由于銀行的貸款門檻過高,許多中小企業(yè)融資困難,小額貸款公司的出現(xiàn)可謂是“雪中送炭”。萊州市的小額貸款公司運行平穩(wěn),前景樂觀,但一些政策和體制的問題也制約著其發(fā)展的腳步。著眼于扶持實體經(jīng)濟發(fā)展,如何給小額貸款公司松綁,值得期待。
中小企業(yè)融資難題待解
7月27日上午,楊守杰走進萊州市巖灃小額貸款公司服務(wù)大廳,來辦理150萬元的短期貸款業(yè)務(wù)。楊守杰是汪洋粉末冶金廠廠長,從事汽車配套零部件生產(chǎn)工作長達14年。被問及貸款用途時,楊守杰說:“為了滿足生產(chǎn)需要,材料的大量供應(yīng)需要應(yīng)急資金周轉(zhuǎn)。我是這里的‘回頭客’,今年以來,來這兒貸款已經(jīng)十余次了。”
不同于銀行,這里的貸款利率較高。按照國家規(guī)定,民間借貸不準超過基準利率的4倍。小額信貸公司的利率一般就控制在4倍的邊緣上。即使這樣,很多中小企業(yè)特別是小微企業(yè),仍紛紛將求助目光投向小額貸款公司。
如此高的成本,為何中小企業(yè)仍趨之若鶩?楊先生告訴記者,這次借貸150萬元,整個過程不用半小時,錢就到賬了。“如果去銀行可就麻煩了,填完表還要等各部門領(lǐng)導(dǎo)簽字,少則十天半月,多則三五個月,商機不等人啊!”
不僅如此,據(jù)楊先生介紹,中小企業(yè)尤其是縣市級的,常常要面對一種金融怪圈。“縣市級銀行貸款額度低,而且貸款指標有時會被上級銀行取用,去扶持國企等大企業(yè)。對于縣市級小微企業(yè)來說,獲得銀行尤其是國有銀行貸款太難太難?！睏钕壬锌馈?/p>
根據(jù)央行的一份報告,主要銀行的貸款卻只能滿足15%的小型企業(yè)的融資需求,其中100萬元以下的貸款更是寥寥可數(shù)。區(qū)區(qū)15%只是杯水車薪,中小型企業(yè)該怎樣融資破解發(fā)展難題?
小額貸款公司成“香餑餑”資金供需矛盾尖銳,如何填補中小企業(yè)的資金空缺?小額貸款公司的出現(xiàn)可謂適逢其時。
萊州市為了提高小額貸款公司的申報質(zhì)量,結(jié)合當?shù)仄髽I(yè)的實際情況,專門制定了《萊州市小額貸款公司設(shè)置管理暫行辦法》,將小額信貸公司納入金融機構(gòu)考核范圍,年末按照貸款余額給予一定比例的資金獎勵,并引導(dǎo)企業(yè)合規(guī)經(jīng)營、有效防范金融風(fēng)險,以實現(xiàn)合理引導(dǎo)民間投資、有效配置金融資源。2010年8月,萊州市巖灃小額貸款公司成立,這也是萊州市首家開展發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。公司由八個做石材生意的股東共同投資,注冊資本5000萬元,后增資至1億元。公司總經(jīng)理戰(zhàn)壽青告訴記者:“小額貸款公司市場需求量大,很多中小企業(yè)都愿意到我們這里貸款,整個貸款過程靈活、便捷、規(guī)范、合法?！?/p>
對于小額貸款公司的靈活便捷,楊守杰感觸頗深:“這次我貸款的期限是20天,小額貸款公司的靈活之處就在于既可以提前還款又可以申請延后補賬,這種便利是銀行不能提供的。做企業(yè)和做朋友一樣,久而久之,彼此就形成了牢固的信任關(guān)系。”
據(jù)戰(zhàn)壽青介紹,小額貸款行業(yè)整體不良貸款率并不高,公司目前沒有出現(xiàn)壞賬的情況。小額貸款公司會對貸款人進行嚴格的考察,借款人將小額貸款申請?zhí)峤唤o小額貸款公司之后,公司會進行實地考察和不定期抽查,對借款人的企業(yè)規(guī)模大小、資金狀況、經(jīng)營狀況、信用程度進行仔細審核以確定授信額度。
萊州市巖灃小額貸款公司根據(jù)客戶發(fā)生業(yè)務(wù)的頻率、利息償付的及時率、貸款到期的歸還率進行分類,一類為優(yōu)良客戶,二類為一般客戶,三類為貸款退出客戶。凡是一類客戶來公司申請貸款,額度不超過內(nèi)定的授信額,業(yè)務(wù)部可免去實地考察,縮短了貸款審批時間,提高了工作效率。
萊州市金融辦主任李濤鋒介紹說,今年1月,萊州市第2家小額貸款公司經(jīng)省金融辦批復(fù)后設(shè)立,注冊資本1.5億元。截至6月末,上半年兩家小額貸款公司貸款余額2.47億元,累計發(fā)放貸款8.4億元,100%投向萊州轄區(qū)內(nèi)的“三農(nóng)”和小企業(yè)。
破除瓶頸盼政策利好
小額貸款公司的出現(xiàn),不僅彌補了銀行業(yè)務(wù)的缺陷,也給當?shù)卣亩愂?、中小企業(yè)的發(fā)展帶來福音。然而,小額貸款公司也面臨著發(fā)展難題。小額貸款行業(yè)風(fēng)險大,對借款人的考察如果出現(xiàn)疏漏或者借款人經(jīng)營不善,都可能面臨壞賬的風(fēng)險?！澳壳爸袊嗣胥y行的征信系統(tǒng)并沒有實現(xiàn)信息共享,很多信息我們無法掌控?！睉?zhàn)壽青介紹說,“稅收負擔(dān)也很沉重,每年要交25%的所得稅和6%的營業(yè)稅及附加,我們希望這一方面能有所減輕?！?/p>
中國人民銀行報告顯示,截至2012年9月末,全國共有小額貸款公司5629家,貸款余額5330億元,其中季度新增貸款為1414億元。小額貸款公司的發(fā)展形式已經(jīng)如火如荼,在享受其良好的社會效益的同時,政府做好頂層設(shè)計,加大政策扶持力度更是責(zé)無旁貸。依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織,以及符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行,被業(yè)內(nèi)視為民間資本參與金融機構(gòu)改革的重要突破口,但目前鮮有破冰。
業(yè)內(nèi)人士認為,小額貸款公司不能吸收公眾存款,向銀行融資金額不能超過注冊資金的50%,可用資金有限。允許小額貸款公司在民營企業(yè)控股的情況下轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行,放寬小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金的數(shù)額限制,出臺政策鼓勵大型正規(guī)銀行業(yè)金融機構(gòu)與小額貸款公司進行合作,給予其資金支持,適時地實行稅收優(yōu)惠政策,給小額貸款公司松松綁,也不乏為促其發(fā)展壯大的良策。(大眾日報)