銀監(jiān)會明確2015年將對銀行小微貸款考察由“兩個不低于”調整為“三個不低于”的目標，并要求銀行內部對小微業(yè)務部門的不良率考核進一步“寬容”。 過去的數(shù)年，在銀行業(yè)轉型的同時，小微信貸呈現(xiàn)高速發(fā)展，6年間貸款余額由4萬億元增至20萬億元，占全部貸款余額的比例也上升至23.85%?！ 《驮谛∥①J款急速增長的同時，銀行業(yè)的小微信貸業(yè)務的自我困局更甚，制約小微信貸發(fā)展的成本高、風控難的根本性因素正在挫傷著銀行的積極性?！ ∪涨?，銀監(jiān)會明確2015年將對銀行小微貸款考察由“兩個不低于”調整為“三個不低于”的目標，并要求銀行內部對小微業(yè)務部門的不良率考核進一步“寬容”?！ ≡跇I(yè)內看來，此次銀監(jiān)會要求銀行內部提高對小微不良的容忍度是一個好的監(jiān)管趨勢，不排除未來監(jiān)管對于小微貸款監(jiān)管容忍度進一步提高以及對更為明確的分類監(jiān)管?！ 敖鉀Q小微企業(yè)融資難的問題還需要建立多層次的銀行體系，實現(xiàn)銀行的差異化定位。當前，尤其要加快建設一批民營銀行，增加金融供給?！泵裆y行(9.41, 0.02, 0.21%)首席研究員溫彬表示?！ ⌒∥⒉顒e監(jiān)管苗頭 3月6日，銀監(jiān)會對外公布了2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見。在該指導意見中，銀監(jiān)會將2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務工作目標由以往單純側重貸款增速和增量的“兩個不低于”調整為“三個不低于”?！ ∷^三個不低于是指小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平?！ ⊥瑫r，銀監(jiān)會要求各銀行對小微企業(yè)業(yè)務設立專門指標，“小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標2個百分點以內（含）的，不得作為銀行內部對小微企業(yè)業(yè)務主辦部門考核的扣分因素?！薄 耙郧拔覀円矊π∥I(yè)務部門由專門針對性的考核，不良率容忍度相比有一定提高，這次提出來的2個百分點容忍度是很高的?！币晃还煞葜沏y行的人士表示。 對于此次監(jiān)管調整，銀監(jiān)會普惠金融部副主任張金萍日前表示，“小微企業(yè)貸款增量已連續(xù)6年實現(xiàn)不低于上一年同期，如今小微企業(yè)貸款基數(shù)已很高。在整個經濟增速下降的背景下，更加注重客戶覆蓋面和申貸率。” 數(shù)據(jù)顯示，2008年，我國小微貸款的余額為4萬億元左右，2011年突破了15萬億元，2013年末更是達到了17.76萬億元，截至2014年末，全國小微貸款的余額達到了20.70萬億元，占到了全部貸款余額的23.85%?！ 啊吨笇б庖姟吩诒M職免責、提高小微企業(yè)貸款不良率容忍度等方面的政策調整會在一定程度上提高銀行機構和信貸人員向小微企業(yè)貸款的積極性。同時，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個維度提出新的‘三個不低于’要求有利于擴大銀行對小微企業(yè)的支持面?！睖乇虮硎??！ ?jù)銀監(jiān)會2014年度監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年末，我國商業(yè)銀行不良貸款上升至1.25%，比2013年末上升了0.25個百分點。 在業(yè)內人士看來，小微企業(yè)的不良貸款正是銀行不良的重災區(qū)之一。相比于前幾年，招商銀行(15.37, 0.01, 0.07%)、民生銀行等一些銀行2014年小微業(yè)務規(guī)模增速已明顯下降。其中，2014年，民生銀行已經將其小微企業(yè)的單戶單筆貸款余額由平均270萬元下降至170萬元。 據(jù)了解，在近期的兩會上，政協(xié)委員、原招商銀行行長馬蔚華提出，“應適當調低小微企業(yè)貸款的風險權重，提高不良貸款比率容忍度，特別是科技型小微企業(yè)?！薄 《鄬哟毋y行體系待完善 2015年2月5日，央行[微博]在普遍降準0.5個百分點的基礎上，對小微企業(yè)貸款占比達到定向降準標準的城商行額外降低存款準備金率0.5個百分點。 據(jù)統(tǒng)計，上海銀行(10.99, -0.08, -0.72%)、盛京銀行、南京銀行(14.68, -0.01, -0.07%)、重慶銀行、徽商銀行等一批城商行均獲得了額外降準0.5個百分點?！ 〈饲?，2014年6月，央行就曾針對“三農”和小微貸款達標的商業(yè)銀行下調了0.5個百分點，包括股份制銀行、城商行、農商行等大范圍的商業(yè)銀行得益于此?！ ≡跇I(yè)內人士看來，2015年也不排除再次定向降準，但具體的標準將施行新的“三個不低于”，有利于引導小微信貸進一步下沉?！ 皬哪壳暗恼咭龑砜?，未來中小銀行可能更多的偏向小微金融，但還需要一個過渡過程，現(xiàn)實的監(jiān)管環(huán)境、中小銀行自身的情況，征信環(huán)境還不完全具備?！币晃怀巧绦械母吖芊治龇Q?！ 】梢钥闯?，過去幾年，小微信貸的增長一個很重要的因素在于政策的刺激和引導，與小微信貸相配套的監(jiān)管環(huán)境以及市場環(huán)境并未形成?！ ≡谛∥⑿刨J規(guī)模高速增長的背后并沒有解決銀行對小微企業(yè)貸款積極性不高的問題?！ 般y行對小微企業(yè)貸款積極性不高除了成本因素外，還與風險控制難有關。在沒有擔保和抵押的情況下，小微企業(yè)還沒有完整的可用于風險評價和計量的信用記錄。因此，要加快發(fā)展第三方征信，建立信息共享機制和平臺，為銀行提供良好的信用評價環(huán)境?！睖乇蚍治龇Q?！ ≡跍乇蚩磥恚鉀Q小微企業(yè)融資難的問題還需要建立多層次的銀行體系，實現(xiàn)銀行的差異化定位。“當前，尤其要加快建設一批民營銀行，增加金融供給。同時，發(fā)揮互聯(lián)網金融在普惠金融方面的獨特作用，銀行也要主動加強與互聯(lián)網金融企業(yè)的聯(lián)系，從競爭轉向合作，實現(xiàn)信息共享和優(yōu)勢互補，為小微企業(yè)發(fā)展提供全方位、多層次的金融支持體系?！薄 ∧壳埃着@準籌建的5家民營銀行中，微眾銀行已經開始營業(yè)，金城銀行、華瑞銀行、民商銀行、浙江網商銀行也將于今年上半年相繼開業(yè)?！ 〕酥?，上海、重慶、貴州、甘肅、陜西、哈爾濱等多地都在籌備民營銀行?！ ≡?014年的政府工作報告中，也明確表示，“推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構，成熟一家，批準一家，不設限額”。不過，交通銀行(6.38, 0.04, 0.63%)首席經濟學家連平[微博]分析稱，“存款保險制度推出之前，民營銀行不會大批量設立?！?/p>