近年來，一項被稱作“農(nóng)村金融自治”的新嘗試，逐漸被引入到浙江、貴州等地的許多鄉(xiāng)村，助推了基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的實現(xiàn)?！按鍍晌奔軜蚪狻拔咫y”浙江省嵊州市甘霖鎮(zhèn)上蔡村是個群山環(huán)抱的小山村，村民以果樹、苗木種植和養(yǎng)殖業(yè)為生。36歲的村民李向陽一直懷著一個“綠色農(nóng)場夢”：10多畝地，花木成林，樹林里還能圈起來養(yǎng)些雞鴨。然而，由于啟動資金不足，他自己的花木基地只有3畝，且品種單一?！耙?guī)模上不去，銷路也成問題?！崩钕蜿栆蚕脒^貸款，但不知道銀行貸款手續(xù)怎么辦，又沒啥擔(dān)保物，就放棄了這個想法?！袄钕蜿柕慕?jīng)歷反映出農(nóng)民需求與農(nóng)村金融現(xiàn)狀之間的矛盾。”中國農(nóng)業(yè)銀行浙江分行行長馮建龍告訴記者，一方面，農(nóng)民有大量的金融需求得不到滿足，另一方面，銀行發(fā)展農(nóng)村金融又面臨著“五難”，即“可貸農(nóng)戶難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風(fēng)險難控”。在服務(wù)“三農(nóng)”的探索中，農(nóng)行浙江分行發(fā)現(xiàn)，“村兩委”（村黨支部委員會、村民委員會）最適合成為農(nóng)民與銀行之間的橋梁，因為“村兩委”最了解村民的人品和信用，最能掌握農(nóng)村的物權(quán)信息，最希望村民致富，最能及時識別農(nóng)戶貸款風(fēng)險，最能協(xié)助銀行化解農(nóng)戶貸款風(fēng)險。“以‘村兩委’作為紐帶，正是破解農(nóng)戶貸款‘五難’的最好著力點?！瘪T建龍介紹說，從去年下半年開始，農(nóng)行浙江分行率先開展了農(nóng)村金融自治模式試點，貸款人只要找到5位聯(lián)保的村民，再由“村兩委”審核、公示，經(jīng)農(nóng)行審核通過，就可以貸到30萬元以內(nèi)的小額貸款。得知這個消息后，李向陽坐不住了。去年11月，他向村里提交了申請，沒想到當(dāng)月貸款就下來了。李向陽用這筆錢擴大生產(chǎn)規(guī)模，圓了他的“綠色農(nóng)場夢”。“村兩委”在農(nóng)村金融中發(fā)揮著重要作用。日前，中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于推進基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》中明確提出，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強村級基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境建設(shè)，持續(xù)推進村級信用文化建設(shè)，開展農(nóng)戶信用等級評定，發(fā)揮“村兩委”人緣、地緣優(yōu)勢，吸收農(nóng)戶參加，增強信用評定的透明度和公平性。培育農(nóng)戶信用意識，夯實行政村金融服務(wù)信用基礎(chǔ)和服務(wù)環(huán)境。效益與風(fēng)控兼得通過“農(nóng)村金融自治”，讓普惠金融最大的服務(wù)群體——農(nóng)民，獲得了便捷、實惠的基礎(chǔ)金融服務(wù)。但是，銀行把權(quán)力下放，會不會導(dǎo)致風(fēng)險和壞賬？據(jù)了解，為了管理好貸款風(fēng)險，“農(nóng)村金融自治”還建立了“六自”的貸款辦理機制。所謂“六自”，即“客戶自薦”，農(nóng)戶向“村兩委”提出貸款需求，經(jīng)“村兩委”公開篩選出誠信農(nóng)戶向農(nóng)行推薦；“擔(dān)保自組”，農(nóng)戶提供“村兩委”認可的保證人；“借款自主”，貸款經(jīng)過農(nóng)行審核簽約后，農(nóng)戶在額度和期限內(nèi)隨時通過“惠農(nóng)通”等渠道獲得貸款，利息按實際使用天數(shù)計算；“用款自律”，村民對貸款進行自我管理、自我約束、自我監(jiān)督，確保貸款用于合法生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費；“服務(wù)自助”，農(nóng)民足不出村就可通過設(shè)在村里的“惠農(nóng)通”機具辦理借款、還款、匯款、繳費等業(yè)務(wù)；“守信自勵”，農(nóng)行為每個村、每個農(nóng)戶提供的優(yōu)先信用額度、利率優(yōu)惠幅度等政策直接與各自的金融自治情況掛鉤，自治情況越好，獲得的優(yōu)惠越多。“‘農(nóng)村金融自治’不僅讓誠實守信、勤勞肯干的村民獲得金融服務(wù)，也提升了農(nóng)村信用建設(shè)的水平?！瘪T建龍說。三門縣六敖鎮(zhèn)濤頭村也是農(nóng)行的金融自治試點村，村莊三面環(huán)海，形成了一條相當(dāng)完整的海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈——養(yǎng)塘、販銷、賣餌料。村委會主任林小快介紹，在“農(nóng)村金融自治”模式中，村里2610多萬元貸款還沒到期，許多村民已經(jīng)迫不及待籌錢，準(zhǔn)備還貸了?！霸腥私枇宿r(nóng)行15萬元，到期可能無力償還，這消息被鄰居知道了。銀行還沒催，村里家家戶戶都開始關(guān)注，實在不行幫他墊錢也要還上?！绷中】煺f，因為村民們都明白，一戶人家的信用會影響到全村的信用，進而影響到自己的貸款額度和利率。“農(nóng)民很講信用，一旦發(fā)生信貸風(fēng)險，村集體也最容易介入。”景寧縣東坑鎮(zhèn)深垟村村黨支部書記孫偉平說，到目前為止，他們村3年內(nèi)發(fā)放的所有貸款，沒有一筆逾期。萬一發(fā)生風(fēng)險，農(nóng)戶的竹林、茶園等很容易在村里處置變現(xiàn)，對銀行來說風(fēng)險很小。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，農(nóng)行浙江分行推行“農(nóng)村金融自治”試點的行政村已由最初的1家擴大到193家，貸款余額5.46億元，惠及農(nóng)戶4594戶，發(fā)放了3188筆農(nóng)戶貸款，沒有一筆逾期。（經(jīng)濟日報）