不同的貸款機構(gòu)，不同的貸款類型，甚至同一個貸款機構(gòu)同樣貸款產(chǎn)品利息都有很大的差距，這里面的原因是比較復(fù)雜的，通常來說影響貸款利率的因素主要有資金成本，風(fēng)險高低、資金利用率等。當然有時候信息不對稱、時間，市場需求等其他因素也會造成貸款利息有較大的差距。
我們舉一個簡單的例子，比如銀行一年期的房產(chǎn)抵押貸款利率在8%左右，而一個小貸公司的無抵押信用貸款一個月的利率在2.5%左右，年化利率達到30%左右，兩者相差22%。
為什么這兩者的利率會有如此大的差距呢？
首先是資金成本
銀行的貸款資金主要來自存款，目前存款利率大概如下表：
如果把活期跟定期綜合起來，銀行總體實際的資金成本不會超過3%。
而小貸公司的資金主要是自有資金、股東注資、還有銀行貸款（從銀行借款再放出去），所以小貸公司的資金成本比較高，綜合資金成本至少在8%以上（考慮自有資金的機會成本）。
所以資金成本不同造成了不同貸款機構(gòu)之間的貸款利率有較大的差距。
2、風(fēng)險成本
銀行對貸款客戶的要求比較高，不論是對職業(yè)，信用還是抵押物都有較高要求，客戶違約的成本較低，比如抵押貸款就算用戶還不上，銀行還可以通過拍賣抵押物獲得賠償資金。
而小貸公司針對的一般都是銀行的次級客戶，就是不符合銀行要求的客戶，這些客戶本身資質(zhì)比較差，對應(yīng)的違約風(fēng)險比較高，所以小貸公司只能通過提高利率來對沖風(fēng)險。比如一個小貸公司一年放款5個億，資金成本8%，其他費用支出5000萬（包括人工，辦公，營銷、財務(wù)，稅收等費用），占放款量的10%，假如壞賬率是5%，意味著只有4.75億能帶來收益，所以為了保證不虧損，利率至少要定到24%。
因此風(fēng)險成本不同也造成不同的貸款機構(gòu)定價利率不同。
上面我們提到的這兩點主要針對不同的貸款機構(gòu)之間的貸款產(chǎn)品，但在實際操作中，同一貸款機構(gòu)針對不同的貸款產(chǎn)品，或者不同的客戶的利率也有較大差距。
比如有抵押的貸款風(fēng)險低，利率也低；
無抵押貸款風(fēng)險高，利率也高；
針對不同的客戶，工作穩(wěn)定、收入高（比如公務(wù)員、事業(yè)單位）風(fēng)險低對應(yīng)利率也低；工作不穩(wěn)定，收入較低（普通工作）風(fēng)險較高，利率也會跟著高；信用好的風(fēng)險低，利率低，信用有逾期的風(fēng)險較高，利率也高等等。
所以貸款機構(gòu)一般會針對不同的客戶設(shè)計不同的產(chǎn)品，所對應(yīng)的利率也不同。
此外不同的還款方式占用的資金成本不一樣，對應(yīng)的利率也不一樣，比如等額本息占用資金較少，利率可以相對較低，而先息后本占用資金較久，所以利率相對較高，借唄就是個典型的例子。
其他影響因素。
其他影響因素也很多，比如時間，如果你想加快貸款放款的速度，你可以提高成本，要銀行或者其他貸款機構(gòu)會優(yōu)先給你放款，那你就需要承擔(dān)更高的貸款成本。
還有一個就是信息不對稱，比如都是同一家銀行的貸款產(chǎn)品，你直接去銀行辦理貸款，成本可能只需要8%左右，但是你找到中介去辦理的話，可能就要額外加3%到5%之間的服務(wù)費。
另外在不同的時機，貸款需求的情況可能不一樣，在市場對貸款需求比較旺盛的時候，銀行或者其他貸款機構(gòu)就有可能提高貸款利率，而在貸款需求比較萎靡的時候，銀行可能就會降低貸款的利率。
還有其他影響因素，我們就不一一列舉了。