手頭緊，急需用錢怎么辦？從銀行貸款流程繁復、遇到年底這樣的時間節(jié)點，信貸收緊，貸款更是難上加難。如果這時手上有一張信用卡，資金周轉(zhuǎn)難題便可迎刃而解。除了持卡者通常所熟知的刷卡透支消費、取現(xiàn)等功能外，一些銀行現(xiàn)在正在熱推的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務，也算給急需資金的持卡人提供了一個便捷通道。
記者了解到，建行、招行、中信、興業(yè)等多家銀行都推出了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務，現(xiàn)金使用額度從5萬元到30萬元不等，期限最長36個月，資金成本以年計算一般在9%左右，比直接取現(xiàn)或非法套現(xiàn)更劃算。不過這項明確規(guī)定“僅用于消費，不允許投資”的業(yè)務，在業(yè)內(nèi)看來，實際操作過程中銀行卻很難實時監(jiān)控資金流向，一些持卡人申請貸款后用于購房炒股，銀行也難以分辨。 資金用途 僅用于消費 在昆明做裝修生意的李先生近日來一直琢磨著從銀行辦理一張額度10萬元以上的信用卡，以便在生意急需周轉(zhuǎn)資金的時候可以救急。其中一家國有銀行某支行的客戶經(jīng)理開出的條件較為苛刻，除了其他銀行所要求的房產(chǎn)、車輛等資產(chǎn)的證明外，還需要李先生定期存款100萬元一年以上，或者是購買百萬元的保險（放心保）產(chǎn)品?！ 稗k高額度的信用卡本身就是為了緩解資金周轉(zhuǎn)的需求，如果按照上述銀行所提的要求，反倒是有資金占用的不便。”對于李先生這樣的疑惑，銀行的客戶經(jīng)理表示，客戶可以通過信用卡的透支消費功能來滿足日常的生活需求，而現(xiàn)金需求的話，銀行所推出的現(xiàn)金分期業(yè)務可以解燃眉之急?！ ∷^現(xiàn)金分期，有時又被稱為取現(xiàn)分期，一般是由信用卡持卡人申請，或者發(fā)卡行主動邀請持卡人進行申請的一種，將持卡人信用卡中額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬入指定借記卡（本行或他行），并分成指定月份期數(shù)進行歸還的一種分期方式。 “信用卡現(xiàn)金分期也是個人信貸的一種，雖然手續(xù)費略高，但從申請到放款的速度快，且無需抵押。”銀行客戶經(jīng)理介紹，申請現(xiàn)金分期必須持有信用卡，但信用卡額度和現(xiàn)金分期不一定相同。該業(yè)務并不會占用信用卡額度，而是通過信用卡用卡記錄，審核申請者，獲取的現(xiàn)金也有超出信用卡本身額度的可能。不過，一般優(yōu)質(zhì)客戶即金卡以上客戶獲批的可能性較大?！ ∮浾邚臉I(yè)內(nèi)了解到，目前大多數(shù)銀行均有此項業(yè)務，普遍額度為最高5萬元，中信銀行(601998,股吧)最高可達30萬元。在資金的用途方面，各家銀行都做了細致規(guī)定：僅限用于消費?！ ∪缯猩蹄y行(600036,股吧)明確規(guī)定，申請現(xiàn)金分期的款項不得用于投資（包括但不限于購房、股票、期貨及其他股本權益性投資），僅限用于消費（包括但不限于裝修、家電、婚慶、購車、助學、旅游、醫(yī)療等）。其還在官方網(wǎng)頁上還設置了“憑證管理及上傳”窗口，希望客戶主動上傳消費的相關憑證?！ 〗ㄔO銀行也規(guī)定，通過現(xiàn)金分期獲得的資金僅限用于消費（包括但不限于家庭耐用品消費、婚慶消費、旅游消費、購車消費、家居裝修、助學進修、醫(yī)療保健等）。不得用于買賣股票、債券等資本市場投資、進行權益性投資、向第三方轉(zhuǎn)貸資金等行為。 盡管有要求，但就記者的了解來看，因為在實際操作中，銀行很難做到實時監(jiān)控資金流向，對于那些有“越紅線”用途的持卡者，銀行也是防不勝防。關鍵還是看客戶的自覺性。但一旦發(fā)現(xiàn)客戶有其他資金用途的，銀行一般會要求持卡人一次性償清分期余額，并拒絕持卡人下次申請。 成本核算 低于取現(xiàn)，高于銀行一年期消費類貸款 如此便利的緩解資金的渠道，在資金成本上是否劃算？有業(yè)內(nèi)人士替記者算了這么一筆賬，按照招商銀行規(guī)定，現(xiàn)金分期每期手續(xù)費=分期總金額×每期手續(xù)費費率。分期本金總額以月為單位平均攤還，余數(shù)計入最后一期。每期分期金額和每期手續(xù)費同時入賬。該行客戶現(xiàn)金分期，可分為3期、6期、12期、18期、24期，每期手續(xù)費率分別為0.95%、0.80%、0.75%、0.75%和0.75%。以申請5萬元分12期計算，每期手續(xù)費為0.75%，一年下來總額為4500元?！ ★@然，這比信用卡透支取現(xiàn)年利率18%要低得多。記者了解到，各家銀行在現(xiàn)金分期手續(xù)費率上差別不大，以12期為例，基本在7.8%-9%（年化）之間?！ 〉牵c目前銀行一年期消費類貸款利率相比，又要高一點。據(jù)悉，目前銀行一年期消費類貸款基準利率為6.15%，而銀行通常會上浮20%，上浮后利率為7.38%，略低于信用卡現(xiàn)金分期的年息?！ ∩暾?zhí)崾尽 ⌒璞４嫦M單據(jù) 值得提出的是，為監(jiān)控資金流向，銀行一般會要求持卡人須保留與申請用途相符合的交易憑證、合同或發(fā)票，銀行有隨時調(diào)閱消費憑證的權利。如辦理現(xiàn)金分期后，招行會要求除了正常還款外，客戶還需要保留成功辦理現(xiàn)金分期而獲得的現(xiàn)金款項的相關消費憑證，并在規(guī)定時間內(nèi)，通過該行信用卡網(wǎng)站上傳消費憑證。銀行擁有隨時調(diào)閱消費憑證的權利。若客戶未按照約定使用現(xiàn)金款項或無法證明上述現(xiàn)金款項用于約定用途，則構成違約，銀行有權要求客戶一次性償清分期余額（包括但不限于剩余分期本金及分期手續(xù)費）?！ 【尽 ⌒庞每ňW(wǎng)絡套現(xiàn)屬于違法行為 互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)日益滲透至百姓日常生活的方方面面，各類交易平臺也應運而生，有人用它滿足了各種各樣的消費需求，有人用它輕松實現(xiàn)足不出戶、逛遍萬家的夢想，但是卻有一些人利用這些互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，干起了信用卡網(wǎng)絡套現(xiàn)的勾當。在這里建設銀行云南省分行與您分享安全支付小知識，信用卡網(wǎng)絡套現(xiàn)屬于違法行為，不要因為眼前的小利益而影響了以后的信譽，得不償失?！ ? 信用卡本質(zhì)上是一種小額的信用貸款，而信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)則是商戶與持卡人合謀，惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款，這在某種程度上涉嫌虛構事實的貸款詐騙?！ ? 信用卡網(wǎng)絡套現(xiàn)與利用銷售點終端機具進行信用卡套現(xiàn)一樣，屬于違法行為。根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應當追究刑事責任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰?！ ? 雖然有些持卡人在進行信用卡網(wǎng)絡套現(xiàn)后能確保及時、全額還款，但這些利用套現(xiàn)進行資金周轉(zhuǎn)的行為也極易被銀行監(jiān)測到，甚至會采取降額或?？ㄌ幚?，對個人信用記錄造成不良影響?！ ? 信用卡網(wǎng)絡套現(xiàn)容易讓持卡人陷入“以卡養(yǎng)卡”、“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)，使得債務壓力遠遠大于償債能力，并最終陷入經(jīng)濟困境，暗藏陷阱?！ ? 信用卡的用卡規(guī)范是僅限個人日常生活消費，請遠離信用卡網(wǎng)絡套現(xiàn)，珍惜個人信用記錄。（云南信息報）