每個家庭的情況不相同，風(fēng)險承受能力不同，從而導(dǎo)致理財需求的層次和循序也不相同，因此，適合他們的資產(chǎn)配置方案也各不相同。
投資者投資理財產(chǎn)品的第一步就是判斷自己的風(fēng)險承受能力。從投資者的投資類型上看，大致可分為五種類型，即謹(jǐn)慎型投資者、穩(wěn)健型投資者、平衡型投資者、進(jìn)取型投資者、激進(jìn)型投資者。謹(jǐn)慎型投資者本能地抗拒風(fēng)險，追求穩(wěn)定的回報，以保護本金不受損失為前提。穩(wěn)健型投資者承受的風(fēng)險能力有限，希望在保證本金安全的基礎(chǔ)上，投資能帶來增值收入、獲取一定的收益。平衡型投資者渴望獲得較高的投資收益，又不愿意承受較大的風(fēng)險，寧愿選擇收益增長緩慢又穩(wěn)定的理財品種。進(jìn)取型投資者專注于投資的長期增值，敢于冒險但又會給自己留后路。激進(jìn)型投資者高度追求資金的增值，常常把大部分資金投入到風(fēng)險較高的品種。因此，投資者在投身理財市場中，首先要判斷自己的風(fēng)險承受能力，屬于哪一類型的投資者。然后，再根據(jù)家庭的實際情況確定相應(yīng)的資產(chǎn)配置方案。以下以一個家庭的實際案例加以分析。
李先生，34歲，職業(yè)經(jīng)理人。李太太，29歲，職業(yè)會計。女兒，2歲。目前李先生和李太太每月收入結(jié)余全部做定期存款，除基本保障外，夫婦二人沒有購買任何商業(yè)保險。近期準(zhǔn)備貸款購買商品住宅一套。在風(fēng)險偏好上，兩人均屬于穩(wěn)健型投資者。
理財分析師認(rèn)為，李先生家庭資產(chǎn)配置的最大問題是金融投資占比太低，資產(chǎn)流動性較差。家庭也缺乏足夠的保障，對于“雙支柱”家庭來說，存在很大的風(fēng)險隱患。
理財分析師建議：一是，家庭備足一定的流動資金應(yīng)對短期資金需求。李先生可將家庭資產(chǎn)的30%分別配置存款、貨幣基金和短期理財產(chǎn)品，在保證資金流動性的基礎(chǔ)上盡量獲取較高的收益；二是，投入家庭可投資資產(chǎn)的15%購買商業(yè)保險以彌補家庭的風(fēng)險缺口，險種以重疾險和兩全險為主；三是，在購房貸款方面，量入為出，每年還款額度不應(yīng)超過家庭可投資資產(chǎn)的30%，以避免壓力過大；四是，提前為孩子的未來教育費用做準(zhǔn)備，可將家庭可投資資產(chǎn)的20%配置在較為穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品或債券型基金上；五是，可考慮適當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險更高的證券投資，但額度以不超過家庭可投資資產(chǎn)的5%為宜。(證券日報)