現(xiàn)象
多家銀行近期推出個人信用貸款優(yōu)惠利率 向優(yōu)質(zhì)客戶定向邀請
“融e借”是工行面向個人客戶推出的無抵押、免擔(dān)保、純信用的個人貸款業(yè)務(wù)。今年春節(jié)前后，工行多家分行都對外發(fā)布消息，“融e借”統(tǒng)一執(zhí)行年利率4.35%，利率甚至低于個人住房貸款。不過該活動實行白名單邀請制，各地分行會根據(jù)實際情況甄別客戶。
有深圳銀行業(yè)內(nèi)人士表示，中行今年一季度也下調(diào)個人信用類消費貸款利率，主攻各類消費分期，利率多在4.2%-4.8%，但也是實行“白名單”制度，只向事業(yè)單位、國企、金融機構(gòu)的員工定向推送。
據(jù)了解，招行對于閃電貸的促銷活動此前已做過兩期，每期內(nèi)容還都不同。上一次活動是客戶可領(lǐng)取年利率3.78%的預(yù)約券，單筆最長貸款期限6個月。針對的是上月月日均資產(chǎn)或上日資產(chǎn)在5萬（含）-500萬（不含）之間（剔股票市值）的金卡金葵花用戶；客戶需要同時滿足建額規(guī)則：4月30日前建額但余額為0、或5月1日至6月15日新建額無提款記錄的客戶。
更早之前，招行還推出了“閃電貸新戶搶9折券”，5月1日-25日期間進行閃電貸申請且成功獲取閃電貸額度的客戶（質(zhì)押閃、場景閃除外），可以領(lǐng)取9折利率折扣券，折后利率最低不低于年化利率5.04%。
追訪
銀行信用貸款利率低但門檻高
不論是4.35%、4.2%還是3.96%和3.78%，相比其他渠道的個人信用消費貸款，這樣的利率確實很有吸引力。
張女士打開自己的支付寶，發(fā)現(xiàn)自己的“借唄”額度為10萬元，利率為每日萬分之2.5。京東金條額度20萬元，日利率和“借唄”一樣，都是萬分之2.5，大致相當(dāng)于年利率9.125%，是工行利率4.35%的2.1倍。微信上的“微粒貸”可借額度20萬元，日利率為萬分之3，相當(dāng)于年利率10.95%，是工行利率的2.52倍。
即使工行融e借沒有下調(diào)之前的利率5.6%，或者招行閃電貸給張女士的正常利率6.48%，都完全秒殺所有互聯(lián)網(wǎng)平臺的貸款利率。
從最近的促銷活動來看，銀行確實不是對所有客戶都“一視同仁”，各家銀行還是最青睞自己“白名單”上的優(yōu)質(zhì)客戶，很多優(yōu)惠只是定向推送。而且，從活動規(guī)則上看，這些優(yōu)惠利率并不向老用戶提供，主要是針對沒有辦過信用消費貸款的新戶。
有業(yè)內(nèi)人士分析指出，從營銷角度，可以理解為這樣的低利率是“嘗鮮體驗價”，讓以前沒有辦理過貸款的客戶有更大的興趣和動力來體驗這個產(chǎn)品。
分析
銀行發(fā)力個人信用貸款既為拉動消費也為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
今年以來，受新冠肺炎疫情影響，個人消費貸款大幅萎縮。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，更多體現(xiàn)消費意愿的居民短期貸款，1-4月僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。5月居民短期貸款有所恢復(fù)，當(dāng)月新增2381億元，比上月和去年同期分別多增101億元和433億元。
短期貸款穩(wěn)中有升，反映了居民消費的逐漸恢復(fù)。光大證券研究所首席銀行業(yè)分析師王一峰認為，隨著國內(nèi)疫情基本得到有效控制，以及各地區(qū)出臺了鼓勵消費的措施，近兩個月以來，零售貸款已出現(xiàn)明顯的恢復(fù)性增長，以信用卡為代表的短期消費類信貸呈現(xiàn)恢復(fù)性增長。
中銀國際證券在近日一份銀行業(yè)零售專業(yè)報告中也認為，中長期來看，在經(jīng)濟增速放緩、對公業(yè)務(wù)難有反轉(zhuǎn)性增長，行業(yè)息差存收窄壓力情況下，發(fā)展資產(chǎn)收益率高、資產(chǎn)質(zhì)量更為穩(wěn)健的零售業(yè)務(wù)仍是大勢所趨。
個人信用貸款風(fēng)險可控嗎？
無需抵押，極速審批，按日計息，隨時可借可還......銀行個人信用貸款無疑給客戶帶來了極大的消費便利，但是會不會給銀行埋下風(fēng)險隱患呢？
李萬賦認為，最近個人消費貸款回升，主要是之前的相關(guān)需求被抑制。受疫情影響，可能有部分用戶現(xiàn)金流暫時比較緊張，個人信用消費貸款的不良率會暫時有所上升，但目前復(fù)工復(fù)產(chǎn)正逐步回歸到疫情前，不良率仍然可控。
不過，也有業(yè)內(nèi)人士對個人信用貸款的表現(xiàn)不太樂觀。
6月9日，央行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。而去年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為742.66億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%。粗略計算，今年前三個月，信用卡逾期半年未償信貸總額增加了176.09億元，壞賬率上升了0.29個百分點。
光大證券首席銀行業(yè)分析師王一峰分析稱，近兩個月以來，零售貸款已出現(xiàn)明顯的恢復(fù)性增長，以信用卡為代表的短期消費類信貸呈現(xiàn)恢復(fù)性增長。而多地房地產(chǎn)市場已現(xiàn)回暖，住房按揭貸款增長情況相對更好，已經(jīng)基本恢復(fù)至月均4000億左右常態(tài)化增長。他認為，零售端中長期貸款恢復(fù)力度和增長穩(wěn)健性相較短期消費類貸款更好。