一直以來，信用卡套現(xiàn)方式花樣百出、防不勝防。除了讓商業(yè)銀行頭疼不已，也讓準備在POS收單市場“大干一場”的第三方支付機構(gòu)遭遇“滑鐵盧”。近日有媒體報道，監(jiān)管層欲加快對第三方支付市場的風險管控，或與利用信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則漏洞套現(xiàn)案件頻發(fā)有關(guān)?！ 《辔汇y行和第三方支付業(yè)內(nèi)人士透露，目前來看，監(jiān)管層加強監(jiān)管的態(tài)度較為明確，甚至不排除罰沒涉事機構(gòu)的牌照。專家表示，信用卡套現(xiàn)案件屢禁不止，而徹底解決這類問題，需要包括監(jiān)管部門、銀行、第三方支付機構(gòu)等各參與方的共同努力。 “用銀行錢賺銀行的錢” “這算是用銀行的錢賺銀行的錢吧。其實以前我也不太懂，但是我們這邊不少商戶都這樣刷信用卡套出現(xiàn)金來，也沒出什么問題?！编嚰鸭?化名)是一名小企業(yè)主，從事蔬果批發(fā)生意，她的周圍有不少人享受著信用卡套現(xiàn)帶來的“紅利”?！ ∴嚰鸭迅嬖V記者，自己由于和當?shù)剞r(nóng)行的業(yè)務(wù)關(guān)系，所以銀行批給她一張80萬元額度的信用卡，在很長一段時間這張信用卡都是“閑置狀態(tài)”。后來，經(jīng)身邊朋友指點，鄧佳佳通過朋友的POS機，把信用卡里的80萬元“刷出來”，利用銀行的錢賺取“無風險收益”。她給記者算了筆賬，自己的信用卡出賬日為每月的22日，信用卡還款日為次月的11日。而她只要在每月的23日刷卡，則這筆刷卡交易則計入次月的賬單中，只需在第三個月的11日之前還清信用卡賬單即可。“這樣算下來，我有將近50天的免息期，然后我將這80萬元的現(xiàn)金購買銀行一個月期限左右的理財產(chǎn)品，等理財產(chǎn)品到期后拿回本金和收益，便可以將信用卡賬還上，并輕松利用銀行‘白給我’的80萬元獲得每月4000-6000元不等的收益，而我這筆錢可以每個月滾動地刷出來，一年相當于白撿5、6萬元呢。” 鄧佳佳并非不清楚自己的行為不正當，但是又無法抗拒“白撿錢”的誘惑。她還透露，為了避免“東窗事發(fā)”，他們在進行刷卡套現(xiàn)時，一般不會選擇自家的POS機，而且經(jīng)常是“打一槍換一個地方”?！爸坝袀€小企業(yè)主就是太貪心了，用自己的卡在自家的POS機上刷，而且刷的比較頻繁。最后‘東窗事發(fā)’了，信用卡和POS機都被收回了。” 如果說“鄧佳佳們”的套現(xiàn)只是“小兒科”，信用卡持卡人通過向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度，則讓不少銀行防不勝防。2014年初，浙江、福建等省部分持卡人通過向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，利用預(yù)授權(quán)完成交易需在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性，與部分支持預(yù)授權(quán)類交易的特約商戶勾結(jié)，套取發(fā)卡銀行額外信用額度?！ 碜糟y聯(lián)官網(wǎng)的信息顯示，所謂預(yù)授權(quán)類業(yè)務(wù)，是指特約商戶向發(fā)卡機構(gòu)取得持卡人30天內(nèi)在不超過預(yù)授權(quán)金額一定比例范圍的付款承諾，并在持卡人獲取商品或接受服務(wù)后向發(fā)卡機構(gòu)進行承兌的業(yè)務(wù)。一位銀行業(yè)內(nèi)人士解釋稱，POS機開通預(yù)授權(quán)以后可以超限15%。“比如一張信用額度為1萬元的信用卡，持卡人存入100萬元后，信用額度就提升到了115萬元，信用卡持卡人可以利用這個規(guī)則，刷出115萬元的額度?！睋?jù)了解，目前尚無對涉事金額的權(quán)威統(tǒng)計，有報道稱涉及金額約20億元，涉事銀行、銀聯(lián)等也向公安部門報案?！ 〔簧贅I(yè)內(nèi)人士透露，在江浙地區(qū)，利用信用卡套現(xiàn)解決企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)問題，一度非常盛行。近期，不法分子利用POS機專門為人套現(xiàn)，從中賺取傭金的相關(guān)案件也屢見報端。不法分子一般會先通過工商部門注冊成立多家公司，然后以這些公司的名義向第三方支付機構(gòu)申領(lǐng)POS機，并通過制造“虛假交易”達到套取信用卡資金的目的?！ 安豢赡茏龅搅闾赚F(xiàn)” 信用卡套現(xiàn)手法花樣百出讓發(fā)卡銀行“叫苦不迭”。面對各方指責，讓進入POS收單市場不過幾年的第三方支付機構(gòu)深感委屈，覺得蒙受“池魚之殃”?！ 嶋H上，從線上到線下，信用卡套現(xiàn)和反套現(xiàn)的“戰(zhàn)爭”從未停歇。比如，幾年前不少持卡人利用信用卡給個人的支付寶[微博]賬戶充值，從而套得現(xiàn)金，隨后支付寶公司明令禁止信用卡給賬戶充值。在其隨后推出的“掃一掃”二維碼支付渠道中，也只能用借記卡付款，不能用信用卡付款，就是為了防止類似套現(xiàn)事件的發(fā)生。 對于類似“鄧佳佳”這類套現(xiàn)手段，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士無奈稱，“不可能做到零套現(xiàn)”。更有不少第三方支付人士喊冤：自詡風控機制完善的銀行，出了問題后怎能找第三方支付機構(gòu)“買單”。 據(jù)悉，在上述信用卡預(yù)授權(quán)違規(guī)套現(xiàn)一事之后，銀聯(lián)就召集銀行和從事收單業(yè)務(wù)第三方支付機構(gòu)召開專題會議，并進行風險提示；一些第三方支付公司也在內(nèi)部下發(fā)整治信用卡預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)的緊急通知?！ ∫患业谌街Ц豆救耸恐毖?，無論是刷卡套現(xiàn)還是預(yù)授權(quán)套現(xiàn)，問題的核心在于商業(yè)銀行對于信用卡的管理和預(yù)授權(quán)POS機的管理機制存在不足?！氨热绨l(fā)卡行對于信用卡持卡人身份的核實、消費的核實等都存在‘可鉆的漏洞’，而這些都是第三方支付機構(gòu)難以做到的。” 不少銀行業(yè)內(nèi)人士也對第三方支付市場的“混亂”提出質(zhì)疑。一位國有大行人士認為，“目前第三方支付機構(gòu)的線下收單業(yè)務(wù)還是比較混亂，有些機構(gòu)為了搶得市場份額、獲取利潤，對于某些違法的刷卡套現(xiàn)行為‘睜一只眼閉一只眼’?！备鶕?jù)央行[微博]的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前獲得第三方支付牌照的198家企業(yè)中，獲收單資格的有45家?！ ?jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前第三方支付機構(gòu)的線下收益基本來源于在銀行卡交易過程中與收單機構(gòu)的手續(xù)費分成。根據(jù)行業(yè)不同，費率分別為0.5%至4%不等。手續(xù)費分成一般遵循7:2:1的比例，其中“7”歸發(fā)卡行所有，“2”歸收單方所有，“1”則為銀聯(lián)所有?！ 』蛞l(fā)第三方支付行業(yè)洗牌 據(jù)了解，目前具有收單資格的有45家第三方支付機構(gòu)中，經(jīng)營范圍為“全國”的有28家，這28家也將在近期變?yōu)槿珖允諉闻普?，但業(yè)內(nèi)人士擔心信用卡套現(xiàn)事件或影響相關(guān)進度，甚至引發(fā)第三方支付行業(yè)的洗牌?！ 〗谟忻襟w報道稱央行“可能近期會發(fā)文件，對200多個第三方支付牌照砍一批”，專家和業(yè)內(nèi)人士稱，雖然會否“砍”牌照還難以確定，但是監(jiān)管層加強監(jiān)管的態(tài)度較為堅決。實際上，央行于2013年7月發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》(《辦法》)已經(jīng)明確，收單機構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機、留存或泄漏持卡人賬戶信息等風險事件的，應(yīng)當對特約商戶采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或收回受理終端(關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口)等措施，并承擔因未采取措施導(dǎo)致的風險損失責任；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動的，應(yīng)當及時向公安機關(guān)報案?！ 掇k法》同時要求，收單機構(gòu)應(yīng)當綜合考慮特約商戶的區(qū)域和行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)和資信狀況等因素，對實體特約商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶分別進行風險評級。對于風險等級較高的特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)當對其開通的受理卡種和交易類型進行限制，并采取強化交易監(jiān)測、設(shè)置交易限額、延遲結(jié)算、增加檢查頻率、建立特約商戶風險準備金等風險管理措施。 業(yè)內(nèi)人士認為，線下POS收單市場是一塊巨大的“奶酪”，而各方在分享“奶酪”的同時，更需考慮如何保證其能有序、健康成長。易觀智庫最新數(shù)據(jù)顯示，2013年全年我國第三方支付機構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達到17.9萬億元，其中線下POS收單和互聯(lián)網(wǎng)收單分別占比59.8%和33.5%。由此推算，第三方支付機構(gòu)的線下POS收單交易規(guī)模超過10萬億元，未來這個數(shù)字還將持續(xù)增長。 交通銀行首席經(jīng)濟學家連平認為，除了監(jiān)管部門之外，包括發(fā)卡銀行、第三方支付機構(gòu)等在內(nèi)的各參與方需要共同努力，完善相關(guān)交易機制和流程。不少銀行業(yè)內(nèi)人士也呼吁盡快修改信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則，但銀聯(lián)修改預(yù)授權(quán)規(guī)則必須經(jīng)相關(guān)部門同意。據(jù)稱目前工行已于今年1月9日將信用卡預(yù)授權(quán)確認金額比例參數(shù)進行調(diào)整，不得超過預(yù)授權(quán)交易的100%?！ ×硗?，不少法律界人士還建議加強對信用卡持卡人、第三方支付機構(gòu)的制約，杜絕類似的違法刷卡套現(xiàn)行為。上海市華榮律師事務(wù)所律師許峰指出，最高人民法院、最高人民檢察院此前聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》就已經(jīng)明確，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng)當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。 （中國證券報）