6月16日起，央行對符合審慎經(jīng)營要求且“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行下調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點?！ ⊙胄小岸ㄏ蚪禍?zhǔn)”主要指向“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)。盡管政策不斷向小微企業(yè)領(lǐng)域傾斜，但定向降準(zhǔn)釋放的資金是否會最終惠及“三農(nóng)”和小微企業(yè)，業(yè)界仍有不同聲音?！ 〗?，記者跟隨監(jiān)管層調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，由于宏觀經(jīng)濟(jì)下行致使小微企業(yè)貸款風(fēng)險提升，銀行傾向于通過產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)控創(chuàng)新來嚴(yán)格把控小微業(yè)務(wù)風(fēng)險。銀行還借助互聯(lián)網(wǎng)等方面的渠道創(chuàng)新，來做大小微金融業(yè)務(wù)蛋糕?！ ⌒∥①J款不良率上升 小微企業(yè)的融資關(guān)乎經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的成效，是近年來銀監(jiān)會和各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點推動的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 盡管各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)頻頻出臺新政助力小微企業(yè)融資，但記者了解到，由于面臨經(jīng)濟(jì)下行的風(fēng)險，部分銀行出于不良貸款的考慮，對小微貸款的投放變得更加謹(jǐn)慎?！ 昂痛笾行推髽I(yè)相比，小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行時期出現(xiàn)不良貸款的風(fēng)險更大。從數(shù)據(jù)來看，銀行小微貸款的不良率已經(jīng)連續(xù)幾個季度攀升，我們內(nèi)部也在探討如何將這種不良貸款上升的勢頭控制住，許多銀行在溫州等一些江浙地區(qū)已經(jīng)停止發(fā)放小微企業(yè)貸款?！鄙虾Ｄ炽y行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者?！ ≡撠?fù)責(zé)人認(rèn)為，除了鋼貿(mào)等產(chǎn)能過剩行業(yè)的小微企業(yè)之外，與衣食住行密切相關(guān)的一些“弱周期”行業(yè)同樣會受到宏觀經(jīng)濟(jì)走勢的影響。 “比如，煙酒行業(yè)、禮品行業(yè)等目前不太景氣。以前我們與各地的禮品協(xié)會有合作，協(xié)會向我們推薦企業(yè)，現(xiàn)在很多這樣的合作被迫取消了。”該負(fù)責(zé)人認(rèn)為。 當(dāng)務(wù)之急是尋找一條適合小微企業(yè)的風(fēng)控之路?！ ∽鳛樾∥①J款聯(lián)保模式的開創(chuàng)者，民生銀行聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)在近幾年的發(fā)展過程中暴露出一定的弊端，而民生銀行也在對此業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改造和升級?！ ∶裆y行上海管理部的一位高管認(rèn)為：“前兩年，在江浙一帶開展的聯(lián)保貸款帶來了風(fēng)險傳染和風(fēng)險連鎖反應(yīng)的隱患，這讓我們意識到不是所有的小微客戶都適合聯(lián)保業(yè)務(wù)。不過，對于聯(lián)保貸款沒有必要一刀切，目前我們認(rèn)為針對小微企業(yè)的聯(lián)保貸款模式優(yōu)于抵押貸款模式，具有真實背景的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)我行依舊在開展。此外，我行還主動調(diào)整了業(yè)務(wù)策略，推出了互助基金貸款、流水貸、微貸等產(chǎn)品，擴(kuò)大信用貸款的發(fā)放，給予小微客戶更多的產(chǎn)品選擇。” 從2013年中期開始，民生銀行推出了風(fēng)險補(bǔ)償基金擔(dān)保貸款，同一行業(yè)的小微企業(yè)客戶通過繳納2%的保證金來共同抵御風(fēng)險?！ 帮L(fēng)險補(bǔ)償基金貸款突破了聯(lián)保貸款的瓶頸，不需要第三方擔(dān)保，風(fēng)險保障完全來自基金池。在分行層面建立風(fēng)險保證金，能夠克服支行地域分割的局限，有利于做大業(yè)務(wù)規(guī)模。”前述民生銀行高管表示?！ 『痛笃髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)相比，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的流程創(chuàng)新、整合，對于提升小微業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性至關(guān)重要?！ ∩虾ｃy行有關(guān)人士告訴記者，該行對于小微業(yè)務(wù)實行差異化的風(fēng)險管控，將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批授權(quán)分層下放，實行風(fēng)險前置機(jī)制，即風(fēng)控人員入駐基層支行，提升審批效率?！ I(yè)務(wù)模式創(chuàng)新 “匯付-西財中國小微企業(yè)指數(shù)”分析數(shù)據(jù)顯示，在中國約5600萬小微企業(yè)中，需要銀行貸款比例占25.8%，也就是說，想從銀行貸款的小微企業(yè)約有1400萬。在有銀行信貸需求的小微企業(yè)中，能獲得貸款的比例僅為46.2%，還有42.2%的小微企業(yè)并未向銀行申請貸款?！ ∮浾咴谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，流動資金短缺是困擾小微企業(yè)尤其是輕資產(chǎn)型的小微企業(yè)發(fā)展的一大阻礙，此類企業(yè)往往無法提供有效的抵押及擔(dān)保，使其融資難上加難?！ ∫陨虾Ｖ嘘P(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的企業(yè)為例，這些小企業(yè)發(fā)展勢頭十分迅猛，行業(yè)特點較為鮮明和突出，但在近20000家企業(yè)之中，真正能從銀行獲得貸款的企業(yè)數(shù)量僅3000余家，獲貸比例不足20%?！ ∩虾３蕜?chuàng)科技股份有限公司總裁康占坤就直言，小微科技型企業(yè)經(jīng)常面臨收款難問題?！ 拔覀児驹?jīng)在遇到資金周轉(zhuǎn)難題的時候，不得不求救于利率比較高的小貸公司。科技型公司的資產(chǎn)主要是核心技術(shù)等無形資產(chǎn)，從銀行獲得貸款比較困難。未來銀行在面對科技型小微企業(yè)客戶時，不應(yīng)當(dāng)只關(guān)注財務(wù)指標(biāo)，而應(yīng)當(dāng)對企業(yè)進(jìn)行充分了解，從未來市場潛力、產(chǎn)品占有率等方面考慮提供貸款、應(yīng)收賬款保理等金融服務(wù)?！笨嫡祭ふf?！ 」ば猩虾：５碇袠I(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示：“針對無法提供資產(chǎn)或資產(chǎn)有限的企業(yè)，我們通過引入政策性的擔(dān)保公司進(jìn)行信用增級，諸如企業(yè)的應(yīng)收賬款、無形資產(chǎn)、存貨、車輛乃至交易信息等均可作為輔助擔(dān)保措施，為企業(yè)提供信用增級?！薄 」ば猩虾＝?jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)支行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的不同階段，不同環(huán)節(jié)做好需求的引導(dǎo)、提供綜合服務(wù)。 “對于資金周轉(zhuǎn)要求較高的客戶推介電子銀行相關(guān)結(jié)算產(chǎn)品，對于短期資金回籠集中的客戶開展靈活期限的理財服務(wù)，對于零售、餐飲等行業(yè)客戶做好現(xiàn)金管理服務(wù)，覆蓋小企業(yè)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)綜合金融服務(wù)?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人認(rèn)為?！ ∶裆y行對于小微企業(yè)的服務(wù)則更進(jìn)一步延伸至金融服務(wù)的范圍之外。 前述民生銀行高管對記者表示：“很多小微企業(yè)主面臨的困境不僅僅來自于融資方面，而是來自于企業(yè)經(jīng)營乃至生活的方方面面。我行為此專門成立了小微企業(yè)合作社，打造微商務(wù)、微生活、微金融、微交易四大服務(wù)平臺，為小微企業(yè)主及他們的家庭帶來生意上的支持和生活上的幫助?！薄 ∮浾咴谡{(diào)研中了解到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)來拓展小微金融業(yè)務(wù)成為一個明顯趨勢?！ 〕闪⒂?011年的91金融公司是中國最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商之一。2013年年底，91金融與上海銀行結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，由91金融的在線超市為上海銀行推薦品行及信用記錄良好、符合準(zhǔn)入條件的貸款客戶，合作內(nèi)容還包攬了資產(chǎn)管理、資金結(jié)算、金融產(chǎn)品設(shè)計、渠道營銷等多個角度?！ 吧虾ｃy行探索網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資模式，相繼在上海、濟(jì)南、深圳、上海等地與國內(nèi)知名廠商、平臺合作推出科技鏈、制造鏈等線上融資模式，與包括91金融在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同拓展互聯(lián)網(wǎng)小微金融服務(wù)。”上海銀行有關(guān)人士指出?！ 」ば猩虾７中袑珮I(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，該行正利用大數(shù)據(jù)技術(shù)批量服務(wù)小微企業(yè)，在海量客戶當(dāng)中，挖掘符合特定條件的小微企業(yè)客戶，匹配專項的特色融資產(chǎn)品，從而實現(xiàn)對該類客戶的精準(zhǔn)金融服務(wù)?！ 肮ば袚碛旋嫶蟮慕灰仔畔⒑蛿?shù)據(jù)存儲，有能力通過建立模型，選出符合自己信貸偏好的小微企業(yè)客戶。此外，我們成立了自己的電商平臺融E購，目前平臺交易量超過10億元，我行能夠為平臺帶來的目標(biāo)小微客戶匹配相應(yīng)的融資產(chǎn)品?！痹撠?fù)責(zé)人說。民生銀行相關(guān)人士表示，在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)在，為了突出小微業(yè)務(wù)的“批量化和規(guī)模化”，該行在“兩圈兩鏈”之外，又打造出“兩流兩網(wǎng)”渠道，分別指信息流、資金流、網(wǎng)上商城和社交網(wǎng)絡(luò)。