撰文=燕十三

房貸，即住房貸款，是銀行及其他金融機構(gòu)向房屋購買者提供的任何形式的購房貸款支持，通常以所購房屋作為抵押。住房貸款按貸款款項來源分為公積金貸款和商業(yè)貸款兩種。

一般住房貸款按還款方式又分為：等額本息還款方式、等額本金還款方式兩種。

其一，等額本息還款，也叫月均法，是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便于每個家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。

其二，等額本金還款，將本金每月等額償還，然后根據(jù)剩余本金計算利息，所以初期由于本金較多，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時間每月遞減，這種方式的好處是，由于在初期償還較大款項而減少利息的支出，比較適合還款能力較強的家庭。

住房貸款的利率以銀行同期基準利率為基礎(chǔ)，不同銀行的貸款利率略有上浮。

自2020年4月20日以來，LPR已經(jīng)連續(xù)15個月保持不變，房貸利率則持續(xù)上升，最新數(shù)據(jù)顯示，西安首套住宅房貸利率5.63%-5.75%，二套房貸利率5.8%-5.95%，利率的不斷走高意味著購房成本也在持續(xù)增加。

雖然現(xiàn)在還是歷史低利率時期，但高價房時代已經(jīng)讓貸款買房變成了一杯苦酒，不管是自住買房，還是投資買房，不少人選擇提前還貸。

目前，房貸提前還款三大基本流程為：準備資金、申請還貸、辦理手續(xù)。

一、準備資金。首先，房貸提前還款，可以提前一次性還清貸款，也可以提前償還部分貸款，需要了解清楚貸款合同提前還貸的要求，需要向銀行了解提前還貸是否須交一定的違約金(目前銀行一般不收取)，如若合同上注明要收違約金，則要看清楚到底要收多少；

二、申請還貸?？梢酝ㄟ^手機銀行-我的貸款-貸款記錄-提前還款，選擇全部提前還款，購房者將剩余的全部貸款一次性還清，剩余利息可以免除；選擇部分提前還款，剩余的貸款每月還款額會相應(yīng)減少，還款期限不變。

三、辦理手續(xù)。若一次性提前還清房貸，需要與貸款銀行一起辦理房屋抵押權(quán)的注銷手續(xù)，需攜帶身份證、私章、借款及擔(dān)保合同、房產(chǎn)證原件（如果房產(chǎn)證已出，需要從房管局借出來，如果房產(chǎn)證未出，就不需要房產(chǎn)證），在工作日時間去辦理撤押手續(xù)。

手續(xù)辦理完后，等待銀行電話通知，就可以取得房管局出具的《注銷抵押通知單》了。

我們都知道，房貸幾乎是普通人這輩子，能借到的利息最低、金額最大、還款時間最長的錢，因此，以前貸款買房也是賺到手軟。

但現(xiàn)在市場發(fā)生了巨變，貸款投資距離賠錢越來越近，與其被月供出血，不如在資金極其充裕的情況，選擇提前還款。總的來說，房貸提前還款需要注意以下三點：

其一，如果是公積金和商業(yè)組合貸款買房，建議提前還商貸，因為商貸利率高；如果僅使用公積金貸款買房，是不建議提前還貸的，公積金貸款成本低廉，慢慢還貸會更劃算。

其二，房貸提前還款，不同的銀行有不同的違約金規(guī)定，大部分是在1-3年內(nèi)收取，有些僅首年收取，也有些是隨時還款，需要了解清楚貸款合同上的約定，不要在違約期內(nèi)還貸。

其三，房貸還清后一定要辦理房屋抵押權(quán)的注銷手續(xù)，因為做房貸的人，房子是抵押在銀行的，貸款還清后需要把銀行和房管局的抵押記錄撤銷掉，手續(xù)辦完后，房子就完完全全是你的了。

最后，房貸利率參考LPR利率進行浮動，一年調(diào)整一次，如果房貸利率很高，確實可以選擇提前還貸。