有人說,沒有成熟的公民教育,就不會有成熟的公民社會。  同理,沒有成熟的小企業(yè)主和金融機構(gòu),也就不會有成熟的小微企業(yè)金融服務(wù)?! ×诌_(dá)曾經(jīng)寫過一篇文章,講的是美國《公民讀本》的第一課,主題就是“你”?! ‖F(xiàn)在,讓我們把“小微企業(yè)金融服務(wù)特別報道”的主題對準(zhǔn)“你”—你是想了解小微企業(yè)金融生態(tài)的讀者,你是有融資困惑的小微企業(yè)主,你也是希望尋找到合適企業(yè)放貸的金融機構(gòu)。  我們傾聽了大量小微企業(yè)主的聲音,理出了他們在企業(yè)經(jīng)營活動中,和融資相關(guān)的他們最為關(guān)注的問題;同時也請來了5位銀行業(yè)的專業(yè)人士,和企業(yè)主們進(jìn)行深度對話。希望這會是一本很好的金融讀本,通過它,有更多的人能夠讀懂小微企業(yè)融資的進(jìn)度與未來改革的方向?! ∠蜚y行貸款要辦哪些手續(xù)  問:小微企業(yè)授信怎么辦理,要多少時間?  張春龍:小微企業(yè)授信一般授信材料需要:企業(yè)基礎(chǔ)材料(包括營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、公司章程、驗資報告)、人行貸款卡、企業(yè)最近三年及最新月度財務(wù)報表、授信銀行開戶結(jié)算?! ∑髽I(yè)在銀行開戶后,向開戶機構(gòu)申請辦理授信業(yè)務(wù),銀行通過內(nèi)部調(diào)查、審查、審批完成后放款,一般時間3-5個工作日?! ±钫恨k理小微企業(yè)貸款需要企業(yè)基本資料如營業(yè)執(zhí)照,組織機構(gòu)代碼證等,還有企業(yè)財務(wù)資料如銀行對賬單、報表、個人賬戶對賬單等。貸款時間視客戶選擇的貸款方式而定,一般在1至7個工作日。  正在按揭的住房能不能用來抵押  問:如果企業(yè)用商鋪做抵押貸款,商鋪的評估價220萬元,企業(yè)可以貸到多少錢?  沈薇:根據(jù)客戶選擇的還款方式的不同、商鋪的地理位置、變現(xiàn)能力的不同,最高可以獲得抵押率為75%的貸款,即165萬元。  徐琳:可以貸到132萬,商業(yè)用房抵押貸款額為評估價的60%?! 埓糊?按照銀行不同授信產(chǎn)品的有關(guān)要求,最高可以貸到220萬元。具體根據(jù)企業(yè)融資需求、授信銀行認(rèn)可的實際價值以及是否符合相關(guān)授信產(chǎn)品合理確定。  李政:商鋪在我行最高折扣率6折,可貸款金額132萬。如果追加企業(yè)保證或擔(dān)保公司保證等,最高可全額貸款,即220萬元(視客戶情況而定)?! 枺盒枰k理一筆經(jīng)營性貸款,銀行需要抵押物。我有一套自住的房子,市值300多萬元,但是還有60多萬元的按揭余額。有沒有辦法用這套房子去做抵押?  張春龍:已抵押房產(chǎn),一般情況下銀行不再受理新申請授信業(yè)務(wù)的抵押擔(dān)保。確需辦理該類房產(chǎn)抵押的,應(yīng)要求做到:一是該房產(chǎn)已交付并能辦妥房產(chǎn)三證和抵押擔(dān)保手續(xù);二是他行貸款已經(jīng)結(jié)清并辦理了抵押注銷手續(xù)。除非該房產(chǎn)抵押的銀行愿意為授信業(yè)務(wù)發(fā)起銀行出具第二順位抵押說明。  李政:不可以用這套房子去做抵押,應(yīng)先把按揭還清后再做抵押。  徐琳:如果是在招行辦理的按揭貸款,我行針對該類客戶專門量身定作了配套貸款的業(yè)務(wù)品種,可以根據(jù)客戶實際需要,盤活資產(chǎn)對房產(chǎn)殘值部分另作一筆經(jīng)營性貸款授信,信用方式的小微配套貸款金額不超過100萬元,采用自然人連帶保證的小微配套貸金額不超過150萬元,專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的小微配套貸款金額不超過300萬元?! 枺何覀児驹?jīng)為另一家公司做擔(dān)保,現(xiàn)在聽說這家公司經(jīng)營出現(xiàn)一些問題,我怕有風(fēng)險,如何撤銷擔(dān)保?  徐琳:擔(dān)保方需征得抵押權(quán)人同意,方可更換或撤銷擔(dān)保?! 埓糊?公司為公司擔(dān)保,一般建議應(yīng)謹(jǐn)慎辦理,因為連帶擔(dān)保責(zé)任與自己貸款承擔(dān)的責(zé)任是一致的。如已發(fā)現(xiàn)擔(dān)保單位經(jīng)營情況出現(xiàn)了一些問題,應(yīng)及時告知授信銀行,進(jìn)一步關(guān)注企業(yè)實際經(jīng)營并配合銀行做好有關(guān)資產(chǎn)保全等工作?! ∪缧璩蜂N擔(dān)保,首先應(yīng)要求借款企業(yè)提前歸還銀行貸款,并且出具不再使用銀行授信,要求提前結(jié)束保證擔(dān)保關(guān)系的協(xié)議書,經(jīng)銀行認(rèn)可后,作為原來保證擔(dān)保合同的補充條款歸入信貸檔案,可以撤銷擔(dān)保?! ●T世朋:擔(dān)保關(guān)系一旦成立,如需撤保,則應(yīng)與貸款主體、銀行等共同協(xié)商,確定方案。目前較常用的方案有兩種:第一,貸款主體提前還款,信貸關(guān)系與擔(dān)保關(guān)系提前終結(jié);第二,經(jīng)三方同意,更改擔(dān)保主體或擔(dān)保方式,從而使擔(dān)保人退出擔(dān)保?! 枺恒y行認(rèn)可的抵(質(zhì))押物有哪些?庫存原材料能否抵押?  沈薇:一般來說,我行認(rèn)可的抵押物包括:住房、商用房及標(biāo)準(zhǔn)廠房;質(zhì)押物則包括我行人民幣或外幣存單、國債、保單、部分理財產(chǎn)品、實物黃金、商業(yè)承兌匯票、企業(yè)應(yīng)收賬款等;庫存原材料則須根據(jù)具體的原材料品種、價值、易變現(xiàn)度等綜合考慮是否能抵押。  徐琳:房產(chǎn)、存款、廠房(及土地)、銀承匯票等,庫存原材料一般不能接受抵押?! ●T世朋:銀行認(rèn)可的傳統(tǒng)抵押物主要為商品房與商用房兩種(如寫字樓、商鋪、廠房等,含商住兩用房),也有部分銀行認(rèn)可機械設(shè)備、汽車、有價債權(quán)等抵押物。銀行認(rèn)可的質(zhì)押物目前主要有應(yīng)收賬款、優(yōu)質(zhì)股權(quán)(期權(quán))、變現(xiàn)能力強的知識產(chǎn)權(quán)等?! ∧壳昂贾荽蟛糠帚y行還不能接受一般庫存原材料抵押。但對于一些特殊的稀缺原材料,部分銀行也有相關(guān)的抵押業(yè)務(wù)?! €人不良記錄是否會影響企業(yè)貸款  問:我是一家企業(yè)的法定代表人,幾年前曾經(jīng)有一筆個人的消費貸款有過逾期,在銀行留下了不良記錄,目前我們企業(yè)想去銀行申請貸款,會不會有影響?如果有影響,如何去彌補?  馮世朋:信用是一個動態(tài)平衡的考量指標(biāo),如企業(yè)主已有逾期記錄,除向銀行做好必要的解釋之外,務(wù)必要保持近期(尤其是近三年)要有良好的可記錄的信用情況。  張春龍:對于已發(fā)生銀行不良信用記錄的,企業(yè)法人應(yīng)及時與申請授信的銀行就有關(guān)發(fā)生不良記錄的原因和具體情況進(jìn)行溝通,并對新申請授信業(yè)務(wù)作出及時還款的承諾。

  沈薇:逾期不良記錄的影響程度因不同逾期情況有所不同。若客戶能提供對逾期記錄的合理解釋,經(jīng)銀行認(rèn)可,則仍有可能獲得銀行貸款。(浙商網(wǎng))