為更好服務(wù)小微企業(yè),目前已有多家金融機構(gòu)開設(shè)了專營小微業(yè)務(wù)的內(nèi)設(shè)機構(gòu),力爭以流水線運作、標準化操作和專業(yè)化分工,提高小微金融服務(wù)的效率,并有效控制風(fēng)險。這一模式也被業(yè)界形象地稱為“信貸工廠”——

新形勢下,當(dāng)小微業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要抓手,一場“內(nèi)部手術(shù)”正在悄然進行。《經(jīng)濟日報》記者從中國工商銀行獲悉,該行日前已完成對原有小企業(yè)中心改造,升級后的“小微金融業(yè)務(wù)中心”將作為二級分行的一個內(nèi)設(shè)機構(gòu),專營小微業(yè)務(wù),將信貸業(yè)務(wù)進行全流程集中、批量管理。在業(yè)內(nèi),上述模式被形象地稱作“信貸工廠”。目前,除工行外,中國銀行、建設(shè)銀行、上海銀行、廣發(fā)銀行等多家金融機構(gòu)的小微業(yè)務(wù)也都采用這一模式?!皩徟奔{入小微中心“升級后的‘小微中心’與此前相比,最大不同在于‘審批’環(huán)節(jié)被納入?!惫ば行∑髽I(yè)金融業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)組織處處長王夫良對《經(jīng)濟日報》記者表示,原來審批環(huán)節(jié)在中心外部,需要向上級行報,現(xiàn)在是營銷、貸前調(diào)查、審批、貸后管理各環(huán)節(jié)“一站式”,所有業(yè)務(wù)都集中到中心完成。為何如此?王夫良解釋說,審批人員進駐中心縮短了與調(diào)查人員及客戶的物理距離,有助于解決小微企業(yè)信息不對稱問題,也有利于提高審批效率。業(yè)內(nèi)人士介紹說,出于降低操作風(fēng)險、各環(huán)節(jié)相互制衡的考量,商業(yè)銀行的一筆公司貸款通常要經(jīng)過公司業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部、授信執(zhí)行部3個部門?!斑@樣造成放款時間較長,大中型企業(yè)單筆金額較高,影響不大;而小微企業(yè)‘短小頻急’,影響明顯,因此需要變革模式?!币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行首席信貸官說。據(jù)建設(shè)銀行測算,該行采用“信貸工廠”集約化運作后,單筆貸款從客戶申請到發(fā)放的平均完成時間可縮短8至10天。再造風(fēng)控體系集中化處理雖然帶來了效率的提升,但也無形中增加了單筆貸款可能引發(fā)的操作風(fēng)險。為此,多家商業(yè)銀行再造風(fēng)控體系,第一步就是對小微信貸工廠的內(nèi)部操作流程進行標準化設(shè)定?!罢趪L試的做法是,把風(fēng)控分解成情景分析、信用審查審批、預(yù)警、資產(chǎn)組合、反欺詐5個板塊,每個板塊分別設(shè)置若干崗位,運用到貸前、貸中、貸后的各個環(huán)節(jié)。”中國銀行上海分行相關(guān)負責(zé)人說,情景分析主要覆蓋貸前調(diào)查環(huán)節(jié),業(yè)務(wù)人員要結(jié)合本地市場環(huán)境細分目標行業(yè)和目標客戶,形成清晰、可操作的客戶準入標準。一位國有大行廣東省分行信貸管理部總經(jīng)理對《經(jīng)濟日報》記者表示,該地區(qū)目前重點規(guī)范4類風(fēng)險控制。首先是過度融資風(fēng)險,不少企業(yè)負債過高,將短期流貸當(dāng)做長期固貸使用,造成資金鋪底,運轉(zhuǎn)效率低下;其次,異地貸款需格外注意抵押物是否被重復(fù)抵押;再次,某些為融資而融資的“平臺化”貸款容易造成資金疊加,發(fā)生高利貸異變;最后,還需注意某些產(chǎn)業(yè)行業(yè)在經(jīng)濟形勢大背景下可能產(chǎn)生的風(fēng)險,如鋼貿(mào)、光伏行業(yè)等?!坝捎诓煌貐^(qū)、不同行業(yè)的小微企業(yè)具有很強差異性,情景分析的操作難度也較大。”上述人士說,對此,各家商業(yè)銀行總行普遍采用的風(fēng)控理念是,抓住核心監(jiān)控指標,充分授權(quán),同時細化管理,明晰崗位分工和操作要求。發(fā)力全產(chǎn)品服務(wù)平臺“風(fēng)險控制是手段,不是目的。”廣發(fā)銀行首席信貸官林亞臣說,最終目的是降低銀行風(fēng)險成本,實現(xiàn)小微業(yè)務(wù)商業(yè)可持續(xù)。從各家商業(yè)銀行的實踐看,把“小微中心”等專營機構(gòu)做精做深,是探路商業(yè)可持續(xù)的普遍路徑,但不同體量、類型機構(gòu)的做法又有所差別。“工行小微中心是全產(chǎn)品服務(wù)平臺,除信貸業(yè)務(wù),還包括理財?shù)染C合業(yè)務(wù)?!蓖醴蛄冀榻B說,下一步將對結(jié)算、理財、咨詢等產(chǎn)品進行優(yōu)化,運用集合票據(jù)、債券、上市等工具,支持優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)獲得更多資金融通渠道,而不僅僅局限于貸款這一單一融資方式。據(jù)了解,作為第一批試點,工行目前已批準全國50余個二級分行開展“小微中心”試點。銀監(jiān)會相關(guān)人士表示,大型商業(yè)銀行綜合金融服務(wù)能力強,應(yīng)以此為依托,做精做深專營機構(gòu),繼續(xù)發(fā)揮小微金融服務(wù)主力軍作用。此外,小微業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的依賴程度較高,大型商業(yè)銀行覆蓋面廣,擁有渠道優(yōu)勢。對于商業(yè)銀行推出“小微信貸工廠”深耕小微金融服務(wù)市場,深圳銀監(jiān)局副局長胡艷超認為,進入新常態(tài),理解銀行服務(wù)小微企業(yè)需注意3層邏輯:第一,小微企業(yè)金融服務(wù)難度大已獲得社會共識;第二,雖然難做,但銀行努力后可以做好,銀行缺的不是能力,而是模式;第三,也是最重要的,資本市場開放、利率市場化推進不斷壓縮銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的盈利空間,使其不得不尋找新的市場,立足于更多中小企業(yè)客戶。(經(jīng)濟日報)