千呼萬(wàn)喚之下，民營(yíng)銀行成立的腳步越來(lái)越近。今年7月以來(lái)，中國(guó)政府已至少四次明確表示將探索設(shè)立民資發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行，不斷釋放的改革信號(hào)再次點(diǎn)燃了民企的“銀行夢(mèng)”?！ o(wú)章可循難倒地方官民 在民資活躍的溫州，正在為銀行牌照奔波的溫商大有人在?！ 刂葜行∑髽I(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文對(duì)記者稱：“溫商對(duì)辦銀行有一個(gè)情結(jié)，新舊36條的出臺(tái)、溫州金改的啟動(dòng)，都有溫商在忙著籌建銀行，但最終無(wú)一成功。這一次"金十條"出臺(tái)，大家的心又熱起來(lái)了。就個(gè)人了解，目前溫州約有10個(gè)團(tuán)體正在籌劃申辦民營(yíng)銀行?！薄 ≡谔剿髟O(shè)立民營(yíng)銀行的路上，溫州曾做過(guò)多次嘗試。上世紀(jì)80年代，溫商創(chuàng)辦了全國(guó)首家私人股份制“民間銀行”。在過(guò)去十年，溫商又先后遞交了籌建建華銀行、華僑銀行等申報(bào)材料，但最終都未如愿。周德文說(shuō)：“目前，企業(yè)家們積極性挺高，但忙一陣子下來(lái)，大家還是不知道怎么辦，像猜謎一樣?！薄 ≌缟鲜鲋艿挛乃裕m說(shuō)民企的銀行夢(mèng)再起，但卻受困于沒(méi)有細(xì)則。其中，溫州一家小貸公司負(fù)責(zé)人就對(duì)記者稱，“搞民營(yíng)銀行，我們確實(shí)有想法，但問(wèn)題是現(xiàn)在細(xì)則沒(méi)出臺(tái)，怎么搞我們不知道。像民營(yíng)企業(yè)是直接發(fā)起設(shè)立的，不同于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行”?！ ?shí)際上，難倒的不僅是意向申辦方，也包括地方金融機(jī)構(gòu)。在浙江省銀監(jiān)局，因?yàn)闆](méi)有具體細(xì)則，申報(bào)流程怎么走，向誰(shuí)遞交申請(qǐng)材料，該局尚未作出任何安排。 盡管無(wú)章可循，但為了趕上民營(yíng)銀行頭班車(chē)，溫州方面已在積極準(zhǔn)備。他們的做法是海選，即由溫州金融辦牽頭，聯(lián)合央行溫州支行和溫州工信委，按照《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，依據(jù)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，為滿足條件的企業(yè)建立一個(gè)項(xiàng)目庫(kù)。對(duì)于為何如此準(zhǔn)備，他們的說(shuō)法是“等細(xì)則，先準(zhǔn)備”?！ 澳壳?，入選項(xiàng)目庫(kù)的企業(yè)有幾十家，在民營(yíng)銀行申辦中，這些備選企業(yè)機(jī)會(huì)均等，信息共享?！睖刂萁鹑谵k綜合處副處長(zhǎng)劉逍告訴記者。對(duì)于這些入選項(xiàng)目庫(kù)中的預(yù)備軍，溫州金融辦目前處于保密階段。他們的苦衷是，“萬(wàn)一媒體在報(bào)道時(shí)點(diǎn)出其中一兩家企業(yè)名稱，那么其他企業(yè)就會(huì)有想法，會(huì)以為地方政府有偏袒”。 “現(xiàn)在外界往往把視線聚焦在申報(bào)材料有沒(méi)有上報(bào)，其實(shí)這一點(diǎn)用處也沒(méi)有，細(xì)則都還沒(méi)出，誰(shuí)知道按怎樣的標(biāo)準(zhǔn)籌辦，遞交材料能有什么用。所以，現(xiàn)在溫州的做法只能是積極準(zhǔn)備?！眲㈠腥缡钦f(shuō)?！ ?duì)于市場(chǎng)期待的細(xì)則，國(guó)內(nèi)知名金融業(yè)專家，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇卻告訴記者，從制度層面來(lái)說(shuō)，目前設(shè)立民營(yíng)銀行不存在制度上的阻礙，說(shuō)到底，民營(yíng)銀行也是商業(yè)銀行，《商業(yè)銀行法》的制度也適應(yīng)于民營(yíng)銀行。所以，銀監(jiān)會(huì)不可能為設(shè)立民營(yíng)銀行還單獨(dú)出臺(tái)一份管理?xiàng)l例。 風(fēng)險(xiǎn)兜底考驗(yàn)各方智慧 風(fēng)險(xiǎn)兜底，是設(shè)立民營(yíng)銀行第二個(gè)難題。記者采訪顯示，目前我國(guó)銀行體系的配套制度缺失，正在影響著地方官民對(duì)申辦民營(yíng)銀行的態(tài)度?！ 艾F(xiàn)在，大家都說(shuō)辦銀行，而且還希望盡快頒發(fā)牌照。但是企業(yè)都以賺錢(qián)為目的，萬(wàn)一出了風(fēng)險(xiǎn)，破產(chǎn)倒閉怎么辦？難道政府來(lái)埋單？” 對(duì)于目前民營(yíng)銀行的申辦潮，溫州市金融辦副主任于謙對(duì)記者如是說(shuō)?！ ≡诮鹑跇I(yè)專家郭田勇看來(lái)，目前市場(chǎng)普遍對(duì)設(shè)立民營(yíng)銀行有幾大擔(dān)憂，一是擔(dān)心民營(yíng)企業(yè)家不懂銀行；二是擔(dān)心民營(yíng)銀行出現(xiàn)利益輸送，搞關(guān)聯(lián)交易；三是擔(dān)心民營(yíng)資本沒(méi)辦好銀行卷錢(qián)外逃。但他認(rèn)為，這些問(wèn)題都可以通過(guò)監(jiān)管和內(nèi)部治理予以解決，不應(yīng)該成為民資入場(chǎng)的障礙?！ ∨_(tái)灣銀行業(yè)民營(yíng)化的改革，被視為國(guó)內(nèi)金融行業(yè)改革的重要參考。去年溫州金改啟動(dòng)之初，溫州市金融辦曾派出學(xué)習(xí)小組去臺(tái)灣取經(jīng)。雖然此行未能圓溫商銀行夢(mèng)，但他們進(jìn)一步意識(shí)到，設(shè)立民營(yíng)銀行需要配套制度做保障?！ ∩鲜兰o(jì)90年代，臺(tái)灣銀行業(yè)進(jìn)行民營(yíng)化改革，并于1990年正式受理民營(yíng)銀行的申請(qǐng)。當(dāng)時(shí)，臺(tái)灣企業(yè)界進(jìn)入金融行業(yè)的意愿非常高，一下子就涌上來(lái)19家申請(qǐng)單位。但臺(tái)灣金融當(dāng)局只砍掉了4家，第二年又批準(zhǔn)了1家。然而，1998年?yáng)|南亞金融危機(jī)讓人們意識(shí)到，臺(tái)灣企業(yè)界對(duì)辦銀行過(guò)度樂(lè)觀，再加上臺(tái)灣在開(kāi)放民營(yíng)銀行過(guò)程中，沒(méi)有能夠及時(shí)制訂金融市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則和退出機(jī)制，從而引發(fā)了一連串的金融震蕩?！ ∨_(tái)灣民營(yíng)銀行改革的教訓(xùn)，對(duì)現(xiàn)在內(nèi)地呼聲頗高的民營(yíng)銀行試點(diǎn)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)啟示。對(duì)比而言，目前國(guó)內(nèi)銀行體系的配套制度還不完善，特別是遲遲沒(méi)有落地的存款保險(xiǎn)制度，被很多人視為是國(guó)內(nèi)民企設(shè)立銀行的最大障礙。 華峰小貸公司高級(jí)顧問(wèn)陳壽清對(duì)記者稱，如果搞民營(yíng)銀行，肯定是要先把存款保險(xiǎn)制度建立起來(lái)。從國(guó)內(nèi)外情況來(lái)看，曾多次發(fā)生金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善遭擠兌，最終關(guān)門(mén)倒閉。萬(wàn)一民營(yíng)銀行倒閉了，難道要政府花納稅人的錢(qián)埋單，這顯然不可能。所以民企辦銀行要謹(jǐn)慎，不能亂來(lái)?！ ?008年美國(guó)金融危機(jī)時(shí)，那些大到不能倒的銀行都出事了，難道中國(guó)的民營(yíng)銀行就不會(huì)出事？在沒(méi)有配套機(jī)制的背景下談設(shè)立民營(yíng)銀行，存款人的利益如何保障？”在溫州市金融辦看來(lái)，監(jiān)管層關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)兜底的說(shuō)法，在考驗(yàn)各方的智慧?！ ≡圏c(diǎn)可期開(kāi)閘難料 雖然我國(guó)至今尚未建立存款保險(xiǎn)制度，但相關(guān)探索早就開(kāi)始了?！ ?993年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》就指出要建立存款保險(xiǎn)基金。隨后，1997年初的全國(guó)金融工作會(huì)議提出要研究和籌建全國(guó)性中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；央行《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》指出，我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已基成熟；今年9月，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在《求是》雜志上表示，目前各項(xiàng)金融改革正在進(jìn)一步深化，同時(shí)存款保險(xiǎn)制度、風(fēng)險(xiǎn)處置和銀行退出機(jī)制等也在醞釀中?！ 〔浑y看出，從開(kāi)始探索，到最近一次高層表態(tài)，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)已走過(guò)了30年，至于何時(shí)推出，依舊沒(méi)有時(shí)間表。也就是說(shuō)，如果決策層把存款保險(xiǎn)制度視為設(shè)立民營(yíng)銀行的前提，那么該制度的制定可能涉及銀監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)，情況復(fù)雜，時(shí)間難以預(yù)料?！ ∶鎸?duì)我國(guó)設(shè)立民營(yíng)銀行缺少配套機(jī)制的尷尬，周德文則稱，現(xiàn)有的民生銀行、泰隆銀行、稠州銀行等民營(yíng)銀行，也是在缺少配套制度的環(huán)境下生存，而且還發(fā)展得很好。所以，不應(yīng)把民營(yíng)銀行妖魔化?！ ?jù)了解，上世紀(jì)80~90年代，國(guó)內(nèi)城市信用社發(fā)展迅猛，數(shù)量曾超過(guò)5000多家，其中就包括一些民資控制的信用社。但隨著《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)城市信用社管理的通知》等文件的出臺(tái)，這些信用社或重組組建城市商業(yè)銀行、或撤銷(xiāo)關(guān)閉、或改制為農(nóng)村信用聯(lián)社。在當(dāng)時(shí)的整改中，一些小城市的信用社卻不在整編范圍內(nèi)，浙江臺(tái)州的泰隆銀行以及義烏的稠州銀行，就是在城市信用社基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的民營(yíng)銀行?！ 皩?duì)于設(shè)立民營(yíng)銀行，兩屆政府兩任總理反復(fù)表態(tài)。如果還要等到存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后再談民營(yíng)銀行，那恐怕黃花菜都涼了。”周德文對(duì)記者稱，此次釋放改革的信號(hào)點(diǎn)燃了民企的銀行夢(mèng)，但如果因?yàn)榕涮状胧┎煌晟贫鴶R淺，勢(shì)必會(huì)打擊民眾對(duì)改革的期待?！ ?shí)際上，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度是否是試點(diǎn)設(shè)立民營(yíng)銀行的前提，外界還存在不同的認(rèn)識(shí)。同樣是美國(guó)次貸危機(jī)，專家和學(xué)者還給出了另一種解讀：美國(guó)次貸危機(jī)時(shí)，一些大到不能倒的銀行最終還是被政府的緊急融資所救活，中國(guó)政府在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉時(shí)，該救哪些銀行、又不救助哪些銀行？ 資料顯示，在次貸危機(jī)時(shí)，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司曾陷入赤字危機(jī)。2009年11月，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司稱用于保護(hù)美國(guó)儲(chǔ)戶存款的擔(dān)?；鹩囝~第三季度縮水至負(fù)82億美元。不得已之下，美國(guó)政府緊急輸血450億美元。這也意味著，即便有存款保險(xiǎn)制度做保障，在金融危機(jī)面前，儲(chǔ)戶的存款也同樣有風(fēng)險(xiǎn)?！ 」镉聦?duì)記者表示，在國(guó)內(nèi)金融行業(yè)改革中，可以在試點(diǎn)的時(shí)候，同時(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，二者不矛盾。預(yù)計(jì)今年年底期間，應(yīng)該有1~2家民營(yíng)銀行的牌照獲批試點(diǎn)。而銀監(jiān)會(huì)正式開(kāi)閘接受大批企業(yè)的申請(qǐng)，只有在制度完善后才有可能。同時(shí)，他強(qiáng)調(diào)，銀行牌照不是哪家企業(yè)隨便想拿就能拿到，只可能是那些極少數(shù)非常優(yōu)秀的企業(yè)才能如愿。 不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果只是設(shè)立1~2家，形式上看是突破了，但肯定不能解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。要想真正推開(kāi)民營(yíng)銀行，還得要靠制度做保障。所以迫切需要盡快完善國(guó)內(nèi)銀行體系的配套制度。（證券時(shí)報(bào)）