近來(lái)銀行房貸利率持續(xù)高走，動(dòng)輒上浮25%的高利息讓不少購(gòu)房者頭疼。但也有網(wǎng)友調(diào)侃：我缺的是那些利息嗎？錯(cuò)！我缺的是幾十萬(wàn)的首付款！
在“房住不炒”的基調(diào)下，樓市確實(shí)在降溫，但依然有不少購(gòu)房人在辛苦籌錢(qián)買(mǎi)房。首付款不夠，“信用貸”似乎成了他們瞄準(zhǔn)的對(duì)象。雖然央行已經(jīng)明令禁止“信用貸”進(jìn)入樓市并要求銀行嚴(yán)格自查，但上有政策下有對(duì)策，房掌柜最近驚聞，有不少購(gòu)房者申請(qǐng)“信用貸”，繞個(gè)彎成了過(guò)橋款，最終還是用來(lái)買(mǎi)房了！
信用貸=過(guò)橋款？
為了湊首付，網(wǎng)友提出神操作
最近，有網(wǎng)友向房掌柜爆料，“發(fā)現(xiàn)了籌集首付的新方法！”該網(wǎng)友稱(chēng)，有同事在南京買(mǎi)房是發(fā)動(dòng)周邊人信用貸集資來(lái)支付房款，“只要不是自己貸的自己付首付”就能避開(kāi)銀行的檢查。
無(wú)獨(dú)有偶，在微信上，房掌柜也看到了類(lèi)似的論調(diào)。用信用貸充當(dāng)過(guò)橋款，先跟朋友借錢(qián)把首付付了，等房貸下款之后在用信用貸的錢(qián)去還借的首付款?！耙欢ㄒ研庞觅J打到非親非故朋友卡里面”。
房掌柜也是驚呆了，神操作有木有！
但事實(shí)上，這樣的操作顯然是違規(guī)違法的。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席王兆星近日出席中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)第七屆會(huì)員大會(huì)四次會(huì)議上表示，要努力抑制居民杠桿率，嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸款等違規(guī)流入股市和房市，繼續(xù)遏制房地產(chǎn)泡沫化。高杠桿投資往往會(huì)形成經(jīng)濟(jì)扭曲，危害極大。
那么網(wǎng)友們這波神操作究竟是怎么實(shí)現(xiàn)的？房掌柜咨詢了銀行相關(guān)人士。
信用貸審批在變嚴(yán)
但門(mén)檻真心不高
房掌柜在平安銀行看到了信用貸（名稱(chēng)“新一貸”）的宣傳廣告——不要抵押，不要擔(dān)保，利率低，最高可以貸到50萬(wàn)，最多支持4年還款。
隨后房掌柜咨詢了平安銀行工作人員陳先生，對(duì)方表示，對(duì)于信用貸的申請(qǐng)者，平安銀行會(huì)進(jìn)行兩輪審批以確定資格和額度。第一輪是簡(jiǎn)單的信息收集，即確定申請(qǐng)者名下是否有貸款、月供多少、還貸時(shí)限；同時(shí)是否有公積金，是否連續(xù)繳滿2年；在這是否擁有信用卡，還款狀態(tài)是否正常。
第二輪則是銀行網(wǎng)點(diǎn)面簽，了解貸款用途、申請(qǐng)人財(cái)務(wù)詳細(xì)情況，然后綜合兩輪審批確定最終的額度與放款。
同時(shí)，房掌柜還在南京銀行官網(wǎng)看到，該行推出的信易貸無(wú)需任何擔(dān)保，完全以本人信用，一次授信，循環(huán)使用，48小時(shí)審批，網(wǎng)銀、手機(jī)自動(dòng)放款，貸款金額最高達(dá)100萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)10年。
平安銀行陳先生表示，以前對(duì)于消費(fèi)貸銀行一直是鼓勵(lì)的，所以額度在提高，門(mén)檻也不高，只要信用良好、是我們認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)企業(yè)的正式員工就可以申請(qǐng)；
但是近來(lái)樓市火熱，申請(qǐng)信用貸的客戶也在增多，另一方面央行嚴(yán)查信用貸的流向，所以在具體審查申請(qǐng)者素質(zhì)的時(shí)候，已經(jīng)不會(huì)像前兩年一樣為求高利息而放高額貸，雖說(shuō)平安銀行信用貸最高額度是50萬(wàn)，但很少有人能拿到這個(gè)額度，基本上都是15萬(wàn)-25萬(wàn)的居多。
貸后監(jiān)管主要靠回訪
銀行人士：很難完全掌控
去年年中，人行南京分行、江蘇銀監(jiān)局就已經(jīng)向轄內(nèi)相關(guān)單位聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》的文件，要求各商業(yè)銀行在非住房消費(fèi)貸款用途審查上，既要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款貸前交易背景真實(shí)性的審查，又要強(qiáng)化貸中資金流向和貸后資金用途管控。
那么銀行對(duì)于已經(jīng)貸出的資金流向是如何監(jiān)管的呢？
招商銀行南京分行授信部門(mén)陸先生告訴房掌柜，目前銀行的貸后監(jiān)管主要還是靠回訪。
“放款后，至少在一周內(nèi)對(duì)借款人進(jìn)行回訪；然后根據(jù)貸款金額和風(fēng)險(xiǎn)的大小，確定對(duì)借款人常規(guī)回訪的頻率，主要了解借款人情況、款項(xiàng)的流向、借款人的財(cái)務(wù)狀況、負(fù)債變化情況等，并要求借款人提供后續(xù)消費(fèi)的憑證，對(duì)借款人進(jìn)行全面評(píng)審?！?/p>
但是陸先生也承認(rèn)，在貸后監(jiān)管方面，銀行確實(shí)無(wú)法做到“完全掌控”。都說(shuō)上有政策、下有對(duì)策，“客戶想把貸款額度套成現(xiàn)金，可以找相關(guān)的企業(yè)，給企業(yè)一定的返點(diǎn)并繳納稅點(diǎn)。這種操作下銀行系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金都是合法合規(guī)并有明確用途的，錢(qián)在銀行監(jiān)控下每一個(gè)步驟都是沒(méi)有問(wèn)題的，但實(shí)際上確實(shí)繞開(kāi)了監(jiān)控，投入了其他地方?！?/p>
那么網(wǎng)友提出的把信用貸取現(xiàn)給朋友還首付款的操作，銀行是否有辦法察覺(jué)？陸先生表示，這還是要具體情況具體分析，現(xiàn)在對(duì)于信用貸，銀行從上到下都查得比較嚴(yán)，發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題都會(huì)及時(shí)上報(bào)進(jìn)行研究，一旦查到很有可能會(huì)提前催收?！耙呀?jīng)很多銀行因?yàn)檫@個(gè)問(wèn)題吃到罰單了，現(xiàn)在大家都是寧愿嚴(yán)進(jìn)嚴(yán)查的。”
但是要完全保證每一筆消費(fèi)貸款確實(shí)落地，陸先生直言，這也是有點(diǎn)不太現(xiàn)實(shí)的。“理想化的監(jiān)控需要銀行完全跟進(jìn)，這會(huì)耗費(fèi)大量的人力、時(shí)間、財(cái)力，加上每一筆貸款的用途不盡相同，監(jiān)控流程可能長(zhǎng)達(dá)兩三年，太難了?！?/p>
千億級(jí)消費(fèi)貸流向樓市
業(yè)內(nèi)提醒：銀行并不傻
央行數(shù)據(jù)顯示，居民短期消費(fèi)性貸款出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2017年前七個(gè)月，居民新增短期消費(fèi)性貸款高達(dá)1.06萬(wàn)億元，累計(jì)同比多增7137億元，遠(yuǎn)超2016年全年8305億元新增短期消費(fèi)性貸款總額。與此同時(shí)，前七個(gè)月居民商業(yè)貸款總量達(dá)到4.3萬(wàn)億元，同比上升27%。
2017年9月16日，易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布《全國(guó)居民短期消費(fèi)貸款流入樓市現(xiàn)象研究》報(bào)告顯示，2017年3月以來(lái)，短期消費(fèi)貸款同比走勢(shì)大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比，預(yù)計(jì)新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億元，估計(jì)其中至少有3000億流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額30%。
管理部門(mén)正在努力扭轉(zhuǎn)這個(gè)趨勢(shì)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年一季度，有十余張罰單開(kāi)給了資金違規(guī)流入樓市的銀行。例如，中原銀行股份有限公司鄭州分行因個(gè)人綜合消費(fèi)貸款被挪用于購(gòu)房首付，違規(guī)向借款人發(fā)放虛假按揭貸款，調(diào)查審查失職、虛增存貸款。被河南銀監(jiān)局罰款90萬(wàn)元。廈門(mén)銀監(jiān)局也對(duì)某國(guó)有銀行廈門(mén)市分行罰款35萬(wàn)元，處罰原因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)貸款資金被挪用于購(gòu)房。
在今天對(duì)銀行的采訪中，房掌柜能感覺(jué)到，銀行無(wú)論是在對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)審查上更為嚴(yán)格，貸中、貸后的跟蹤監(jiān)察也在加強(qiáng)，有的銀行在提高利率和辦理消費(fèi)貸門(mén)檻，部分消費(fèi)貸產(chǎn)品甚至?xí)和＾k理。
同時(shí)，銀行也在提醒有想法辦理信用貸充當(dāng)首付的朋友們：銀行并不傻，不要撿了芝麻丟了西瓜。招商銀行陸先生直言，申請(qǐng)信用貸會(huì)記入征信，也會(huì)影響后期房貸的額度審批。
“信用貸也會(huì)占用她的總貸款額度，如果提取了自己名下的信用貸 ，征信系統(tǒng)會(huì)有記錄。一旦發(fā)現(xiàn)購(gòu)房者負(fù)債率過(guò)高，銀行很有可能考慮減少房貸額度，最終導(dǎo)致購(gòu)房者湊不齊房款而被迫取消購(gòu)房，甚至?xí)貌换囟ń??！?/p>
“另一方面，銀行在進(jìn)行房貸審批的時(shí)候會(huì)進(jìn)行征信檢查，如果發(fā)現(xiàn)借貸人已在其他銀行辦過(guò)信用貸款、額度超過(guò)30萬(wàn)，或已有兩筆或兩筆以上的貸款查詢記錄，那么銀行也會(huì)格外重視，謹(jǐn)慎放款?！?/p>