長(zhǎng)期以來，POS機(jī)的功能就是刷卡收錢。不過，隨著銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，讓POS機(jī)變身提款機(jī)成為可能——中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“銀聯(lián)商務(wù)”）最近推出了基于刷卡流量的POS網(wǎng)貸，客戶最高可貸款50萬元。
借助互聯(lián)網(wǎng)，經(jīng)過大數(shù)據(jù)挖掘，“POS網(wǎng)貸”實(shí)現(xiàn)“5分鐘審批、1分鐘放貸”。 POS機(jī)變身“提款機(jī)”5分鐘 一筆貸款獲批
在武昌彭劉楊路經(jīng)營(yíng)鋼琴生意的杜老板，怎么也沒想到，店里的銀聯(lián)商務(wù)的POS機(jī)，能幫助他獲得貸款。11月初，中信銀行客戶經(jīng)理張輝上門，給他推廣了一種“POS網(wǎng)貸”的產(chǎn)品。張輝告訴他，不用抵押物，只用提供身份證、執(zhí)照、銀行卡復(fù)印件，即可申請(qǐng)純信用貸款，金額最高不超過50萬元。雖然覺得不太可信，但杜老板還是帶著三份復(fù)印件，去了中信銀行武昌支行。開通網(wǎng)上銀行后，他開始申請(qǐng)貸款，輸入身份證號(hào)，網(wǎng)上銀行顯示，他是銀聯(lián)商務(wù)POS機(jī)商戶，隨即他提出貸款申請(qǐng)。
僅僅5分鐘，貸款額度就批下來了，他能獲得的貸款額度是50萬元。隨即，他通過網(wǎng)銀操作，10萬元現(xiàn)金進(jìn)入賬戶。
在漢正街做皮草生意的余先生，是這項(xiàng)業(yè)務(wù)在武漢的第一個(gè)客戶。按照他的生產(chǎn)節(jié)奏，每年三四月要購進(jìn)原材料，七八月委托工廠生產(chǎn)，平時(shí)流動(dòng)資金需求較大。11月4日，抱著半信半疑的態(tài)度，他也試了一把，順利地申請(qǐng)到了貸款。
全程多是電腦說了算貸款流程僅一個(gè)環(huán)節(jié)有人參與
如此短時(shí)間內(nèi)，銀行為何敢對(duì)商戶提供信用貸款？事實(shí)上，這源于中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)的一項(xiàng)合作。今年6月，這兩家機(jī)構(gòu)對(duì)外宣稱，將共同推出全新POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)，利用網(wǎng)絡(luò)科技和大數(shù)據(jù)開發(fā)，提升小微商戶獲取銀行貸款的能力。“整個(gè)貸款流程，只有一個(gè)環(huán)節(jié)有人參與。”中信銀行武漢分行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理肖建剛介紹，整個(gè)放貸過程，客戶經(jīng)理獲知客戶意向后，只用做一個(gè)盡職調(diào)查，剩下的環(huán)節(jié)全部在網(wǎng)上進(jìn)行。
肖建剛表示，一旦客戶提出貸款審批請(qǐng)求，整個(gè)過程都由系統(tǒng)完成。貸款申請(qǐng)會(huì)直接提交到總行的系統(tǒng)中，由電腦判斷是否放貸。而在傳統(tǒng)的銀行貸款流程中，一般是由超過3人的貸審委確定是否放貸。
“POS機(jī)的刷卡流量，可以反映很多情況?！睗h口一銀行電子銀行部人士解釋稱，商戶POS機(jī)刷卡流量不僅能反映商戶的現(xiàn)金流，還能顯示商戶消費(fèi)者的消費(fèi)能力，能看出商戶經(jīng)營(yíng)狀況是否持續(xù)等多種情況，而對(duì)同一張卡是否多次或者頻繁消費(fèi)的監(jiān)控，也能有效識(shí)別商戶騙刷的情況。
上述人士表示，銀行將大大節(jié)省貸后管理的成本，POS網(wǎng)貸只需監(jiān)控商戶后續(xù)POS機(jī)的刷卡流量，出現(xiàn)異常時(shí)系統(tǒng)會(huì)預(yù)警，此時(shí)客戶經(jīng)理才需介入。
借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)“POS貸款”救急小微企業(yè)
實(shí)際上，中信銀行并非首個(gè)盯上POS機(jī)的銀行。此前，至少兩家銀行推出過類似產(chǎn)品，但需要商戶提供刷卡流量。“他們向前走了一步?！弊蛉?，一銀行同行在評(píng)價(jià)這款產(chǎn)品時(shí)表示，銀聯(lián)POS機(jī)積累了大量數(shù)據(jù)，銀行通過數(shù)據(jù)模型，對(duì)這些商戶終端上交易信息、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、商戶入網(wǎng)資質(zhì)等數(shù)據(jù)和信息的綜合評(píng)估，能真實(shí)地反映商戶的信用情況。銀行可以通過事先分析，對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而節(jié)省評(píng)估時(shí)間。
“節(jié)省了大量人力成本?！毙そ▌偙硎?，困擾銀行小微貸款發(fā)展的一個(gè)重要因素，是相比大中型客戶，維護(hù)小客戶的成本巨大，而借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，這一成本變得很小了。
據(jù)了解，在武漢，銀聯(lián)商務(wù)的POS機(jī)商戶有3.5萬戶，在中信銀行有分支機(jī)構(gòu)的四個(gè)地市，相關(guān)商戶還有1.5萬戶。
而銀聯(lián)商務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)所有337個(gè)地級(jí)以上城市，服務(wù)特約網(wǎng)絡(luò)商戶超過200萬家，維護(hù)POS終端超過300萬臺(tái)，是國(guó)內(nèi)最大的銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，約占銀行卡收單市場(chǎng)40%的市場(chǎng)份額。
雖然依靠數(shù)據(jù)“說話”，對(duì)銀行的風(fēng)控能力提出了更高的要求，但如此大的潛在客戶，讓大數(shù)據(jù)挖掘變得有價(jià)值。據(jù)中信銀行武漢分行透露，該產(chǎn)品登陸武漢半個(gè)月時(shí)間，已經(jīng)放款1000萬元。(楚天金報(bào))