為切實提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，興化農(nóng)村商業(yè)銀行于2013年11月8日正式成立城區(qū)小微企業(yè)專營支行。在小微企業(yè)專營支行運行過程中，興化農(nóng)商行結(jié)合商務(wù)轉(zhuǎn)型，逐步推行微貸技術(shù)，取得一定成效，有效推動當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的發(fā)展。截至11月末，興化農(nóng)商行城區(qū)小微企業(yè)專營支行共發(fā)放農(nóng)戶貸款283戶，發(fā)放總額4647萬元，戶均16.42萬元，至今未出現(xiàn)一筆不良貸款。其中：抵押貸款17戶，貸款金額745萬元，占總貸款額度的16.03%；無抵押無擔保的信用貸款21戶，貸款金額137萬元，占總貸款額度的2.95%；運用小微貸技術(shù)發(fā)放汽車分期貸款102筆，金額1007萬元；手機分期貸款17筆，金額12.4萬。 運用微貸技術(shù)，有效解決擔保難題。傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理對小額貸款的發(fā)放非?？粗氐诙€款來源，也就是所謂的重抵押擔保，但小微貸款的客戶群主要是個體工商戶和小微企業(yè)，這就注定了該類客戶往往難以提供合格的抵押品或擔保人，那么，對于客戶的還款能力和還款意愿的評估就尤為關(guān)鍵。為此，興化農(nóng)商行與乾康（上海）金融信息服務(wù)有限公司進行合作，引進IPC微貸技術(shù)，有效解決小微企業(yè)擔保難問題。IPC技術(shù)的核心是交叉檢驗，包括問、看、查、訪、分析5個步驟，通過現(xiàn)場調(diào)查，獲取客戶的真實信息，進行橫向、縱向的交叉檢驗和信息來源可靠性的分析，對客戶的還款意愿和還款能力進行評估，在有效營銷貸款的同時降低貸款違約的概率。 強化體系建設(shè)，切實提升風險防范。為切實提升風險防范能力，該行注重強化體系建設(shè)，在考核、激勵、約束、調(diào)查、審批等多個環(huán)節(jié)形成成熟完善的機制。根據(jù)“六項機制，四項原則”，以考核貸款發(fā)放的筆數(shù)、額度、貸款質(zhì)量和客戶經(jīng)理合格率為考核依據(jù)；先后制定《小微貸款業(yè)務(wù)績效薪酬考核評估辦法》和《小微貸款業(yè)務(wù)問責管理辦法》等相關(guān)管理制度；嚴格實行貸款分配調(diào)查機制和貸審會機制，實現(xiàn)前中后臺單獨運營相互制約。著重調(diào)查客戶的還款能力和還款意愿，重視客戶的第一還款來源，通過實地查看了解客戶的資產(chǎn)負債、經(jīng)營情況、銀行流水，自制客戶資產(chǎn)負債表，利潤表，現(xiàn)金流量表，進行交叉檢驗，同時對客戶的軟信息情況進行多渠道的了解，形成調(diào)查報告，最終通過審貸會決議是否對客戶發(fā)放貸款。 加強產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷滿足客戶需求。該行對微貸產(chǎn)品進行本土化改造，為客戶量身訂做產(chǎn)品，滿足客戶個性化需求，創(chuàng)新了“水產(chǎn)通”、“信易貸”、“車位貸”、“裝修貸”、“信譽貸”、“商鋪貸”和“生意貸”一系列產(chǎn)品。其中：“水產(chǎn)通”，適用于水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)與海大飼料有供銷關(guān)系的客戶，且以返點為保證，額度在100萬以內(nèi)；“信易貸”，客戶經(jīng)理與合作單位人事部門或領(lǐng)導達成意向，面向各個單位的正式員工且有貸款需求并申請的客戶而設(shè)定的無抵押無擔保產(chǎn)品，額度在15萬以內(nèi)；“生意貸”，適用于在興化地區(qū)有經(jīng)營場所，無營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶及小微企業(yè)，額度在0.3萬-50萬元。這些靈活、便捷類產(chǎn)品的推出，豐富了產(chǎn)品種類，滿足了客戶需求，開拓了市場，同時推動了小微貸的發(fā)展創(chuàng)新。主動市場營銷，深度挖掘客戶資源。興化農(nóng)商行秉承主動營銷、持續(xù)營銷的理念，通過陌生拜訪、電話營銷、寄信營銷等多種營銷方式，對興化4300戶沿街個體工商戶、2500戶專業(yè)市場、70多個居民小區(qū)進行營銷推廣，讓興化市民了解到該行的小微貸產(chǎn)品。興化農(nóng)商行在營銷過程中，總結(jié)出一套行之有效的營銷方案，建立完整的數(shù)據(jù)庫，個體工商戶電話號碼普及率超過90%，針對不同的態(tài)度的客戶確定了不同的回訪頻率，不同的回訪方式。