中小企業(yè)融資難是世界性難題,老柯常說一句話“凡事預(yù)則立,不預(yù)則廢”,貸款也是一樣的,可能你現(xiàn)在企業(yè)經(jīng)營不缺資金,但并不代表永遠(yuǎn)不缺。需要資金的時候除非企業(yè)資質(zhì)非常好,企業(yè)經(jīng)常走對公流水的銀行會主動聯(lián)系,資質(zhì)稍微差點(diǎn),沒有十足把握挨個銀行去申請的話,征信查詢次數(shù)多了,就會申請一個秒拒一個。
那么如果后期需要貸款,如何提前做貸前規(guī)劃才能提高審批通過率呢?
一、了解自身情況
清楚自己有什么可以證明還款能力和資產(chǎn)的東西,比如:納稅證明、固定資產(chǎn),消費(fèi)能力證明、收入證明等等。
征信是否良好,很多人并不清楚自己征信情況,所以有資金需求了,先去打一份詳版征信,這樣才能更好更準(zhǔn)確的匹配對應(yīng)的貸款產(chǎn)品(對于貸款廣告不要亂點(diǎn),點(diǎn)一次查一次征信,貸款產(chǎn)品都是有查詢次數(shù)要求的)
二、選擇貸款機(jī)構(gòu)
現(xiàn)在貸款機(jī)構(gòu)非常多,不同機(jī)構(gòu)會有相同的貸款產(chǎn)品,只是進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)不一樣,貸款機(jī)構(gòu)選擇順序:1、國有銀行 2、股份制商業(yè)銀行 3、正規(guī)小貸公司
國有銀行貸款產(chǎn)品利息低,還款方式靈活,資金利用率高,所以作為首選,實(shí)在不符合進(jìn)件條件再依次考慮其他。
三、時間安排
銀行貸款申請時間相對小貸網(wǎng)貸長一些,有些人就是喜歡拖到馬上要用錢了再申請,這樣就非常被動,其實(shí)稅貸和經(jīng)營抵押貸都是用多少按多少計(jì)息,沒支用部分不計(jì)息。提前申請下來,沒支用是沒有利息的,提前備好資金心里更踏實(shí)。
如果臨時急用錢了,銀行貸款一下子下不來,很多人就去點(diǎn)網(wǎng)貸應(yīng)急。銀行向來是晴天送傘,雨天收傘,你連利息那么高的網(wǎng)貸都能接受,說明你非常缺錢。這個時候銀行考慮到自身風(fēng)險,銀行信貸產(chǎn)品大概率不會批款了。
老柯見過很多企業(yè)老板因?yàn)闆]有提前規(guī)劃,急用錢的時候看到貸款鏈接就‘東戳戳,西戳戳,三厘戳成一分多’,方便是方便了,但是網(wǎng)貸利息一般都高達(dá)年化十幾二十多個點(diǎn),你企業(yè)的凈利潤率有多少呢?辛辛苦苦一年結(jié)果給貸款平臺打了工。
三、選擇貸款產(chǎn)品
1、對于有幾個股東的公司來說,如果企業(yè)名下沒有固定資產(chǎn),無抵押無擔(dān)保的稅貸自然是最佳選擇。(高新技術(shù)或小巨人企業(yè)有專門的科創(chuàng)貸更有優(yōu)勢)
稅貸利率:年化3.81%-4.1% 百萬月息:3175-3417元 1-2年期先息后本。
稅貸申請條件:
1、企業(yè)成立時間滿2年(納稅好可適度放寬)
2、納稅信用等級:A 、B (部分銀行可做C、M)
3、繳稅時間:從第一次繳稅到當(dāng)前滿1年
4、申請人:法人(部分可股東申請)
5、法人占股比例≥20%(中國銀行要求51%以上,部分可法人0占股)
6、增值稅斷繳要求:不管是月繳還是季繳,連續(xù)斷繳6個月以上一般沒戲
(金額大或年開票60萬以上可溝通)
7、增值稅額要求:一年2萬以上(開票多部分可溝通)
8、負(fù)債要求:企業(yè)+申請人總負(fù)債<500萬(部分對負(fù)債要求寬松些,但利息高點(diǎn))
9、公司無未結(jié)官司,無被執(zhí)行記錄
10、申請人年齡:不超過60周歲
11、企業(yè)征信+申請人征信良好,征信查詢次數(shù):最近三個月不超過6次
如果符合1-10非括號內(nèi)容的條件,增值稅沒怎么斷繳,企業(yè)經(jīng)營沒有明顯下滑,稅貸申請通過率還是非常高的。
稅貸貸前規(guī)劃:
1、增值稅抵扣或者開票要做好規(guī)劃:稅貸只看真實(shí)交給稅務(wù)局的稅,所以一年12個月繳稅 盡量分散,如果一年交4次稅,最好是1、4、7、10這樣交,1、2、3、4月交稅后面都斷了次年想申請稅貸就沒戲了,因?yàn)殂y行不光看你繳稅額度,還要看繳稅的連續(xù)性。前者雖然沒有每個月交,但是很有規(guī)律,銀行認(rèn)為企業(yè)是正常運(yùn)行的,是有還款能力的。后者會讓銀行認(rèn)為下半年企業(yè)都沒有收入,怎么可能給你放款呢?
我見過一個企業(yè)一年只繳一次增值稅,一次繳一百多萬,然而,稅貸依然額度為0!
2、偷稅漏稅:可以合理避稅,不要偷稅漏稅,有這樣不良記錄的,稅貸是無緣的。
3、法人人選:不要找年紀(jì)太大的人當(dāng)法人,很多貸款產(chǎn)品都需要法人申請,一旦法人超齡,選擇空間就小很多,即使變更法人也需要等6個月才能申請。
4、貸款規(guī)劃:優(yōu)先做稅貸產(chǎn)品,稅貸更看重負(fù)債,稅貸單家銀行額度一般是增值稅額度6-10倍,如果需要資金大,時間短??商崆昂Y選好可以進(jìn)件的銀行,然后同時申請,因?yàn)槎愘J多是1年期的。稅貸額度不夠,或者借款時間長就做抵押。
5、糾紛積極解決:只要有未接被告官司,或者被執(zhí)行,以這個公司名義做稅貸,抵押都沒戲,即使資質(zhì)再好,官司再小都沒戲。所以對于糾紛一定要積極解決。
2、稅貸不滿足要求、需要金額大、使用時間較長、有固定資產(chǎn)抵押,那么經(jīng)營抵押貸款肯定是最佳選擇了。
可以隨借隨還,用多少按多少計(jì)息,沒支用部分不計(jì)息,資金利用率非常高。
經(jīng)營抵押貸利率:工行 年化3.6% 先息后本 百萬月供3000元 10年期
建行 年化3.7% 先息后本 百萬月供3083元 1-3年期
如果需要更長的周期可做10-30年等額本息的抵押貸產(chǎn)品(無需執(zhí)照)
經(jīng)營抵押貸申請條件:
1、企業(yè)成立時間滿1年(部分要求滿3個月即可)
2、申請人:法人、股東
3、占股要求:有股份即可,1%也可以
4、配偶或雙方父母兄弟姐妹有武漢執(zhí)照(公司、個體執(zhí)照均可)也可進(jìn)件,部分可做 當(dāng)前執(zhí)照
5、房齡:不超過25年(部分可做30年內(nèi),超30年建議賣掉更劃算)
6、申請人年齡:不超過65周歲
7、公司無未結(jié)官司,無被執(zhí)行記錄
8、企業(yè)征信+個人征信良好
9、抵押物:住宅、寫字樓、臨街商鋪、廠房、公寓、有證還建房。
經(jīng)營抵押貸因?yàn)橛械盅何?,所以申請條件較為寬松。
經(jīng)營抵押貸前規(guī)劃:
1、無執(zhí)照:配偶或者雙方父母兄弟姐妹有執(zhí)照也可以進(jìn)件,或者過戶一個滿足條件的執(zhí)照。
2、房齡超齡:如超30年,能做的只有私人機(jī)構(gòu),利息高,不太急用錢建議賣掉。
3、申請人超齡:如果子女有執(zhí)照可以子女名義申請
4、選擇產(chǎn)品:抵押貸款有兩種,消費(fèi)型貸款(一般為等額本息),經(jīng)營型貸款(一般為先息后本),如果是大額周轉(zhuǎn),預(yù)期會有大筆回款,選擇先息后本的模式是最劃算的,平時還款壓力小,資金利用率最高,用多少按多少計(jì)息,沒有的部分不計(jì)息。
如果將來沒有大筆回款,建議選擇等額本息模式,因?yàn)橘J款期限到的時候還本壓力太大,如沒有大筆回款,短期很難籌集大額資金。
5、配偶配合:抵押貸款都需要夫妻雙簽,所以需要跟配偶提前商量好,如不同意要提前另做打算(離婚需提供離婚證和離婚協(xié)議,單身狗不需要提供證明)
6、征信:雖然抵押貸款要求較為寬松,但是征信這塊還是要保持良好的,如果自己征信已經(jīng)不行了,可以看看配偶征信怎么樣,部分銀行可看單方征信。
7、糾紛積極解決:只要有未接被告官司,或者被執(zhí)行,以這個公司名義抵押都沒戲,即使資質(zhì)再好,官司再小都沒戲。所以對于糾紛一定要積極解決。
8、多對比:如果有人給你推薦抵押貸款產(chǎn)品,可以先對比一下國有銀行產(chǎn)品,看自己是否可以做國有大行產(chǎn)品,產(chǎn)品是否符合自己要求,如果符合,國有大行利率肯定是最低的。
3、如果因?yàn)楦鞣矫嬖?,銀行產(chǎn)品都做不了或者額度還不夠,那么先選車抵,因?yàn)橛械盅何锏睦⒖隙ㄊ潜燃冃刨J利息更低一點(diǎn)。
有執(zhí)照用滿30天即可提前還款,無違約金。
車抵:額度3-100萬
年限1-4年
不押車,不裝GPS,不押鑰匙
公司牌個人牌均可
車抵申請條件:車齡10年內(nèi),里程15萬公里內(nèi)
4、車抵也不符合要求,那就只有做信貸了。
信貸要求:
有房:全款、按揭(3年內(nèi)已賣掉也可進(jìn)件)
有車:全款、按揭
有長險保單:交滿2年,交了3次以上(借款人必須是投保人)
有公積金
征信逾期:無當(dāng)前逾期、半年不能有2、一年不能有3、兩年不能有4,
征信查詢:2個月內(nèi)≤4次
小貸+網(wǎng)貸≤4筆
總結(jié):知己知彼,方能百戰(zhàn)不殆,提前了解貸款知識,做好規(guī)劃,需要資金的時候才能少走彎路。
貸款是杠桿,合理利用杠桿,經(jīng)營美滿生活。