兩個(gè)月前，豐都縣仁沙鎮(zhèn)肉牛養(yǎng)殖戶蔡小霞，把自家養(yǎng)殖的肉牛作為抵押物，從重慶農(nóng)商行豐都支行拿到了25萬元貸款。“這在以前想都不敢想。”現(xiàn)在回想起來，蔡小霞仍然有些激動(dòng)。
長期以來，因缺少抵押物，農(nóng)民及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款非常難，成為擴(kuò)大生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入的一道“坎”。
從2020年起，重慶通過“政銀?！钡榷喾胶献鞣绞?，探索試點(diǎn)畜禽活體抵押貸款，為鄉(xiāng)村振興賦能。截至去年底，僅在生豬活體抵押貸款方面，全市就已累計(jì)授信貸款145筆、發(fā)放貸款1.8億元。
今年8月，我市又出臺相關(guān)文件，探索金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的有效模式。
困境
銀行曾經(jīng)不愿貸不敢貸
合川區(qū)銅溪鎮(zhèn)板橋村養(yǎng)殖戶在放養(yǎng)白山羊。通訊員 李文靜 攝/視覺重慶
畜禽是農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體最重要的資產(chǎn)，有效盤活畜禽資產(chǎn)，能幫助農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體破解有資產(chǎn)卻難獲貸的困境，釋放鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能。
就拿生豬抵押來說，多年來“以生豬作為貸款抵押物”的呼聲不絕于耳，但遲遲沒有落地。
成立于2008年的重慶市六九畜牧科技股份有限公司(下稱六九畜牧)，10余年來累計(jì)投資過1億元用于生豬養(yǎng)殖，但直到2020年才獲得3000萬元生豬活體抵押貸款。此前，他們從銀行獲得的貸款總共只有846萬元。從事生豬養(yǎng)殖20多年的重慶海林生豬發(fā)展有限公司(下稱重慶海林)也面臨類似的情況。
生豬活體抵押貸款為何這么難呢?人民銀行重慶營業(yè)管理部調(diào)查發(fā)現(xiàn)，主要有生豬識別難、價(jià)格評估難、防疫難三大難題，導(dǎo)致生豬抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)大。
一是豬的樣子長的都差不多，很難辨認(rèn)“誰是誰”，難以證明某只豬是誰的。
二是豬肉的價(jià)格波動(dòng)很大，而且豬的類型有很多。比如二元豬、三元豬等等，如此一來，銀行很難對豬的價(jià)格進(jìn)行評估。
三是一旦養(yǎng)殖企業(yè)遭遇豬瘟，豬圈里的豬就得全部捕殺，風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大。
事實(shí)上，這“三難”也是開展肉牛、奶牛和山羊等畜禽活體貸款面臨的普遍難題。尤其是奶?；铙w抵押貸款，風(fēng)險(xiǎn)更大。如果肉牛養(yǎng)殖企業(yè)因故還不了貸款，銀行還可將肉牛宰殺、銷售，及時(shí)變現(xiàn)，但奶牛只能變賣給其他養(yǎng)殖企業(yè)，變現(xiàn)相對較難。
“考慮到貸款風(fēng)險(xiǎn)，此前銀行不愿也不敢推出畜禽活體抵押貸款。”重慶某銀行人士透露，幾年前，面對生豬養(yǎng)殖企業(yè)越來越多的需求，該行就曾想推出生豬活體抵押貸款。但經(jīng)過對生豬市場、養(yǎng)殖企業(yè)的多番走訪調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其中不可控因素較多，因此便擱置了下來。
破冰
三區(qū)率先試點(diǎn)生豬活體抵押貸款
黔江區(qū)石家鎮(zhèn)魚田村肉牛養(yǎng)殖場，村民在給肉牛添加飼料。特約攝影 楊敏/視覺重慶
面對養(yǎng)殖企業(yè)的融資難題，重慶開展畜禽活體抵押貸款試點(diǎn)，用金融助力鄉(xiāng)村振興。
試點(diǎn)首先從生豬活體抵押貸款開始。
2020年上半年，人民銀行重慶營業(yè)管理部攜手重慶市農(nóng)業(yè)農(nóng)村委，在生豬產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較好的榮昌區(qū)、黔江區(qū)和涪陵區(qū)啟動(dòng)試點(diǎn)生豬活體抵押貸款。
兩部門在三地選出了六九畜牧、重慶海林和重慶日泉農(nóng)牧有限公司(下稱日泉農(nóng)牧)3家重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，明確由重慶農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行分別與之“一對一對接”，政府部門為對接提供“多對一服務(wù)”。
位于榮昌區(qū)雙河鎮(zhèn)的日泉農(nóng)牧，是疫情防控市級重點(diǎn)保障企業(yè)。因受新冠肺炎疫情影響，該公司豬飼料采購價(jià)格、運(yùn)輸成本及人力成本大幅增加，流動(dòng)資金吃緊。但因?yàn)槿狈ψ阒档盅何?，融資成為擴(kuò)產(chǎn)擴(kuò)能路上的“攔路虎”。
當(dāng)年4月，重慶農(nóng)商行工作人員與日泉農(nóng)牧對接后，成立了專項(xiàng)金融服務(wù)小組，研究為該公司提供生豬活體抵押貸款的方案。
重慶農(nóng)商行創(chuàng)新思路：一是引入保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為日泉農(nóng)牧設(shè)計(jì)出“銀行+政策性保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)”模式——為能繁母豬購買政策性生豬保險(xiǎn)和商業(yè)性生豬保險(xiǎn)，并將之作為抵押擔(dān)保物，依據(jù)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)的保額確定貸款額度。
同時(shí)，依托人民銀行征信中心的“動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)了對日泉農(nóng)牧生豬活體資產(chǎn)的抵押登記。
此外，由市高級人民法院對生豬活體抵押的效力進(jìn)行解讀，為貸款提供法律保障。
2020年4月30日，日泉農(nóng)牧獲得授信3000萬元，并于當(dāng)日首次支用貸款1000萬元。這也是在重慶落地的首筆生豬活體抵押貸款。
日泉農(nóng)牧拿到貸款后，榮昌區(qū)相關(guān)部門還利用“畜牧業(yè)直聯(lián)直報(bào)系統(tǒng)”大數(shù)據(jù)，對該公司用作抵押的生豬存出欄數(shù)、市場價(jià)格等進(jìn)行監(jiān)管，并定期向重慶農(nóng)商行反饋，幫助該行控制貸后風(fēng)險(xiǎn)。
此后不久，涪陵區(qū)的重慶海林和黔江區(qū)的六九畜牧也分別從農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行獲得1000萬元、3000萬元貸款。
“盼望了10多年的生豬抵押貸款，終于實(shí)現(xiàn)了!”拿到貸款時(shí)，六九畜牧負(fù)責(zé)人羅云很激動(dòng)，“改革創(chuàng)新帶來的政策紅利，有效解決了困擾公司發(fā)展的融資難題?！?/p>
至此，重慶生豬活體抵押貸款“破冰”。
擴(kuò)面
活的豬牛羊都能用作抵押物
云陽縣蔈草鎮(zhèn)寨嶺農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司年出欄生豬1.2萬頭。通訊員 劉興敏 攝/視覺重慶
有了生豬活體抵押貸款試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，重慶又“依樣畫葫蘆”，推動(dòng)畜禽活體抵押貸款擴(kuò)面。
重慶泰樂利農(nóng)業(yè)有限公司(下稱泰樂利公司)是江津區(qū)的肉牛養(yǎng)殖大戶，今年初，該公司想擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，卻苦于缺乏資金。
當(dāng)時(shí)，泰樂利公司最大的資產(chǎn)便是肉牛。“用肉牛作為抵押物，風(fēng)險(xiǎn)較大，且在重慶沒有先例可循，銀行必須考慮信貸風(fēng)險(xiǎn)?！鞭r(nóng)業(yè)銀行重慶市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
這時(shí)候，江津區(qū)政府和人民銀行江津中心支行加入了進(jìn)來。三方共同為泰樂利公司創(chuàng)新設(shè)計(jì)了“銀行+肉?；铙w抵押+政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的信貸模式——江津區(qū)政府以其貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金為銀行分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn);銀行與企業(yè)將活體肉牛確定為抵押物，綜合評估后確定貸款額度;人民銀行江津中心支行依托動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，協(xié)助企業(yè)辦理生豬資產(chǎn)抵押登記。
今年1月，農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行向泰樂利公司發(fā)放了150萬元肉?；铙w抵押貸款，重慶首筆肉?；铙w抵押貸款宣告落地。拿到這筆貸款后，泰樂利公司如愿擴(kuò)大了養(yǎng)殖規(guī)模，肉牛存欄量從400多頭增加至600多頭。
半年后，農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行又以奶?；铙w作為抵押物，引入保險(xiǎn)公司為企業(yè)養(yǎng)殖的奶牛承保，向重慶愛牧生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司發(fā)放了150萬元貸款。
除了牛和豬，羊同樣也是可抵押的資產(chǎn)。
今年3月中旬，重慶農(nóng)商行在金融監(jiān)管部門和武隆區(qū)相關(guān)部門的支持下，為該區(qū)仙女山鎮(zhèn)山羊養(yǎng)殖戶周時(shí)江量身定制了山羊活體抵押貸款融資服務(wù)方案，發(fā)放30萬元貸款，解決了周時(shí)江擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模急需資金的燃眉之急。
過去不愿也不敢開展畜禽活體抵押貸款的銀行，去年以來為何頻頻大膽“試水”?農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，主要是因?yàn)椤罢y?！钡榷喾胶献鞣稚⒘速J款風(fēng)險(xiǎn)，減少了顧慮。
“重慶開展畜禽活體抵押貸款試點(diǎn)的總體思路，是通過‘政銀?！榷喾胶献?，創(chuàng)新貸款模式，解決銀行不敢貸、不愿貸的問題。”人民銀行重慶營業(yè)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，此項(xiàng)試點(diǎn)已在探索破解“三農(nóng)”融資難方面取得突破性進(jìn)展。
記者還注意到，今年8月，我市在《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的實(shí)施意見》中，提出了鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極推廣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，探索開展集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)營性資產(chǎn)股份等抵押貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)機(jī)具、活體畜禽、養(yǎng)殖圈舍等抵押質(zhì)押融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)等一攬子意見。
重慶農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的大幕，或許才剛剛拉開。
專家訪談
多管齊下 變“不敢貸”為“積極貸”
近年來，從中央到地方都在積極探索破解“三農(nóng)”融資難題，而畜禽活體抵押貸款和“三權(quán)”(農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和林權(quán))抵押貸款，則是各地破題最主要的兩種信貸模式。
“然而，從實(shí)際情況來看，由于受抵押資產(chǎn)價(jià)值評估難、處置變現(xiàn)難等因素制約，畜禽活體抵押貸款和‘三權(quán)’抵押貸款，客觀上都存在難以維持金融機(jī)構(gòu)熱情、難以持續(xù)大面積推廣的問題?！敝貞c工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授唐路元說，要切實(shí)破解“三農(nóng)”融資難題，政府和金融機(jī)構(gòu)還需多管齊下，變“不敢貸”為“積極貸”。
一是在市級層面進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃。比如，可在政府部門統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，成立由金融、財(cái)政、農(nóng)業(yè)、房管、國土、規(guī)劃和法院等部門組成的畜禽活體抵押貸款和“三權(quán)”抵押貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，制訂具體的操作辦法和流程。
二是設(shè)立貸款基金，為金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。比如，政府可出資設(shè)立“農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)代償基金”，在銀行貸款出現(xiàn)壞賬時(shí)，由該基金和銀行按比例分擔(dān)損失?？筛鶕?jù)我市實(shí)際情況，引入擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建“代償基金+銀行+擔(dān)保(保險(xiǎn))”風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體，進(jìn)一步分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三是建立權(quán)威的評估機(jī)構(gòu)和確權(quán)管理機(jī)構(gòu)。建議由政府部門牽頭，投資成立“農(nóng)業(yè)投資發(fā)展有限公司”，為畜禽活體抵押、“三權(quán)”抵押融資提供專業(yè)、權(quán)威、快速的評估服務(wù)，以解決抵押資產(chǎn)評估難的問題。
四是加大產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場建設(shè)。如，針對“三權(quán)”抵押貸款，首先可在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立土地流轉(zhuǎn)中心，負(fù)責(zé)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)辦證和質(zhì)押登記，保證農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)在區(qū)域范圍內(nèi)可流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。在此基礎(chǔ)上，逐漸推動(dòng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)在本市轄區(qū)內(nèi)流轉(zhuǎn)交易，真正將沉睡的資產(chǎn)盤活。
同時(shí)，對于用于抵押的農(nóng)民住房，可通過制度設(shè)計(jì)，允許借款人在辦理房產(chǎn)抵押登記和進(jìn)行產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的書面承諾后，遇到確實(shí)無力償還借款的情況時(shí)，其用于抵押的房產(chǎn)可以在本市一定范圍內(nèi)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。