談到銀行理財，許多人肯定第一個想起來的就是招商銀行。如今，“生意貸”已經成為招商銀行服務小微企業(yè)的一張新名片。在今年上半年召開的浙江銀行業(yè)首屆服務小微企業(yè)和服務三農雙十佳金融產品頒獎儀式上，招商銀行杭州分行“生意貸”榮獲“浙江銀行業(yè)服務小微企業(yè)十佳金融產品”。截至2013年8月底，招商銀行杭州分行“生意貸”已發(fā)放203億元，今年新增44億元。招商銀行杭州分行累計支持超過30個行業(yè)的上萬戶“生意貸”（小微企業(yè)）客戶，目前存量客戶數(shù)已超過10000戶，存量小微企業(yè)貸款余額達到219億元?！ ‘a品標準化 提升放款速度 根據(jù)《2013小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現(xiàn)狀及亞洲實踐》的調查，小微企業(yè)在向銀行融資時，“貸款到位時間較長”是最大的問題。而招行的小微貸款廣告上說：“資料齊備，2個工作日放款?！笔聦嵳娴娜绱四?？“確實如此！只要資料齊全，我們完全可以做到！”招商銀行杭州分行工作人員介紹說. 早在2006年10月1日，招商銀行杭州分行在全省范圍內面向廣大小企業(yè)主、個體工商戶正式推出了個人經營貸款產品—“生意通”，2010年9月，產品更名升級為“生意貸”，主要用于滿足浙江市場企業(yè)主“短、頻、快”的個人經營融資需求。2012年，招商銀行“生意貸”產品再次升級，目標客戶定位于小微企業(yè)及個體工商戶，提供融資和結算領域的一站式解決方案，并加載了“周轉易”等產品功能產品。“目前500萬以下的貸款，屬于零售貸款中的個人經營性貸款，在流程上的特點是總行集中授信，批量化審批。速度大大提高！” 銀行小微金融的三大問題是：單筆處理周期長、人力成本高和作業(yè)分散，不能形成規(guī)模經濟。2008年，招行對零售貸款流程進行改造，將分散到支行網(wǎng)點的作業(yè)流程匯總到分行總臺處理，在第二次流程再造中，將分行總臺的貸款審批和放款流程集中到總行統(tǒng)一批量處理，就是為了解決小微業(yè)務的高成本問題。在傳統(tǒng)的分行分散審批模式下，銀行有最低的人員配置要求，當業(yè)務量不飽和時，成本會過高。而由總行集中審批后，形成了標準化的產品處理模式，降低了成本?！ 〈送猓行羞€有一個秘密武器—自動化審批評分卡，在招行貸款，在資料齊備的情況下，可以在2個工作日內獲得放款，評分卡在這個過程中起了重要作用?！ ?年借款65次 “周轉易”幫大忙 老楊是一家五金品進出口貿易公司的老板，去年年底，他在招商銀行辦理了“生意貸”，同時開通了“周轉易”功能。在一年的時間內，楊先生通過招行網(wǎng)上銀行累計借款65次，累計借款金額3516萬元，筆均借款金額54萬，平均一周左右時間借款1次。也就是說，楊先生用款周期大概在一個禮拜左右，用款頻率非常高，而每次的用款時間非常短。 當公司拿到了訂單，楊先生就會通過“周轉易”功能借款并向供應商付款拿貨，而在借款期內一旦拿到部分訂單的銷售回款，楊先生就會通過網(wǎng)銀立即還掉“周轉易”貸款。因為招行“周轉易”是按日計息，并且支持網(wǎng)銀“隨借隨還”，因此楊先生就能利用“周轉易”的這個功能大大節(jié)省利息開支并降低了公司的財務成本?！ ∪绻麤]有“周轉易”，按照傳統(tǒng)的借貸方式，很難想象楊先生如何做到在一年內完成65次資金周轉。記者了解到，“周轉易”是招行嵌入在“生意貸”產品中的一項功能，客戶可以通過“周轉易”功能實現(xiàn)全天24小時網(wǎng)上自助借款和還款。只有當客戶使用貸款時才支付利息，不用貸款時銀行不收利息。這樣，既可以幫助小微企業(yè)客戶節(jié)省利息開支，又能夠最大限度地滿足客戶“小、短、頻、急”的借款需求，真正地做到以客戶為中心?！ ≠J款就像 用信用卡一樣簡單 2012年5月8日，招行推出了全新小微企業(yè)貸款產品—“生意一卡通”?！吧庖豢ㄍā笔窃凇耙豢ㄍā苯栀J合一平臺的基礎上，將小微企業(yè)貸款與配套金融服務相結合，實現(xiàn)借款、還款的網(wǎng)上自主辦理，金融增值服務的一站式體驗?！ 〈丝ㄓ邢鄳氖谛蓬~度，具備信用卡貸款、借記卡存款支付和結算的功能。在信用額度內，小微業(yè)主們可以隨借隨還，最小可以做到按天計算利息，并通過網(wǎng)上銀行轉賬匯款的方式來還款，不用跑銀行。當小微業(yè)主的信用情況和擔保情況出現(xiàn)變動的時候，招行可以進行調整后二次授信。 招行小微貸款的最大特點是用零售業(yè)務的方式做小微貸款，把它做成了標準化的產品，在貸款審批上，通過評分卡，給企業(yè)主信用評分來給予一定的授信額度。招行對小微企業(yè)貸款不會一個一個審批，會按照風險規(guī)律給出標準、實行打分制。換句話說，招行是以做信用卡貸款的方式來做小微貸款?！ 〈送?，在循環(huán)額度內的借款和還款，期限可以自己確定，按資金使用天數(shù)計息，不使用的時候不計息。 銀行和小微業(yè)主 雙贏 今年年初，招商銀行提出，小微企業(yè)貸款余額在零售貸款中的比重平均每年提升10%，在2014年達到45%左右。以前的銀行不愿意做小微業(yè)務，因為銀行的貨幣信貸額度緊張，受銀監(jiān)會20%的存款準備金，以及75%的存貸比限制，銀行能貸款出去的錢非?！坝邢蕖?，小微業(yè)務單項業(yè)務成本高，收益有限?！ ‖F(xiàn)在的情況有所不同，在招商銀行看來，發(fā)展小微業(yè)務是檢驗招商銀行零售貸款業(yè)務是否具備核心競爭力的關鍵，更是二次轉型成功的關鍵?！ ≌行械摹包c”、“圈”、“線”、“面”給小微業(yè)主大開了方便之門。招行除了網(wǎng)點及貸款客戶經理可以提供貸款服務外，通過招行“一網(wǎng)通”網(wǎng)頁、95555電話都可以申請貸款；招行還有生意圈俱樂部—生意會，專門提供生意人交流經驗、整合資源，幫助生意發(fā)展；此外，招行可以考慮為產業(yè)鏈上下游給予資金支持，招行的“生意一卡通”更是能解決小微業(yè)主遇到的各類金融問題。(今日早報)