財(cái)聯(lián)社（北京 上海，記者 姜樊 高萍 孫詩(shī)宇 ）訊，繼周末北京、上海兩地監(jiān)管重磅發(fā)聲嚴(yán)查“消費(fèi)貸”、“經(jīng)營(yíng)貸”資金違規(guī)入樓市后，近日，這兩地已有部分銀行提高了經(jīng)營(yíng)性貸款的門檻，部分股份制銀行還上調(diào)了經(jīng)營(yíng)性貸款的利率，同時(shí)大部分銀行都進(jìn)一步加強(qiáng)了貸款審核力度。
多家銀行北京分行的工作人員向財(cái)聯(lián)社記者表示，收到北京銀保監(jiān)局自查通知后，已第一時(shí)間嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求，并要求各級(jí)行務(wù)必做好個(gè)人消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)類貸款資金用途的自查工作。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行提高“經(jīng)營(yíng)貸”門檻主要意在防止經(jīng)營(yíng)類貸款資金違規(guī)進(jìn)入樓市。就貸款利率而言，從短期來(lái)看，在支持小微企業(yè)背景下，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款利率普遍上調(diào)的動(dòng)力不足，但長(zhǎng)期來(lái)看，存在靈活調(diào)整的可能。
兩地部分銀行“經(jīng)營(yíng)貸”門檻提高
上海一家國(guó)有銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹，自上周五上海銀保監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》后，銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)性貸款審核更加嚴(yán)格。針對(duì)股東新入股、公司沒有經(jīng)營(yíng)、沒有流水、沒有辦公場(chǎng)地的情況，客戶申請(qǐng)“經(jīng)營(yíng)貸”限制較大。“若要申請(qǐng)?jiān)撔薪?jīng)營(yíng)性貸款，貸款申請(qǐng)人較此前還需要額外提供公司的開票、公司對(duì)公流水、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地的租賃合同，以及支付憑證等?！?/p>
此外，目前該行申請(qǐng)“經(jīng)營(yíng)貸”的準(zhǔn)入條件，相較于此前，在企業(yè)成立時(shí)間以及股東入股時(shí)間方面均有所拉長(zhǎng)。上述銀行人士透露，該行目前申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款需要公司成立三個(gè)月以上，并且申請(qǐng)人需要提供2年以上工作經(jīng)驗(yàn)證明。另外，申請(qǐng)人需為法人或持股10%以上的股東，且入股超過(guò)3個(gè)月。
不僅僅是上海，記者通過(guò)走訪調(diào)查亦發(fā)現(xiàn)，北京部分銀行的經(jīng)營(yíng)貸也提高了門檻。
“相較于此前，我們現(xiàn)在申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款需要增加企業(yè)流水、水電費(fèi)發(fā)票、房租合同、員工工資等材料。同時(shí)，我們也延長(zhǎng)了企業(yè)設(shè)立的時(shí)間?！北本┮患毅y行相關(guān)工作人員直言，這可以杜絕一些購(gòu)房者通過(guò)空殼公司來(lái)借“經(jīng)營(yíng)貸”購(gòu)房。
北京一家貸款中介也向記者表示，現(xiàn)在有部分銀行經(jīng)營(yíng)貸門檻明顯提高，需要提供的材料增多。該中介稱，有的銀行增加了經(jīng)營(yíng)地的水電費(fèi)發(fā)票、房租轉(zhuǎn)賬流水，有的銀行已要求公司股東入股時(shí)間需達(dá)三個(gè)月以上。
不過(guò)，也有部分銀行目前經(jīng)營(yíng)貸審批準(zhǔn)入方面尚未有明顯的變化。上述中介人士亦表示，“有的銀行目前還是跟之前是一樣，形式上合規(guī)就可以?！?/p>
北京已有銀行上浮“經(jīng)營(yíng)貸”利率
除門檻提高外，記者在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別銀行的“經(jīng)營(yíng)貸”利率也出現(xiàn)了上浮。北京某股份制銀行相關(guān)工作人員表示，目前該行經(jīng)營(yíng)貸利率上浮到4%-5%，以前為3.85%。而上海一家銀行人員在向記者介紹“經(jīng)營(yíng)貸”時(shí)表示，按照評(píng)級(jí)和公司情況分別確定不同的利率，該行經(jīng)營(yíng)貸的利率為4%-4.75%。
不過(guò)，財(cái)聯(lián)社記者了解到，盡管部分銀行有針對(duì)性的提高了特定貸款種類的利率，但銀行對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性貸款利率并沒有做出調(diào)整，因此并不影響對(duì)于小微企業(yè)的信貸支持。
在中原地產(chǎn)首席分析師張大偉看來(lái)，當(dāng)下按揭貸款利率平均在5%-6%，“經(jīng)營(yíng)貸”只有3%-4%，因而使得大量的投資需求、改善需求使用了“經(jīng)營(yíng)貸”，存在“套利”的現(xiàn)象。
柒財(cái)智庫(kù)首席研究員畢研廣表示，目前個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率上浮，一方面從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來(lái)講，年關(guān)將至及疫情的零星反復(fù)，銀行放款較為審慎。另一方面，目前一些一線城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)相對(duì)過(guò)熱，出現(xiàn)變相首付貸或者利用經(jīng)營(yíng)貸套錢炒房的現(xiàn)象。銀行提高門檻和利率，也可以在一定程度上從源頭上杜絕資金違規(guī)進(jìn)入樓市。
“利率合理空間取決于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)情況?！碑呇袕V表示，目前來(lái)看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款利率仍處于較低水平，LPR已連續(xù)9個(gè)月未出現(xiàn)變化，不排除未來(lái)上行的可能。
不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從短期來(lái)看，因?yàn)橹С中∥⑵髽I(yè)的政策基調(diào)未發(fā)生變化，商業(yè)銀行總體上對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款利率上調(diào)可能性不大。而從中長(zhǎng)期來(lái)看，易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，后期經(jīng)營(yíng)貸利率或會(huì)存在上調(diào)的可能，且經(jīng)營(yíng)貸款審核條件將會(huì)更加的嚴(yán)格。
北京地區(qū)銀行已開啟全面自查
據(jù)了解，為落實(shí)監(jiān)管通知，北京多家銀行已按照監(jiān)管要求全面開展自查。
某國(guó)有銀行北京分行的工作人員向財(cái)聯(lián)社記者表示，自收到北京銀保監(jiān)局自查通知后，已第一時(shí)間要求轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，務(wù)必做好個(gè)人消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)類貸款資金用途的自查工作。
“我們召開了專題工作會(huì)議，要求全行要堅(jiān)決貫徹中央’房住不炒’的定位，嚴(yán)格按照’依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)’的原則合規(guī)開展業(yè)務(wù)。”上述人士表示，對(duì)貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域要保持高壓態(tài)勢(shì)，確保本次自查工作做到涉及貸款全面自查、重點(diǎn)領(lǐng)域深入排查、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題立即整改、從嚴(yán)從重問(wèn)責(zé)處理。
某股份制銀行北京分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，目前正在按照監(jiān)管要求開展全面排查工作。另一家銀行工作人員亦告訴記者，該行按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求正在落實(shí)自查，嚴(yán)防“消費(fèi)貸”、“經(jīng)營(yíng)貸”資金違規(guī)進(jìn)入樓市。
上周五，上海銀保監(jiān)局印發(fā)通知，針對(duì)消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等問(wèn)題，監(jiān)管部門要求及時(shí)采取實(shí)質(zhì)性管控措施，并要求各銀行對(duì)2020年6月以來(lái)發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查，于2021年2月28日前向上海銀保監(jiān)局報(bào)送自查和整改報(bào)告。
繼上海之后，北京銀保監(jiān)局周六下發(fā)通知，要求銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)性開展全面自查，多部門將于近日赴銀行機(jī)構(gòu)開展專項(xiàng)核查。同時(shí)，監(jiān)管部門還將對(duì)違規(guī)銀行從嚴(yán)頂格處罰，對(duì)個(gè)人和中介的不當(dāng)和違規(guī)行為啟動(dòng)聯(lián)合懲戒機(jī)制。
據(jù)了解，日前在北京房地產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)的組織下，北京多家房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)聯(lián)合簽署了《關(guān)于穩(wěn)定首都房地產(chǎn)市場(chǎng)的承諾書》。承諾內(nèi)容包括不參與“經(jīng)營(yíng)貸”、“首付貸”、“消費(fèi)貸"等任何違法違規(guī)的金融活動(dòng)。