在大家的印象，銀行對于貸款是審核嚴(yán)格的。目前，銀行除了對部分客戶發(fā)放金額不超過30萬元的信用貸款之外，其余的個人貸款絕大多數(shù)是需要抵押或是質(zhì)押的。


沒有房產(chǎn)等抵押物，想從銀行申請到貸款是十分困難的。大家較為熟悉的住房按揭貸款也是抵押貸款，是購房者將所購的房產(chǎn)抵押給銀行，銀行才給予貸款的。


大家或許都默認(rèn)了銀行貸款要抵押的現(xiàn)實。但馬云卻喊出了另類的觀點和主張。


在2020年10月24日舉辦的外灘金融峰會上，馬云說，銀行不該憑抵押發(fā)放貸款，而應(yīng)該通過大數(shù)據(jù)分析客戶的信用情況，將貸款發(fā)放給那些沒有抵押物但有信用的客戶。


對于馬云這一觀點，銀行客戶肯定舉雙手贊成。那樣，銀行就真正成為了信用良好之人的金庫和提款機，那是件多么美好的事。


但銀行肯定是不干的。銀行是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，但不是不顧風(fēng)險的企業(yè)。


銀行現(xiàn)有的欠款客戶，大致可以分為2類。一類是有錢但就是不還款的客戶；另一類是想還錢但確實沒有錢的客戶。這2類客戶，都不能僅憑信用來解決還款問題。


有信用，只是解決了還款愿意的問題，并不能解決還款實力的問題。應(yīng)該說，絕大部分的銀行欠款客戶都是想還錢的，但苦于沒有經(jīng)濟能力。


借錢之前，是銀行主動。借錢之后，銀行則轉(zhuǎn)為被動了。銀行對于欠款客戶，雖然有多種催收方法，但都是不得已的事。


對于欠款的心態(tài)，以及還款主動與被動的情況，有一個形象的比喻是：欠銀行10000元錢，客戶擔(dān)心，怕銀行催收，銀行卻較為淡然；欠銀行10萬元，銀行與客戶都不好受；欠銀行上百萬上千萬上億元，銀行擔(dān)心，客戶卻安心了。


但如果有抵押物，銀行催收起來就相對輕松了，最壞的結(jié)果就是拍賣抵押物還款。如果抵押物的拍賣款不足以償還貸款金額，那銀行也只能是掛賬。


因此，對于不用抵押就貸款給有信用的人，只能對小額貸款而言；對于貸款金額上百萬上千萬甚至上億的貸款，那就不合適了。


不知馬云開的銀行，對于上千萬上億元的貸款，是否不用抵押，而僅憑信用放款？