近日,銀監(jiān)會和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》讓人們再度審視銀行收費問題。這次出臺的新辦法,一個明顯的變化是將對于銀行客戶普遍使用、與國民經濟發(fā)展和人民生活關系重大的銀行基礎服務,納入了政府指導價或政府定價管理范疇,在這一原則下,很多基礎銀行服務價格都將有所下調。那么,新規(guī)對銀行收費的影響到底幾何?適應監(jiān)管要求的變化,銀行又該如何調整和優(yōu)化收費業(yè)務?在8月1日新辦法正式實施之前,銀行任何有關“收費”的舉措都將備受關注。收費還得有“杠杠”“新規(guī)的出臺必然影響銀行的中間業(yè)務收入,但是商業(yè)銀行作為市場化的主體,盈利是必然的企業(yè)訴求?!敝袊缈圃航鹑谘芯克┦恐x輝表示,新規(guī)的出臺有助于銀行業(yè)務結構的轉型,政府指導價和政府定價目錄的出臺在減少銀行收費的同時,銀行必然會想辦法增加其他的中間業(yè)務收入。根據銀監(jiān)會對外發(fā)布的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》,自今年8月1日起將有條件地免收個人客戶賬戶管理費、年費和養(yǎng)老金異地取款手續(xù)費。記者通過多家大型銀行客服渠道了解到,新規(guī)的9項政府定價和4項政府指導價跟原來的收費標準相比均有所降低。挖財聯(lián)合創(chuàng)始人全云峰表示,現(xiàn)在銀行“兩頭收費”現(xiàn)象很普遍,但是基本金融服務本該免費或者低收費。站在互聯(lián)網金融公司的角度而言,“我覺得銀行的收費一方面還有降低的空間,另一方面此次的新規(guī)出臺也提出了一個課題:收費的標準到底是什么?難道都需要政府定價才能約束銀行收費?”“作為市場化的主體,收費本身沒有任何問題,但是礙于銀行特殊的地位,每項收費如果沒有合理的依據,公眾自然會把原因歸結于銀行利用自己的‘壟斷’地位亂收費。”謝輝表示,銀行的收費種類繁多,而且透明度不高,當信息嚴重不對稱的時候,公眾自然就會質疑甚至討伐銀行“亂收費”。另外,及時告知義務的缺失,也是造成公眾不滿的原因。“我去年偶然發(fā)現(xiàn)農行對我的一張卡收了小額賬戶管理費,如果不打流水單,扣了我兩年的費用,我都不知道銀行有這項收費?!敝x輝表示。值得關注的是,此次新規(guī)不僅細化了對銀行服務價格違法違規(guī)行為的處罰規(guī)定,在保障客戶選擇權和提高收費透明度方面也都提出了相關的要求。中國銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任王巖岫表示,為了保護銀行客戶的知情權和選擇權,新規(guī)包括了8條增強服務價格信息透明度的條款。中間業(yè)務影響幾何?隨著利率市場化的推進,銀行的盈利能力不斷面臨挑戰(zhàn)。在息差不斷收窄的形勢下,中間業(yè)務將成為銀行增加業(yè)績的突破口,此次新規(guī)的出臺,對現(xiàn)有銀行中間收費業(yè)務的影響,一定程度上將會擠占銀行的利潤空間。中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇(微博)表示,新規(guī)短期內將會對銀行的業(yè)務收入產生一定影響,但長期看將會促進銀行業(yè)競爭能力和服務水平的提升。事實上,中間業(yè)務是一項需要銀行依托人力資本和技術含量來為客戶提供金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務,我國的商業(yè)銀行在目前的服務能力下,確實存在一定的亂收費現(xiàn)象。謝輝表示,短期內銀行建立“名副其實”的中間業(yè)務收費能力之前,新規(guī)的出臺或許會對銀行的盈利能力造成一定的影響。不過,雖然部分專家分析認為,減免上述費用會對銀行收入構成不小的影響,但記者在跟建行、農行等相關人員溝通過程中發(fā)現(xiàn),發(fā)改委等部門的收費檢查及新價格目標對銀行中間業(yè)務收入影響并不是太大?!梆B(yǎng)老金真正異地取款的畢竟是少數(shù),小額賬戶管理費和年費只要開通基金或者貴金屬業(yè)務,基本都是免費的,而且短信提醒業(yè)務我們本來就是只對簽約用戶收費?!苯ㄐ邢嚓P人士告訴記者,大型銀行中間業(yè)務的收入主要是靠公司業(yè)務,很多個人業(yè)務的綜合收益有時候都是負的。保險、基金、貴金屬等代銷業(yè)務以及信用證、保函、財務顧問、資產管理等業(yè)務才是中間業(yè)務收入的主體。當然,“政府指導價和政府定價涉及項目的價格確實比我們原來的定價低?!惫ば?5588客服人員告訴記者。服務能力才是“內功”真諦根據中國銀行業(yè)協(xié)會的調查結果,目前商業(yè)銀行的各類服務項目共有1000多項,其中超過七成都是收費業(yè)務。銀行提供服務,收取一定的服務費用本無可厚非,但服務收費信息不透明、告知不充分以及服務質量與服務收費本身不匹配等一系列問題導致收費成了一觸即爆的敏感話題?!罢▋r并不是越多越好,而是以是否給客戶創(chuàng)造價值、使客戶資產增值為收費的標準。確立這個標準,銀行亂收費項目就會大大減少,銀行的收費項目就會收得理直氣壯,客戶也會心服口服。”全云峰表示?!笆召M一定是基于提供了良好的基本服務的基礎上,對客戶的額外需求進行收費?;ヂ?lián)網金融之所以能夠短時間內對銀行的業(yè)務造成沖擊,很大程度上就是互聯(lián)網的用戶導向思維,互聯(lián)網企業(yè)是在滿足用戶基本需求的基礎上謀求收費?!爆F(xiàn)在火爆的互聯(lián)網金融公司所做的業(yè)務,銀行都有基礎,但是確立真正的客戶服務意識,讓客戶心服口服的繳費方面,銀行還應該向互聯(lián)網金融公司取經。“銀行短信收費的時候我們做的恰恰是針對我們的短信記賬用戶提供補貼,這是一個服務意識的問題?!比品迦缡钦f。“收費問題不在于收費本身。”謝輝認為,銀行作為一個服務機構,有些項目是應該收費的。但是收費的項目是否體現(xiàn)了銀行的服務,是否保證了客戶的基本金融服務需求,是否對得起客戶把存款放在銀行的信任,這些都是銀行必須回答的問題。建立以人才團隊為基礎的服務創(chuàng)新,進一步提高銀行收費定價的能力,通過推出真正有技術含量的服務來收費,才是銀行作為企業(yè)的生存之道。另外,銀行主動掀開自己神秘的收費面紗,把收費的理由和標準做到透明化,讓客戶對銀行推出的服務有自主選擇的權利,自然就會獲得公眾更多的理解。(金融時報)