解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題已成為全面深化金融體制改革的核心問題之一。8月14日，國務院辦公廳印發(fā)《關于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》，要求金融部門采取綜合措施，著力緩解企業(yè)融資成本高問題。事實上，在當前經(jīng)濟現(xiàn)實中，常常出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象：一方面是小微企業(yè)因經(jīng)營風險無人擔保，銀行不敢貿(mào)然放貸，另一方面中小企業(yè)基數(shù)龐大，財政資金補貼總是杯水車薪、捉襟見肘。在銀行和政府都“心有余而力不足”時，小微企業(yè)融資難的問題就顯得格外引人注目?！敖ㄐ小ＹJ’產(chǎn)品是一種有益嘗試，服務小企業(yè)成效明顯”，山東省省長郭樹清曾這樣評價。在走訪山東多家企業(yè)時記者發(fā)現(xiàn)，在建行的“助保貸”模式下，既通過杠桿率做大了“蛋糕”，而且有效降低了小微企業(yè)的融資成本，為地方政府解決小微企業(yè)融資難問題提供了一條嶄新的出路。政企銀共為企業(yè)增信“今年肯定是忙碌的一年、豐收的一年，業(yè)務量增長30%以上是沒有問題的?！睆V東省韶關市中機重工鍛壓有限公司負責人王偉（化名）看到本報記者時按耐不住喜悅的心情，和記者分享著他和他的公司成長所帶來的激情和快樂。談及企業(yè)如何一步一步走到今天，王偉的話匣子一下子打開了。“我們最開始成立公司時注冊資金1000萬元，屬于民營企業(yè)?！蓖鮽ヌ寡?，公司年銷售額也達到6300萬，但問題是公司的土地、廠房能夠辦理抵押的資產(chǎn)并不多。但在2012年，公司正在經(jīng)歷企業(yè)迅速成長期，對流動資金需求加大。王偉介紹，“咨詢了很多家銀行都不符合貸款政策。無法從銀行渠道融資。”最終在2012年他通過擔保公司貸款，每筆貸款必須額外承擔3%的擔保費和15%的保證金，500萬元貸款不僅要產(chǎn)生15萬元的貸款成本，而且除去15%的保證金等費用，真正拿到手的不足400萬元。事實上，小微企業(yè)認為得不到銀行信貸支持的主要原因是有效抵押資產(chǎn)不足和金融機構門檻過高。其實，這是問題的一個方面，本質(zhì)仍是社會征信體系尚未建立導致銀行、企業(yè)之間存在嚴重的信息不對稱：在小微企業(yè)普遍面臨“融資難”問題時，銀行也因為難以尋找優(yōu)質(zhì)潛力客戶面臨“貸款難”的問題?！坝龅骄o急情況時，甚至不得不向民間借貸，利息高至3至5分?！痹谕鮽タ磥?，彼時企業(yè)發(fā)展所付出的成本是巨大的。如何節(jié)約融資成本，并能通過銀行等正規(guī)渠道融資，是像王總一樣千萬小微企業(yè)主思量的事情。而“助保貸”是建行針對小微企業(yè)缺信息、缺信用、缺抵押這一難題，推出的一款創(chuàng)新型融資產(chǎn)品。它是通過與市（縣）各級政府簽約《“助保貸”業(yè)務合作協(xié)議》，在政府的助保金和風險補償金的增信作用下，入池企業(yè)只需提供不低于貸款額度40%的、符合建行要求的抵（質(zhì)）押或保證即可獲得貸款。值得注意的是，能夠入池的企業(yè)，是在銀行、政府合作過程中，政府幫助篩選客戶入目標客戶庫，在經(jīng)銀行內(nèi)部信貸調(diào)查評審后，由政府和銀行雙方認可才能加入助保金池，發(fā)揮企聯(lián)了解企業(yè)、貼近市場的作用。“政府的介入，不但幫助把握了信貸扶持方向，又較好地解決了銀企信息不對稱的難題?！苯ㄐ胸撠熑颂寡?。據(jù)了解，在“助保貸”模式下，入池企業(yè)的擔保由三部分構成：入池企業(yè)自身提供相當于貸款額度40％的抵押或擔保；企業(yè)繳納貸款額度2％的保證金，形成助保金池；政府按“小微企業(yè)池”貸款額度的10％，出具風險鋪底資金。“就是通過建行助保貸，2013年末我們終于從正規(guī)銀行渠道貸到了第一筆資金，用于企業(yè)業(yè)務發(fā)展?！蓖鮽ヌ寡?，彼時王偉向建行提供了貸款金額40%的抵押，建行給予王總企業(yè)500萬元貸款，相當于給予2.5倍放大倍數(shù)。據(jù)上述建行負責人介紹，這一信貸模式，通過引入政府進行增信，形成了較大的資金規(guī)模效應和杠桿放大效應，銀行貸款額度最高可放大10倍，企業(yè)貸款額度最高可達2000萬元，期限一年，可采取到期一次性或分次還款方式?！八阆聛?，我們成本少了十多萬元，年利率也僅7.8%?！蓖鮽リ种附o記者算了這筆賬，“如果擔保貸款，不但要交2.5%的擔保費，還要先交給擔保公司20%的保證金，最后實際只能到手372萬元。”“助保貸”是一個縮影但問題是，即便政府為企業(yè)增信，銀行所承擔的風險仍不容小覷。如何化解風險？“在具體實施過程中，建行通過嚴格審批程序、實行額度控制、建立補償機制等措施，有效地進行了風險管控，保障了助保貸資金的安全運行?！鄙鲜鼋ㄐ胸撠熑颂寡浴Ｋ^“建立補償機制”就是，當企業(yè)助保金不足代償銀行逾期貸款本金和利息時，不足部分先由助保金賬戶的財政風險補償資金和企業(yè)所繳保證金分擔，其中“池”中政府風險補償鋪底資金作為最高上限。同時，在使用助保金代償和政府補償以后，由銀行向貸款企業(yè)啟動債務追索程序，追索到的資金優(yōu)先償還銀行債權。事實上，“助保貸”最顯著的特點在于政府、企業(yè)、銀行三方共同參與、共同受益，即：由政府的風險補償資金、企業(yè)繳納的“助保金”共同組成“助保金池”為企業(yè)貸款增信，銀行向企業(yè)提供貸款支持，政府提高了扶持資金的放大效應，企業(yè)有效降低了融資成本及擔保要求，銀行批量獲得了優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，實現(xiàn)了三方共贏。建行“助保貸”業(yè)務開辦5年來，不良貸款率遠低于同類貸款平均水平，除了政府、銀行兩道選擇門檻篩選出來的目標優(yōu)質(zhì)客戶作為風險防控的前提條件之外，風險共擔機制的建立強化了企業(yè)內(nèi)外約束也是保證各方資金安全的關鍵因素。而這種運用總體信用解決個體信用不足的融資模式，是解決中小微企業(yè)融資難題的一次有益探索，可方便快捷地滿足中小微企業(yè)“短、頻、快、急”的資金需求，幫助企業(yè)克服缺信息、缺信用、抵押難、擔保難等發(fā)展過程中的實際困難，更好地支持和促進當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展。事實上，“助保貸”業(yè)務僅僅是建行支持小微企業(yè)發(fā)展一個縮影。為積極響應國家“服務小微企業(yè)、支持實體經(jīng)濟”的號召，切實履行社會責任，建行將小企業(yè)業(yè)務明確為經(jīng)營轉型的重點。從2006年開始，先后創(chuàng)建了“成長之路”和“速貸通”小企業(yè)業(yè)務品牌，正式吹響了服務小微企業(yè)的號角。以建行廣東省分行為例，10年來該行中小企業(yè)授信客戶占全部公司類信貸客戶的95%以上，累計向中小微企業(yè)發(fā)放貸款超過1萬億元，貸款年平均復合增長率超過45%以上。（華夏時報）