這對(duì)很多中小銀行來說仍然是較大挑戰(zhàn)?！坝绕湓谝咔橛绊懶∥⑵笮庞蔑L(fēng)險(xiǎn)普遍上升的背景下，對(duì)銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力的考驗(yàn)更大?！?/p>
熊啟躍表示，中小銀行負(fù)債端成本高，此前盡管央行出臺(tái)再貸款、再貼現(xiàn)等支持政策，但根據(jù)商業(yè)銀行對(duì)小微企放貸利率的要求，各商業(yè)銀行可獲得的息差其實(shí)很小，且在小微業(yè)務(wù)方面，銀行的運(yùn)營(yíng)成本和撥備導(dǎo)致的資本消耗普遍較高，加之中小銀行偏高的資金成本，使得銀行壓力較大?！耙虼松虡I(yè)銀行開展小微企業(yè)務(wù)更多是基于政策和監(jiān)管要求，尤其中小地方銀行，數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力不足的情況下，信用貸款業(yè)務(wù)拓展步伐也大大受限?！?/p>
在熊啟躍看來，疫情后，資金短缺的小微企業(yè)很多都是缺少抵質(zhì)押物的服務(wù)型、輕資產(chǎn)型企業(yè)，使得近來融資問題反而更加突出，因此加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)信用融資也是目前緩解小微企融資壓力的主要任務(wù)。
6月1日，央行等多部委連發(fā)三份文件，包括《關(guān)于進(jìn)一步對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施階段性延期還本付息的通知》《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，創(chuàng)設(shè)兩項(xiàng)新的貨幣信貸政策工具，緩解小微企業(yè)資金壓力和缺乏抵押擔(dān)保的痛點(diǎn)，提高小微企業(yè)信用貸款比重。
根據(jù)上述文件顯示，央行將推出普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具，為支持小微企業(yè)延期還本付息提供激勵(lì)，激勵(lì)資金約為地方法人銀行延期貸款本金的 1%；同時(shí)推出普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃，購(gòu)買符合條件的小微企業(yè)貸款。