銀行貸款客戶將活期存款存放還貸關(guān)聯(lián)賬戶，可以在不影響流動(dòng)性的前提下獲得高收益，這種名為“存抵貸”的房貸理財(cái)業(yè)務(wù)在暫停一年多之后，從上個(gè)月起重現(xiàn)杭城，包括工行的“存貸通”、中信的“存貸寶”和招行的“利率優(yōu)惠”等。業(yè)內(nèi)人士表示，“存抵貸”產(chǎn)品的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是近期異常火爆的貨幣基金。“存抵貸”業(yè)務(wù)最早由原深發(fā)展銀行推出，并迅速成為各銀行吸儲(chǔ)利器。不過(guò)，自2011年起，面對(duì)收益率持續(xù)高漲的理財(cái)產(chǎn)品，“存抵貸”黯然失色，從去年初開(kāi)始，各家銀行均陸續(xù)停止辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
這個(gè)月，銀行攬儲(chǔ)暗戰(zhàn)還在持續(xù)，“存抵貸”業(yè)務(wù)也新裝上陣，重新受到關(guān)注。各家銀行“存抵貸”業(yè)務(wù)名稱不同，收益率不一，但原理大同小異：貸款客戶向關(guān)聯(lián)還款賬戶存入一定金額的存款，這筆存款可被視作提前還款，從而抵扣一部分貸款利息，但客戶仍然可以自由支取關(guān)聯(lián)賬戶的存款，但存入的存款并非按照全額加以折抵，往往要打一定的折扣。另外，對(duì)客戶存款起點(diǎn)資金也有要求，工行和招商銀行為5萬(wàn)元起步，中信銀行稍低些，3萬(wàn)元即可。工行的“存貸通”業(yè)務(wù)，不論存款金額多少，存款抵扣率固定為賬戶內(nèi)資金總額的80%。以客戶貸款余額50萬(wàn)元為例，即其中的40萬(wàn)元資金可以抵扣房貸利息，按照目前5年以上貸款基準(zhǔn)利率9折優(yōu)惠后5.895%房貸利率計(jì)算，每日計(jì)息，按月返還給客戶，一年返還23580元，其余的10萬(wàn)則按照活期利息計(jì)算，一年收益為350元。兩者收益合計(jì)為23930元，那么該客戶的存貸通賬戶年化收益率高達(dá)4.786%。而目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率已經(jīng)開(kāi)始下滑，普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)顯示，上周人民幣理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.72%，較上上周下滑39個(gè)基點(diǎn)。不過(guò)，工行的“存抵貸”業(yè)務(wù)卻有條件限制，規(guī)定客戶的貸款余額不少于10萬(wàn)元，貸款剩余還款期限要超過(guò)1年。中信銀行的“存貸寶”業(yè)務(wù)最大賣點(diǎn)就是定向開(kāi)放給持有HOME卡的房貸客戶，貸款人除了可以關(guān)聯(lián)自己名下的存款賬戶外，還可以關(guān)聯(lián)其親屬、朋友賬戶，最多關(guān)聯(lián)賬戶數(shù)可達(dá)10個(gè)。所有關(guān)聯(lián)賬戶可共同分享收益，且不用承擔(dān)HOME卡客戶的還款責(zé)任。如果活期存款總額在3萬(wàn)元到5萬(wàn)元的，客戶能獲得的最高收益率為3%，如果超過(guò)5萬(wàn)元，客戶能獲得的最高收益率可接近一年定期存款的120%，按目前一年期定期利率3.0%計(jì)算，客戶的最高收益為3.6%。招行曾在2006年推出“財(cái)富存貸通”業(yè)務(wù)，但2010年后該業(yè)務(wù)被暫停，近期又重新啟動(dòng)。招行“利率優(yōu)惠”業(yè)務(wù)主要面向在該行辦理有小微貸款的公司客戶，暫未向個(gè)人客戶開(kāi)放。該業(yè)務(wù)按照存款金額的80%進(jìn)行折抵，相當(dāng)于貸款利息打8折。由于各銀行在存款分檔和可抵減部分折算比例不同，使得收益率也有較大區(qū)別，基本上是存得越多，抵扣率越大，收益率也越高。所以，如果存款較少，收益也就并不明顯。招商銀行個(gè)貸部余經(jīng)理表示，如果單看收益率，“存抵貸”產(chǎn)品肯定拼不過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，但是，對(duì)于流動(dòng)性要求較高的客戶來(lái)說(shuō)，“存抵貸”產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)就明顯了，因?yàn)樵擃惍a(chǎn)品其實(shí)就是活期存款，尤其適合頻繁進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的客戶，所以它應(yīng)該跟貨幣基金相比，而目前貨幣基金的年化收益率很少有超過(guò)4%的。(都市快報(bào))