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沭陽縣是我國人口第二大縣、江蘇人口第一大縣，轄內(nèi)二百萬人口中農(nóng)村人口約占40%。記者從江蘇銀保監(jiān)局、宿遷銀保監(jiān)分局獲悉，多年來，作為地方法人金融機構(gòu)的沭陽農(nóng)商行緊緊圍繞破解農(nóng)戶貸款慢、渠道少、體驗差問題，深挖信用價值，致力改革創(chuàng)新，全力推進普惠化、信用化、便捷化、長效化服務(wù)，積極開辦農(nóng)戶小額信用貸款，在深度支持農(nóng)民全面發(fā)展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的同時，實現(xiàn)自身同步跨越式發(fā)展。


揚子晚報/紫牛新聞記者 記者 徐兢 馬燕


沭陽農(nóng)商行遵循“取之于當(dāng)?shù)?、用之于?dāng)?shù)亍钡脑瓌t，將全部的信貸資金和配套資源全部配置到當(dāng)?shù)?，?shù)十年如一日專注三農(nóng)金融，建成了扎根縣域最深、覆蓋農(nóng)村最廣、從業(yè)人員最多、市場份額最大、功能設(shè)施最為完善的地方性主力軍銀行，存貸款市場份額始終高居全縣金融機構(gòu)首位，涉農(nóng)貸款保持在90%以上。


圍繞“數(shù)據(jù)云儲存、服務(wù)‘云’上跑”的思路，2019年順利建成“普惠云平臺”項目，并通過省發(fā)改委驗收，成功將龐大的轄內(nèi)農(nóng)村人口轉(zhuǎn)換成有效的信息數(shù)據(jù)。截至目前，該行已建立全縣農(nóng)戶信息電子檔案35.4萬戶，建檔面達98%，基本實現(xiàn)了對農(nóng)戶的最大限度覆蓋。


在全縣全面推進“整村授信”，在完成首次全覆蓋授信基礎(chǔ)上，探索建立大數(shù)據(jù)非現(xiàn)場授信與線下單筆授信相結(jié)合的授信服務(wù)模式，通過發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云平臺優(yōu)勢和設(shè)立授信調(diào)查、審批中心、選配專職授信經(jīng)理，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，切實保障了主動授信、高效授信、精準授信。“整村授信”項目授信簽約32.55萬戶，授信覆蓋面達91.95%，授信金額270.23億元 。其中，全縣農(nóng)戶信用授信達13.6萬戶、69.1億元。截至目前，該行農(nóng)戶小額信用貸款共計發(fā)放5.13萬戶，余額32.14億元。


“反哺于農(nóng)”，推動利率定價普惠化。沭陽農(nóng)商行主動承擔(dān)社會責(zé)任，根據(jù)農(nóng)戶不同信用評級結(jié)果，分別下調(diào)貸款利率180-210個BP，做到了一戶一價、靈活定價、主動讓價，最大限度節(jié)約農(nóng)戶利息支出，僅2021年以來，累計為農(nóng)戶節(jié)約利息成本2100萬元。


“背靠背”問卷是授信的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。該行從每個村選聘若干誠實守信、群眾認可、熟悉村情的村民建立問卷人庫，按照親屬回避原則，隨機選取3-5名問卷人組建問卷小組，對擬授信額度進行逐戶評議，評議重點是授信人有無負面信息。通過“背靠背”問卷，實現(xiàn)線下傳統(tǒng)優(yōu)勢與線上大數(shù)據(jù)優(yōu)勢充分融合，保障了授信的精準可靠。


充實“本土化”數(shù)據(jù)，在借力中批量獲取動態(tài)信息。通過黨建共建、戰(zhàn)略合作、技術(shù)輸出等方式獲得外部數(shù)據(jù)主管部門支持，共享相關(guān)數(shù)據(jù)，推動對農(nóng)戶標簽化、多維度、連續(xù)性建檔跟蹤，提升畫像能力。


科技借力，業(yè)務(wù)線上化辦理。沭陽農(nóng)商行率先自主建成了普惠金融云平臺項目，推動數(shù)據(jù)云儲存、服務(wù)云上跑，可兼容農(nóng)戶大數(shù)據(jù)建設(shè)、授信系統(tǒng)、用信系統(tǒng)、季年檢系統(tǒng)等，取得十多個軟件著作版權(quán)；自主研發(fā)面向農(nóng)戶的“陽光E貸”，實現(xiàn)全線上、純信用、低利率、高效率放貸，平均每筆授信用時36秒，平均獲貸一分半鐘，實現(xiàn)了“秒批”和“快用”，大幅提升了農(nóng)戶體驗感和便捷度。


經(jīng)過多年長期實踐，沭陽農(nóng)商行在農(nóng)戶貸款風(fēng)險防控方面形成了一套行之有效的長效做法，全縣農(nóng)戶小額信用貸款不良率始終保持在0.06%以下。農(nóng)戶小額信用貸款的“沭陽模式”，成功“貸”動了鄉(xiāng)村、農(nóng)戶、銀行三方共同獲益，實現(xiàn)了多方共贏。從政府層面看，農(nóng)戶小額信用貸款的金融支持積極響應(yīng)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，帶動了沭陽縣鄉(xiāng)村花木、養(yǎng)殖、果蔬等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也改善了農(nóng)村信用環(huán)境，該縣3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個行政村躋身全國鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)十億鎮(zhèn)億元村。從市場層面看，農(nóng)戶小額信用貸款持續(xù)激發(fā)和釋放各類經(jīng)營主體融資需求，有力引領(lǐng)農(nóng)戶走上創(chuàng)收致富路。從銀行自身發(fā)展看，農(nóng)戶小額信用貸款是鞏固和提升自身優(yōu)勢的有力載體，也是實施差異化競爭突圍的有效工具。


校對 盛媛媛


來源：紫牛新聞