春節(jié)期間被微信紅包“偷襲”了一回的支付寶，節(jié)后立即放出一款名為“余額寶用戶專享權(quán)益”的產(chǎn)品，和以往百度、微信推出的線上理財(cái)產(chǎn)品一樣，噱頭十足之余也吸足人氣，而背后看不見的是“一大波資金”從銀行賬戶上涌入這些“寶”中?！ ?shí)際上，從去年下半年央行公布的數(shù)據(jù)就可看出，銀行存款搬家跡象愈發(fā)明顯，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，“存款立行”的傳統(tǒng)銀行業(yè)正開始遭遇猶如“釜底抽薪”般的挑戰(zhàn)，打響“存款保衛(wèi)戰(zhàn)”或許是銀行今年的一個(gè)重頭戲?！ °y行存款流失跡象明顯 支付寶是第一個(gè)推“寶”的第三方支付機(jī)構(gòu)，去年6月它與天弘基金合作推出的“余額寶”橫掃互聯(lián)網(wǎng)草根人群，經(jīng)過半年發(fā)展，截至今年1月15日，余額寶規(guī) 模已超過2500億元，超過當(dāng)了7年基金霸主的華夏基金。余額寶還引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的瘋狂跟風(fēng)，一時(shí)間，百度、騰訊、蘇寧等都紛紛出手，各種“寶”層 出不窮，接近30種，搶錢大戰(zhàn)硝煙彌漫，老百姓則忙著把銀行賬戶里的活錢往這些“寶”里搬，銀行存款流出跡象明顯?！ ”M管沒有一個(gè)總體數(shù) 據(jù)顯示“寶寶”們一共搶走了多少錢，但從央行公布的數(shù)據(jù)中也能略見一斑。去年11月，央行發(fā)布去年10月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，當(dāng)月住戶存款流失嚴(yán)重，減 少8967億元，為去年存款流失最嚴(yán)重的月份。接下來(lái)的去年11月，住戶存款增加940億元，略有回升，但接下來(lái)的去年12月，人民幣存款增加1.15萬(wàn) 億元，又同比少增4458億元。 上市銀行季報(bào)也顯示出這個(gè)趨勢(shì)，一些銀行在去年第三季度就已經(jīng)出現(xiàn)活期存款下降的趨勢(shì)。例如，截至 2013年三季度末，某國(guó)有大行的儲(chǔ)戶存款較6月末環(huán)比下降0.27個(gè)百分點(diǎn)，其中，活期存款減少了661億元。另一家國(guó)有大行2013年三季度存款余額 較二季度環(huán)比減少334億元，存款同比增速9.56%，為8個(gè)季度以來(lái)的最低?！ ?jù)支付寶的最新統(tǒng)計(jì)，春節(jié)前一周余額寶的日均轉(zhuǎn)入金額超過100億元，雖然這可能和年前各單位年終獎(jiǎng)發(fā)放有關(guān)，但以這樣的轉(zhuǎn)入速度，銀行存款“堤壩”的缺口勢(shì)必將被越挖越大?！ 』虻贡评适袌?chǎng)化加快 “這個(gè)趨勢(shì)我們也都注意到了，雖然現(xiàn)在還談不上規(guī)模沖擊，但苗頭足以引起警惕，管理層已經(jīng)高度重視起來(lái)。如何保證存款來(lái)源、增加儲(chǔ)戶黏性是必須要好好下 一番工夫的了。”一家股份制銀行高層近日向羊城晚報(bào)記者坦承，互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來(lái)的沖擊巨大，銀行必須好好研究應(yīng)對(duì)?！ ∑找尕?cái)富研究員吳濘江指出，類“余額寶”產(chǎn)品目前還吸引的是銀行活期存款，“隨著市場(chǎng)的推廣，以及投資者逐利的天性，將會(huì)使更多的活期甚至是定期存款流向‘余額寶’?！薄绻B定期都撬動(dòng)，那銀行的現(xiàn)有盈利模式更將受到很大挑戰(zhàn)?！ |方證券銀行業(yè)分析師金鱗表示，類‘余額寶’產(chǎn)品大幅降低了客戶購(gòu)買的隱性成本，這就形成了存款利率市場(chǎng)化的倒逼機(jī)制?！艾F(xiàn)在商業(yè)銀行只有兩個(gè)選擇：一 是繼續(xù)維持利差而坐視活期存款不斷流失；二是為了遏制存款的流失而主動(dòng)推動(dòng)存款產(chǎn)品利率的市場(chǎng)化?！彼J(rèn)為，可以預(yù)見的是，當(dāng)類“余額寶”產(chǎn)品規(guī)模不斷做 大時(shí)，銀行就不得不采取第二種策略了?！ ∥磥?lái)銀行還要抱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“大腿”？ 記者觀察到，其實(shí)不少銀行已為應(yīng)對(duì)存款流失、增加理財(cái)產(chǎn)品的吸引力做了非常多的努力，比如推出銀行系的各種“寶”兼顧流動(dòng)性和收益，利用銀行現(xiàn)有渠道進(jìn)行創(chuàng)新等，產(chǎn)品甚至并不比互聯(lián)網(wǎng)金融的差，但在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的沖擊下，引起的關(guān)注度難以媲美，也顯得十分無(wú)奈。 然而，值得關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論多火爆，也需要開資金賬戶，需要資金托管，而這卻是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。這意味著，同樣會(huì)有銀行從和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合 作中得到巨大實(shí)惠，比如中信銀行(4.89, 0.37, 8.19%)作為余額寶唯一的監(jiān)督銀行和托管銀行，就拿到了大量的低成本同業(yè)存款，去年9月，民生銀行(7.94, 0.18, 2.32%)與阿里集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙方除 了傳統(tǒng)的資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等合作外，還在理財(cái)、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、等方面進(jìn)行合作。也許，未來(lái)誰(shuí)掌握了和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的主動(dòng)權(quán)，誰(shuí)也 將會(huì)最先從傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的困局中突圍。(羊城晚報(bào))