協(xié)議存款變?yōu)橐话阈源婵?、利率上限?zhí)行同檔次基準(zhǔn)利率1.1倍、提前支取按照活期存款利率計(jì)息或收取罰息。對(duì)于極度依賴協(xié)議存款的余額寶類互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金來(lái)說(shuō),銀行這些反擊的招數(shù)可謂招招見(jiàn)血。昨日(2月27日),多位業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者證實(shí),中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)25日召集相關(guān)會(huì)員行研究銀行存款自律規(guī)范措施。會(huì)上各會(huì)員銀行代表一致同意,考慮由協(xié)會(huì)出臺(tái)相關(guān)自律規(guī)范文件,上述幾點(diǎn),即是醞釀中的自律規(guī)范內(nèi)容。“互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金納入一般存款是監(jiān)管跟隨金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新的動(dòng)作,這種監(jiān)管是必然的?!睎|莞銀行金融市場(chǎng)部分析師陳龍表示。不過(guò),在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇看來(lái),將各類管制存款均改為可議價(jià)的 “協(xié)議存款”是未來(lái)的方向。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)新舉措余額寶類互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的高收益吸收了大量的資金,致使商業(yè)銀行面臨存款不斷“失血”局面。但各大銀行不甘示弱,除了積極推出自身的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品外,還強(qiáng)烈呼吁監(jiān)管層能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給予一定的規(guī)范。昨日,業(yè)內(nèi)多位人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者證實(shí),2月25日中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)召開(kāi)研究銀行存款自律規(guī)范的措施。會(huì)上提出考慮由協(xié)會(huì)出臺(tái)相關(guān)自律規(guī)范文件,按有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,將“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理,不作為同業(yè)存款,按規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金,并嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定,利率上限執(zhí)行同檔次基準(zhǔn)利率1.1倍,提前支取按照活期存款利率計(jì)息或收取罰息。“互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金納入一般存款是監(jiān)管跟隨金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新的動(dòng)作,不是什么釜底抽薪。這種監(jiān)管是必然的,降低互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),提高了風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)?!标慅埍硎尽K€進(jìn)一步指出,在這里提到“利率上限執(zhí)行同檔次基準(zhǔn)利率1.1倍,提前支取按照活期存款利率計(jì)息或收取罰息”,在一定程度上也是為了加強(qiáng)商業(yè)銀行執(zhí)行監(jiān)管層政策的力度。事實(shí)上,現(xiàn)在的商業(yè)銀行一般都在表內(nèi)業(yè)務(wù)上執(zhí)行央行的政策,不太可能出現(xiàn)違規(guī)。而在表外市場(chǎng),比如理財(cái),早就超過(guò)了基準(zhǔn)利率的1.1倍。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)的新舉措,在表內(nèi)恐怕難以突破,畢竟監(jiān)管政策在那里。但金融創(chuàng)新永遠(yuǎn)都在監(jiān)管之前,理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)范化、網(wǎng)絡(luò)金融和利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的創(chuàng)新都會(huì)使商業(yè)銀行的存款利率先于監(jiān)管規(guī)定之前而市場(chǎng)化。郭田勇認(rèn)為,應(yīng)將各類非銀行金融機(jī)構(gòu)協(xié)議存款均改為一般存款,這將降低銀行存貸比釋放信貸空間。但不能只針對(duì)貨幣基金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)募集的基金,否則將政策不公甚至有打壓創(chuàng)新之嫌。反向地改,即將各類管制存款均改為可議價(jià)的“協(xié)議存款”,可能是未來(lái)方向。此外,上述會(huì)議各銀行人士還建議監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理,將互聯(lián)網(wǎng)金融納入正常的金融業(yè)務(wù)發(fā)展渠道,加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的制度建設(shè),并制定互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)急機(jī)制。自律規(guī)范能否落地執(zhí)行?令人深思的是,如果自律規(guī)范出臺(tái),是否能夠真的執(zhí)行下去?“自律規(guī)范出臺(tái)肯定會(huì)執(zhí)行,原因在于自律對(duì)于商業(yè)銀行自身的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和持續(xù)安全地經(jīng)營(yíng)有利,而央行對(duì)于參與自律的商業(yè)銀行提供了正向的激勵(lì)機(jī)制,這些正向激勵(lì)機(jī)制大多集中于改善商業(yè)銀行的流動(dòng)性基礎(chǔ)工具和促進(jìn)金融創(chuàng)新,有利于商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理。”陳龍指出。銀河證券銀行業(yè)分析師黃斌輝指出,首先貨幣基金的存款是否納入一般存款,現(xiàn)在還只是討論或者建議;其次,是否納入一般存款最終取決于監(jiān)管機(jī)構(gòu),尤其是人民銀行的決定。這反映了銀行的一種聲音,在新形勢(shì)下存貸比監(jiān)管指標(biāo)還需完善,此外互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金需要提高核心資產(chǎn)管理能力,達(dá)到收益率要求。溫彬指出,如果采取自律的話,銀行之間可能會(huì)達(dá)成一種默契。不過(guò),若轉(zhuǎn)成一般存款,還需要人民銀行、銀監(jiān)會(huì)之間的監(jiān)管認(rèn)可。而且在形成文字之前,估計(jì)諸多銀行很難步調(diào)一致的,這些也亟需央行、銀監(jiān)會(huì)的溝通??傊?,互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的形式,可能涉及央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等多個(gè)部門(mén)。需要出臺(tái)一個(gè)政策,對(duì)它進(jìn)行約束,在監(jiān)管上要有一個(gè)協(xié)調(diào)?;?qū)⒁l(fā)連鎖反應(yīng)“這種監(jiān)管降低互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),提高了風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)。如果將其納入一般存款,其他類似的金融脫媒行為也將會(huì)納入相應(yīng)的規(guī)范化監(jiān)管范圍,從這一點(diǎn)來(lái)看,未來(lái)連鎖反應(yīng)是確定的。因此,證監(jiān)會(huì)出臺(tái)新規(guī)的可能也是比較明確的?!标慅堉赋觥|S斌輝在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)指出,如果互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行存款算成一般存款的話,利率以及提前支取條款按一般性存款的要求辦理,對(duì)貨幣基金收益影響較大,會(huì)有一定連鎖反應(yīng)。溫彬也指出,如果要轉(zhuǎn)成一般性存款,就應(yīng)該遵循一般存款的要求,比如上浮最高只能給到1.1倍,要繳納存款準(zhǔn)備金等。這樣一來(lái),余額寶類的收益肯定會(huì)大幅下來(lái),競(jìng)爭(zhēng)力度不及一般銀行的理財(cái)產(chǎn)品。不過(guò),他進(jìn)一步指出,春節(jié)之后,整個(gè)銀行的流動(dòng)體系在增加;再加上諸多銀行自身也在做基金理財(cái)產(chǎn)品,余額寶類和銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)格局也在發(fā)生一些變化。因此,這個(gè)規(guī)范不一定會(huì)像會(huì)議上提議的那么嚴(yán)格。具體的影響和反應(yīng)尚需觀察。協(xié)議存款當(dāng)初主要是針對(duì)保險(xiǎn)公司,其他金融、非保險(xiǎn)公司都視為同業(yè)在執(zhí)行的。溫彬認(rèn)為,從監(jiān)管的角度而言,要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展,還是會(huì)有出臺(tái)協(xié)議存款規(guī)定的這樣一個(gè)客觀的要求。黃斌輝指出,一般協(xié)議存款的規(guī)定都是央行來(lái)確定,所以目前主要還是要觀察此后央行的動(dòng)作。(每日經(jīng)濟(jì)新聞)