商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。
今日， 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)出通知，要求商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)禁將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。
共同出資的合作方出資比例不低于三成
從規(guī)范條例來(lái)看，最核心的莫過(guò)于加強(qiáng)了商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)的出資比例管理。
《通知》要求，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方(含其關(guān)聯(lián)方)發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)本行一級(jí)資本凈額的25%。商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)本行全部貸款余額的50%。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，雖然有利于各類機(jī)構(gòu)間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率。但在實(shí)踐中，個(gè)別銀行存在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)利不對(duì)等等情況和問(wèn)題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。
因此此次《通知》在此前《辦法》的基礎(chǔ)上細(xì)化了出資比例區(qū)間管理要求，提出了量化標(biāo)準(zhǔn)，即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。
這一標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際情況，經(jīng)充分調(diào)研測(cè)算確定的，同時(shí)也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。
禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)
此外，《通知》指出，嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的跨地域經(jīng)營(yíng)。地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注?cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。
近年來(lái)，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無(wú)序擴(kuò)張，帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
在人民銀行不久前公開(kāi)征求意見(jiàn)的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》中，也明確作出區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定。同時(shí)，《辦法》第62條也專門提出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可對(duì)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)提出審慎性監(jiān)管要求。
同時(shí)，《通知》也充分考慮部分機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，對(duì)無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。
對(duì)消費(fèi)者有何影響？
銀保監(jiān)會(huì)表示，金融活動(dòng)應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展方向，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益?！锻ㄖ吩谄鸩葸^(guò)程中充分體現(xiàn)了既要依法加強(qiáng)監(jiān)管、切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，又要維持長(zhǎng)尾客戶和小微企業(yè)金融服務(wù)連續(xù)性的導(dǎo)向。
一方面，《通知》提出的各項(xiàng)要求，有利于商業(yè)銀行遵循市場(chǎng)化、法治化原則，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)規(guī)范，有利于增強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)升級(jí)的支持力度，不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長(zhǎng)的融資需求。
另一方面，監(jiān)管部門在督促商業(yè)銀行按照《通知》有序開(kāi)展整改過(guò)程中，也會(huì)積極引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)維護(hù)存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)。
“一行一策、平穩(wěn)過(guò)渡”
銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)水平和業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等，在本通知規(guī)定基礎(chǔ)上，對(duì)出資比例、合作機(jī)構(gòu)集中度、互聯(lián)網(wǎng)貸款總量限額提出更嚴(yán)格的審慎監(jiān)管要求。
外國(guó)銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)參照?qǐng)?zhí)行本通知和《辦法》要求，銀保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
銀保監(jiān)會(huì)也表示，為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過(guò)渡，充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性，維護(hù)客戶合法權(quán)益，《通知》合理設(shè)置了過(guò)渡期，總體上與《辦法》銜接一致，具體分兩階段執(zhí)行，同時(shí)鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)提前達(dá)標(biāo)。
對(duì)于集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過(guò)渡”的原則，督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對(duì)出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營(yíng)限制，實(shí)行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。
奧一全媒體記者麥妙鈿