2014年棋到中盤,宏觀調(diào)控的政策信號(hào)已明確定向支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,而“三農(nóng)”正是其中之一。近日,《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從浙江麗水市了解到,作為國(guó)內(nèi)首個(gè)農(nóng)村金改試驗(yàn)區(qū),在“三農(nóng)”貸款投放方面,正在展開新的嘗試,即通過成立村級(jí)擔(dān)保合作社來破解土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的制度性障礙,當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社傾向于推廣此模式,并有望大面積鋪開?! ≌憬↓埲兴赜小罢憬趾!敝Q,隸屬于麗水市,林業(yè)資源發(fā)達(dá),因此,當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)借2014年中央一號(hào)文件“允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”的東風(fēng),都有意參與建立相關(guān)的信貸投放和抵押模式。但是,由于確權(quán)登記制度不完善,在土地流轉(zhuǎn)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押方面存在著制度和法律等瓶頸,這使得金融機(jī)構(gòu)配套的抵押資產(chǎn)處置機(jī)制難以形成?!  傲謾?quán)抵押貸款遭遇過很多問題,主要是抵押物難以變現(xiàn),變現(xiàn)需要通過木材砍伐獲取資金,但伐木需要得到有關(guān)部門的批準(zhǔn)。因此,銀行抵押貸款需要考慮到這方面的風(fēng)險(xiǎn)承受。一旦這類貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),借款戶(即林權(quán)所有人)愿意配合處置,那么可以通過公開拍賣或者砍伐,如果借款戶不配合,那我們只有通過法律途徑進(jìn)行變現(xiàn),但基于一些制度和法律,有的就算通過法院也未必能夠進(jìn)行處置。”龍泉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任陳義達(dá)表示。  因此,龍泉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社建議當(dāng)?shù)卮寮?jí)籌資成立擔(dān)保合作社,該機(jī)構(gòu)相當(dāng)于在村級(jí)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間搭建一個(gè)流轉(zhuǎn)平臺(tái)。據(jù)悉,在操作流程上,村民向擔(dān)保合作社提交貸款書面申請(qǐng),同時(shí)提供“林權(quán)證、宅基地使用權(quán)證、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)證”等相關(guān)證件資料,由擔(dān)保合作信用評(píng)定小組進(jìn)行資格審查、抵押物估價(jià)、確認(rèn)貸款金額,然后向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作聯(lián)社出具“三權(quán)”抵押貸款承諾書,直到農(nóng)村信用合作聯(lián)社對(duì)借款人條件審核通過,就可發(fā)放貸款?!  拔覀兘衲?月份開始試點(diǎn)。就花橋村而言,籌集60萬資金成立了惠農(nóng)擔(dān)保合作社,我們對(duì)整個(gè)村采取集體授信,授信額度是籌集資金的10倍,也就是說花橋村有600萬的信貸額度。目前,我們投放了400多萬貸款,涉及40多戶農(nóng)戶?;虼逵?44戶農(nóng)戶,也就是說15%的村民已經(jīng)享受到了這項(xiàng)貸款服務(wù),未來推廣的空間還很大?!标惲x達(dá)透露?! ?shí)際上,村級(jí)擔(dān)保合作社籌集的資金相當(dāng)于貸款的風(fēng)險(xiǎn)基金,存放于農(nóng)信聯(lián)社,會(huì)被單獨(dú)設(shè)立賬戶。并且,農(nóng)戶和擔(dān)保合作社之間也需要簽訂一個(gè)權(quán)證抵押的合同,相當(dāng)于該中介機(jī)構(gòu)把農(nóng)戶的林地經(jīng)營(yíng)權(quán)這一擔(dān)保品來做一個(gè)反擔(dān)保,以便控制自身的風(fēng)險(xiǎn)。如果某個(gè)借款人貸款出現(xiàn)了問題,最后需要處置林地,那么就由擔(dān)保合作社將該借款人的林地流轉(zhuǎn)給其他農(nóng)戶,以解決以往林地抵押的變現(xiàn)問題,為農(nóng)信社降低不良風(fēng)險(xiǎn)。   不過,陳義達(dá)也坦言,推廣村級(jí)擔(dān)保合作社模式也存在一定難度,關(guān)鍵需要村委會(huì)的支持。同時(shí),開展林地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款,也需要麗水市當(dāng)?shù)卣闹С郑L(fēng)險(xiǎn)處置問題,另外,還會(huì)涉及一些財(cái)政補(bǔ)貼,比如農(nóng)戶可享受林業(yè)部門對(duì)林業(yè)貸款貼息3%的優(yōu)惠。  龍泉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)信貸管理的王康明對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示“試點(diǎn)初期我們對(duì)單個(gè)農(nóng)戶的貸款額度都控制在10萬元以內(nèi),授信期限是1年,利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20%,而以往是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮88%。如此一來,農(nóng)戶的貸款成本大大降低,按10萬元貸款額度計(jì)算,一年可以節(jié)省利息支出4080元。如果算上貸款貼息優(yōu)惠,還可以節(jié)省利息支出3000元?!薄 ?jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解,成立村級(jí)擔(dān)保合作社的模式不單是龍泉市有意嘗試,麗水市松陽縣農(nóng)信社也表示正在研究推廣這一模式。松陽是浙江省乃至全國(guó)重要的茶葉種植地“對(duì)單戶農(nóng)戶進(jìn)行土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款,人工和管理成本都比較高,如果能夠建立一個(gè)村級(jí)流轉(zhuǎn)平臺(tái)也能夠幫我們分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?!彼申柨h農(nóng)村信用合作聯(lián)社分管信貸的一位人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說。  不過,記者也從多方了解到,相對(duì)于農(nóng)村信用合作聯(lián)社,當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行、農(nóng)商行對(duì)林地經(jīng)營(yíng)權(quán)的做法依然謹(jǐn)慎?!拔覀冏隽值亟?jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款還在起步階段,因此仍采取對(duì)單一農(nóng)戶授信的方式,通過當(dāng)?shù)亓謽I(yè)局對(duì)借款人的林地進(jìn)行價(jià)值評(píng)估,根據(jù)評(píng)估價(jià)值的30%額度授信,一般少則30多萬元,目前最多的一筆是88萬元。基于風(fēng)險(xiǎn)考量,利率上浮較多。但是,隨著與農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈,我們將來也會(huì)在模式上創(chuàng)新?!闭憬埲裉┐彐?zhèn)銀行市場(chǎng)管理部副總經(jīng)理黃金(1319.30, 2.30, 0.17%)強(qiáng)對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說?! ∮袠I(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,目前對(duì)于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款投放,以及抵押資產(chǎn)處置方面,金融機(jī)構(gòu)都還沒有一個(gè)固定的模式,村級(jí)擔(dān)保合作社在一定程度上能夠解決資產(chǎn)變現(xiàn)問題,繞開法律和制度對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的障礙,但這類機(jī)構(gòu)的設(shè)置并沒有統(tǒng)一的規(guī)則,不排除會(huì)存在道德風(fēng)險(xiǎn),那么對(duì)于農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言,信貸投放之后的后臺(tái)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)管理能力就帶來了更多的考驗(yàn)?! ≈档藐P(guān)注的是,浙江省龍泉市已經(jīng)在去年底出臺(tái)了《林地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)證登記管理辦法(試行)》,意在解決林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的權(quán)屬證明的難題,實(shí)現(xiàn)林地流轉(zhuǎn)融資。麗水農(nóng)村金改兩年來,在抵押模式方面,這些政策和目前金融機(jī)構(gòu)的多種嘗試,都給未來“三農(nóng)”貸款以及土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押在選擇上帶來了更多的可能。(經(jīng)濟(jì)參考報(bào))