在前面，筆者談到了巧用信用卡分期付款來理財?shù)脑掝}，引起了好友的興趣，其中不乏她的質疑，所以筆者思考后決定再就信用卡分期付款業(yè)務來做一個深入探討?！ 『糜咽堑湫偷南M狂人，并且是沖動型消費患者，因此信用卡賬單超過當月她可以承受的范圍這種事情發(fā)生起來實在太普遍。而解決策略一般就是申請分期付款，搞定當月賬單，接下來幾個月消費稍微收斂一點。然而隨著時間的推移，這樣的場景還是會繼續(xù)上演。在她看來，信用卡分期付款簡直就是拯救她的救命法寶，稍微多付一點手續(xù)費什么的實在是小錢，不在話下，也因此對于筆者謹慎的態(tài)度略表質疑。 對此，筆者并不想武斷的下結論、評對錯，只想來算算賬，聊幾句。信用卡的賬單分期、單筆大額分期等分期付款業(yè)務，可以給持卡人留下一段“喘息”的時間，實現(xiàn)一定的資金周轉，這種手段是可取的。但是這種做法的價值和代價究竟是多少，還是可以量化的。 無手續(xù)費的分期付款業(yè)務 首先來談一點輕松的，就是無手續(xù)費的分期付款業(yè)務，在前文中就談到過招商銀行和蘋果公司、特斯拉汽車合作提供零手續(xù)費分期購買業(yè)務。其實近年來，免手續(xù)費的分期付款也越來越多了，但此類消費需要注意的是，所購買的產(chǎn)品確定是剛需，不能覺得這種消費模式是占了便宜而放松警惕、放縱購物欲。 信用卡發(fā)卡行提供的零手續(xù)費分期付款產(chǎn)品一般情況下都是落地即貶值的。如果是剛需，那沒得說，采用這種辦法購物可以盤活自己的資金，即使是手頭很寬裕的持卡人也可以分期購買。但如果不是，那還是要慎重。假如你購買的產(chǎn)品使用率極低，而該產(chǎn)品在分期付款的時間段內還在不斷的降價，那這種情況還是會很令人后悔吧。 有手續(xù)費的分期付款業(yè)務 在討論有手續(xù)費的分期付款業(yè)務這個話題時，就不著重講有沒有必要分期付款這個話題，主要來進行一些量化分析?！ 〖僭O消費者A購買產(chǎn)品B消費10000元，申請了10期的分期還款，據(jù)銀行規(guī)定，每期要按消費總額的0.6%來繳納分期付款的手續(xù)費。即，每期要支付本金1000元和手續(xù)費60元(10000×0.6%)，一共是1060元，10期下來，共需還款10600元。手續(xù)費積少成多，累計起來是600塊錢，這不是一個小數(shù)字，但單獨放在每個月時不容易引起重視。并且如果進行深入探究的話會發(fā)現(xiàn)分期手續(xù)費是遠高于表象的?！ ∈掷m(xù)費是按商品總金額固定比例來計算的，但在分期付款的過程中，持卡人實際占用的銀行資金已在逐期減少。所以如果將手續(xù)費看成一個變相的貸款利率時就會發(fā)現(xiàn)這是一個不太劃算的交易?！ ≡诘谝粋€月，持卡人A占用銀行資金為10000元，以后每月遞減為9000，8000，7000……2000，1000。在最后一個月時，只欠銀行1000元，但要付的手續(xù)費卻有60。當然這并不足以說明問題，再來計算得到A在這十個月內，平均每月占用銀行的資金為5500元(每月還款額相加后再除以10即得)，則平均的貸款利率為600÷5500×100%=10.91%，對比手續(xù)費率的疊加0.6%×10=6%，接近相差了一倍。所以由此可見，分期還款的實際成本是遠高于表面數(shù)字的。持卡人在使用這項業(yè)務時，不能只盯著眼前，還要計算一下全部的成本。在確實是資金周轉不靈時，可以使用一下，但除此之外，切莫貪圖一時之快，被小額的分期手續(xù)費給蒙騙，反而損失更多。