“如果銀行破產(chǎn)了，儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)誰(shuí)來(lái)賠？與每一個(gè)人切身利益息息相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度在研究醞釀了16年后，很可能在今年有實(shí)質(zhì)進(jìn)展。那么，存款保險(xiǎn)一旦落地，是否意味著我們存在銀行里所有的錢(qián)就完全“無(wú)憂(yōu)”了？?jī)?chǔ)戶(hù)是否需要為自己的存款安全支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)用？記者了解到，央行正會(huì)同有關(guān)部門(mén),抓緊研究完善實(shí)施方案。央行近日發(fā)布的《2013年金融穩(wěn)定報(bào)告》明確表示，目前,我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)基本成熟,人民銀行正會(huì)同有關(guān)部門(mén),抓緊研究完善實(shí)施方案,推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度盡早建立。據(jù)記者了解，人民銀行自1997年就已經(jīng)著手研究存款保險(xiǎn)制度?！苯裹c(diǎn)一為什么要有存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)的重要性不言而喻，對(duì)老百姓來(lái)講是保證血汗錢(qián)不打水漂，而對(duì)金融體系的健康發(fā)展也具有重要意義。央行報(bào)告指出，建立存款保險(xiǎn)制度有助于營(yíng)造公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的市場(chǎng)化,增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制方面的靈活性。在存款保險(xiǎn)制度缺失的條件下,國(guó)家實(shí)際上承擔(dān)了隱性的擔(dān)保責(zé)任,容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化,為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇(微博)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度建設(shè)不僅應(yīng)當(dāng)提上日程，而且是一件非常緊迫的事情。隨著銀行業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，銀行也可能會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)和倒閉的現(xiàn)象，這就需要存款保險(xiǎn)制度來(lái)保障存款人利益。另一方面，加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，也是為了進(jìn)一步鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，提高金融機(jī)構(gòu)的效率，給金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)有進(jìn)有出、完全市場(chǎng)化的平臺(tái)。現(xiàn)在大力推動(dòng)的利率市場(chǎng)化改革，也是以存款保險(xiǎn)制度為前提。如果要推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，就必須推行存款保險(xiǎn)制度。焦點(diǎn)二存款保險(xiǎn)怎么賠？對(duì)普通百姓來(lái)說(shuō)，最關(guān)心的莫過(guò)于一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，自己能獲得多少賠償？存款保險(xiǎn)上限最高50萬(wàn)元目前，業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)計(jì)未來(lái)存款保險(xiǎn)對(duì)單個(gè)儲(chǔ)戶(hù)的賠償上限應(yīng)在20萬(wàn)至50萬(wàn)元的區(qū)間內(nèi)。中國(guó)政法大學(xué)法與經(jīng)濟(jì)研究中心教授胡繼曄一直致力于研究推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度。胡繼曄認(rèn)為，中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度在建設(shè)之初，為了打破銀行業(yè)壟斷，可以“兩步走”：先行采取較低的存款保險(xiǎn)上限（20萬(wàn)至30萬(wàn)元）、單一費(fèi)率制度；第二步再提高限額，例如50萬(wàn)元人民幣，同時(shí)針對(duì)不同銀行采取差別費(fèi)率制度，以防范銀行業(yè)參加存款保險(xiǎn)后的道德風(fēng)險(xiǎn)。98%儲(chǔ)蓄賬戶(hù)存款在50萬(wàn)元以下幾年前，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在研討會(huì)上表示，未來(lái)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制，央行計(jì)劃為98%的儲(chǔ)戶(hù)提供全額保險(xiǎn)。央行曾先后于2005年4月和2007年4月對(duì)中國(guó)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的存款賬戶(hù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行抽樣調(diào)查。前次調(diào)查顯示，存款在5萬(wàn)元以下、10萬(wàn)元以下、20萬(wàn)元以下、50萬(wàn)元以下四個(gè)區(qū)間內(nèi)存款賬戶(hù)戶(hù)數(shù)占全部存款賬戶(hù)的比例，分別為96.18%、98.32%、99.32%、99.70%；其存款金額占全部調(diào)查存款賬戶(hù)金額的比例，分別為20.54%、29.47%、37.61%、46.08%。2007年的調(diào)查則顯示，20萬(wàn)元以下的存款戶(hù)占比為98%以上。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著居民儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)，現(xiàn)在50萬(wàn)元以下的賬戶(hù)占比應(yīng)在98%左右，因此賠償上限很可能不超過(guò)50萬(wàn)元。存款保險(xiǎn)如何賠償？央行人士曾發(fā)表觀點(diǎn)指出，存款保險(xiǎn)可以實(shí)行限額賠付，即在投保存款機(jī)構(gòu)被撤銷(xiāo)或破產(chǎn)時(shí)，存款人在該機(jī)構(gòu)的存款在規(guī)定限額內(nèi)可以得到全額賠付，超過(guò)存款保險(xiǎn)限額的仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償，如果存款人在同一家投保存款機(jī)構(gòu)開(kāi)立有多個(gè)存款賬戶(hù)的，各賬戶(hù)余額合并計(jì)算。如果最終出臺(tái)的方案果真如此，老百姓的存款最好能分散存于多家銀行，避免雞蛋放在一個(gè)籃子里的風(fēng)險(xiǎn)。舉例說(shuō)，100萬(wàn)元的存款如果放在一家銀行，存款保險(xiǎn)上限是50萬(wàn)元，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)戶(hù)最終只能拿回50萬(wàn)元，損失一半本金。如果在兩家銀行各存50萬(wàn)元，即使都出了問(wèn)題，100萬(wàn)元本金也都有保障。在胡繼曄看來(lái)，道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直與存款保險(xiǎn)制度如影隨形。解決存款保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)的方案之一是限額保險(xiǎn)，即只為客戶(hù)提供一定額度的保障，超出該額度則不予保障，或者只提供部分保障。“銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)就是追求高風(fēng)險(xiǎn)投資，從而獲取高收益，但同時(shí)又不必承擔(dān)為此高風(fēng)險(xiǎn)投資而產(chǎn)生的潛在成本，并把該成本轉(zhuǎn)移給儲(chǔ)戶(hù)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者納稅人。另外，追求高風(fēng)險(xiǎn)投資的金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)支付更高的利率來(lái)吸引資金?！苯裹c(diǎn)三存款保險(xiǎn)誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單？若推出存款保險(xiǎn)制度，該由誰(shuí)來(lái)為保費(fèi)買(mǎi)單是個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，正是因?yàn)楸ＹM(fèi)問(wèn)題牽扯各方利益，很難達(dá)成一致，所以存款保險(xiǎn)制度遲遲未能出臺(tái)。保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)共同繳對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)作形式，郭田勇的建議是，由存款性金融機(jī)構(gòu)共同建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并向其繳納保費(fèi)，在金融機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)或倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供援助或是直接向存款人支付存款。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國(guó)柱告訴記者，在出資方式上，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是一家政府全資的公司，不具備商業(yè)性質(zhì)，不以盈利為目的，但應(yīng)該按照公司化的治理結(jié)構(gòu)運(yùn)作。商業(yè)銀行不應(yīng)擁有存款保險(xiǎn)公司的股份。上述機(jī)構(gòu)類(lèi)似于證券投資者保護(hù)基金和保險(xiǎn)保障基金。對(duì)于存款保險(xiǎn)基金來(lái)源，也有市場(chǎng)人士認(rèn)為，除了商業(yè)銀行繳納的保費(fèi)之外，還應(yīng)包括國(guó)家財(cái)政、中央銀行拿出的資金。此外，作為多家銀行大股東的中央?yún)R金公司，也可以通過(guò)減持國(guó)有銀行股份的方式籌集資金，作為存款保險(xiǎn)基金的初始資金。差別化保費(fèi)打壓小銀行生存空間？日前，有權(quán)威人士向媒體透露，央行的設(shè)想是按照分步走的原則，先在央行內(nèi)設(shè)一個(gè)存款保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)基金由各投保銀行按照存款的一定比例繳納，未來(lái)再逐步過(guò)渡到社會(huì)化的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。存款保險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有的銀行都必須參保。而為了更容易推行，初期將采取統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，如果參保銀行連續(xù)幾年穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，則可以考慮調(diào)低費(fèi)率，否則會(huì)支付較高費(fèi)率?！按婵畋ｋU(xiǎn)如果采取自愿投保方式，大銀行實(shí)力雄厚，口碑好，參保的積極性不高，這也是中國(guó)至今遲遲未能出臺(tái)存款保險(xiǎn)的主要原因之一。保費(fèi)的高低應(yīng)該與風(fēng)險(xiǎn)大小密切相關(guān)，相比之下，大銀行風(fēng)險(xiǎn)小應(yīng)該費(fèi)率低，小銀行風(fēng)險(xiǎn)大應(yīng)該費(fèi)率高。但如果采取差別化費(fèi)率，將使得小銀行的生存空間受到更大擠壓。因此，統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)可能更符合銀行業(yè)實(shí)際情況。”某銀行人士向記者如此分析。存款保險(xiǎn)不賠付理財(cái)產(chǎn)品首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國(guó)柱告訴記者，參照歐美銀行業(yè)存款保險(xiǎn)制度的做法，它只對(duì)自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在其賠付范疇之內(nèi)。而且，只針對(duì)個(gè)人儲(chǔ)戶(hù)的各類(lèi)存款，不包括在銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。對(duì)于普通儲(chǔ)戶(hù)而言，普遍關(guān)心在存款保險(xiǎn)制度成立后，銀行是否會(huì)把強(qiáng)制上繳的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)嫁給儲(chǔ)戶(hù)，庹國(guó)柱對(duì)此認(rèn)為：“不會(huì)，保險(xiǎn)金應(yīng)該由銀行繳給存款保險(xiǎn)公司。”新聞內(nèi)存美國(guó)存款保險(xiǎn)限額25萬(wàn)美元據(jù)央行金融穩(wěn)定報(bào)告介紹，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)擁有運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金處置問(wèn)題和倒閉銀行的廣泛權(quán)利,可以通過(guò)“收購(gòu)與承接”、“過(guò)橋銀行”、“公開(kāi)銀行救助”等多種手段,對(duì)被處置銀行的資產(chǎn)、債務(wù)進(jìn)行多種組合處置,并嚴(yán)控處置成本,實(shí)現(xiàn)最佳的處置效果。2008年國(guó)際金融危機(jī)期間,FDIC將存款保險(xiǎn)限額從10萬(wàn)美元臨時(shí)性上調(diào)至25萬(wàn)美元,對(duì)受保銀行非生息交易賬戶(hù)25萬(wàn)美元以上的存款給予全額擔(dān)保,對(duì)受保銀行及其他金融機(jī)構(gòu)在銀行間市場(chǎng)發(fā)行的高級(jí)無(wú)擔(dān)保債券給予擔(dān)保,出臺(tái)《關(guān)于收購(gòu)破產(chǎn)銀行的有關(guān)規(guī)定》,鼓勵(lì)私人資本參與銀行業(yè)問(wèn)題資產(chǎn)處置。在危機(jī)中,美國(guó)共倒閉了400多家銀行,由于FDIC的及時(shí)有效處置,沒(méi)有引發(fā)公眾信心恐慌,銀行體系總體保持穩(wěn)定。哈佛大學(xué)法學(xué)博士何鵬宇曾在專(zhuān)欄文章中指出，理賠過(guò)程快速高效是美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的一大優(yōu)點(diǎn)。在美國(guó)，絕大多數(shù)倒閉的銀行在周五傍晚被政府關(guān)閉后，周末被賣(mài)給另外一家銀行，周一又重新恢復(fù)營(yíng)業(yè)。對(duì)于絕大多數(shù)的零售儲(chǔ)戶(hù)，這個(gè)理賠過(guò)程簡(jiǎn)直是“天衣無(wú)縫”。事實(shí)上，周一開(kāi)業(yè)時(shí)，很多儲(chǔ)戶(hù)并不知道他們的銀行已經(jīng)倒閉，并在周末易主。之所以理賠速度快最主要是因?yàn)槁?lián)邦存款保險(xiǎn)公司做了大量的前期準(zhǔn)備工作。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司內(nèi)部有一個(gè)問(wèn)題銀行的“黑名單”。放在“黑名單”上的問(wèn)題銀行不一定最后會(huì)被政府關(guān)閉，但這有助于政府做好其破產(chǎn)的前期準(zhǔn)備工作。(北青網(wǎng))