銀行搶客大戰(zhàn)早打響小微企融資環(huán)境存疑問

　　記者在招商銀行上海分行個人信貸部蹲點時了解到，各大銀行早已使出各種手段，搶在利率政策發(fā)布前，就早已搶灘小微企業(yè)貸款市場。

　　記者從招行個貸中心了解到，如果你有一套沒有貸款的房產(chǎn)、或者你有一個健康的企業(yè)、還或者你擁有一臺具有穩(wěn)定收入的pos機終端以及與銀行能夠有長期往來的存貸款，那么你的小微企業(yè)貸款申請就會更加容易通過，而如果你還擁有優(yōu)良的信貸記錄以及一家擔保公司的話，你的貸款授信以及貸款利率額度還將有更多優(yōu)惠。

　　在獲得優(yōu)質(zhì)客戶上，銀行間的獲客策略不相同，華夏銀行主張“在燒餅上找芝麻”，把銀行存量的中型客戶看作是一個燒餅，其上下游必然關(guān)聯(lián)著大量的小微企業(yè)，把這些潛在的“芝麻”逐個逐個挑出來，市場空間相當可觀。

　　而招行在獲客渠道上有很大的比重來自于熟人推薦，章明介紹，通過熟人推薦的客戶，申請達標率較高，在獲客數(shù)量具有幫助外還一定程度地提高了客戶質(zhì)量。

　　此外，貸款審批手續(xù)向來給人以冗長又復雜的不好印象，但往往小微客戶對貸款的需求更加急迫，放款的時間甚至左右著一筆生意的成敗。隨著利率市場化的深入推進，貸款業(yè)務的效率與速度將成為銀行業(yè)發(fā)展的方向。

　　由于傳統(tǒng)審貸流程的復雜，往往半個月才能拿到一筆貸款，不少企業(yè)主寧愿選擇利率更高的貸款公司。而為了能夠獲得更多的客戶資源，銀行間也在極力控制貸款審批流程中各個節(jié)點的時間，最大程度地縮短放款時間。

　　在簡化流程的同時最大程度地保證貸款質(zhì)量，不少銀行省去了財務報表審核的手續(xù)，取而代之的是通過客戶經(jīng)理對企業(yè)的實地考察，進行準確的判斷。為了能夠更好地保證貸款質(zhì)量，對客戶經(jīng)理個人素質(zhì)的要求也在逐漸提高。

　　章明告訴記者，招行也將使用ipad來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的紙質(zhì)業(yè)務，通過便捷迅速的無線網(wǎng)絡(luò)對數(shù)據(jù)的快速傳輸，最大化地提升貸款業(yè)務的效率與速度。

　　而在渤海銀行上海分行，記者看到諸多工作人員正在忙于對 《征信業(yè)管理條例》的宣傳。 “我們在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置咨詢臺，向社會公眾發(fā)放征信宣傳折頁等資料，并開展現(xiàn)場咨詢和疑問解答，共向公眾分發(fā)征信宣傳單近千份，獲得了良好的社會反響。同時還通過短信平臺渠道向該行公司和個人銀行客戶進行了征信條例的短信宣傳。 ”相關(guān)負責人介紹，在貸款利率浮動可能放大的情況下，增加了公眾的社會信用意識也非常重要。

　　【深度】

　　小微企業(yè)融資環(huán)境仍存疑問

　　貸款利率下限的放行，對于中小微企業(yè)融資的問題出現(xiàn)兩派觀點。專家普遍認為此次政策出臺將為小微企業(yè)帶來“福音”，因為取消銀行貸款利率下限后，在宏觀上有一個好處，大企業(yè)和銀行談判中議價能力會進一步增強。這樣就會逼迫銀行把更多的精力投入議價能力比較弱的中小企業(yè)領(lǐng)域，這個對支持中小微企業(yè)發(fā)展是有幫助的。而一些小微企業(yè)企業(yè)主則看空此次的利率改革，殘酷的現(xiàn)實告訴他們貸款利率下限取消對于小企業(yè)或?qū)⒉粫磔^大的影響，而這主要是因為目前小微企業(yè)在銀行面前不具備大企業(yè)一般雄厚的議價能力，所以幾乎拿不到折扣利率貸款，政策實施后能獲得較低利率的可能性幾乎為零。

　　同樣，銀河證券首席經(jīng)濟學家潘向東對此也并不樂觀，“就目前形勢來看，單方面放開貸款利率管制的改革力度依然偏弱，當前的改革方向應重點集中在資源錯配的領(lǐng)域中，存、貸利率應一同放開。在目前對貸款需求旺盛的情況下，放開限制就相當于貸款利率將向上浮動，對于傳統(tǒng)行業(yè)而言，其自身在貸款渠道中具有得天獨厚的優(yōu)勢，因此影響并不大，但對于中小企業(yè)而言，或?qū)⒓哟笃滟J款成本。 ”

　　政策難言利好利空

　　中國社會科學院金融研究所研究員尹中立稱，市場利率化其實對大型商業(yè)銀行非常不利：“五大銀行的主要客戶是大企業(yè)，而大企業(yè)的議價能力較強，未來銀行從它們身上獲得的利差收入會大大壓縮；對于可以獲得較高利差收入的中小企業(yè)群體，五大銀行并不擅長，這歷來也不是它們的業(yè)務重點。從這兩方面講，五大銀行未來的報表會比較難看。 ”

　　而另一方面，中小銀行同樣受到負面影響，“放開貸款利率下限是一項重大改革，對銀行的經(jīng)營管理能力提出非常高的要求，包括利率定價和資產(chǎn)配置等。相對于大型銀行，中小銀行無論是規(guī)模還是風險承受能力都處于弱勢，因此利率市場化對中小銀行的沖擊無疑更大。 ”中信銀行研究規(guī)劃部總經(jīng)理張春子表示。