“客戶經(jīng)理告訴我有50萬的額度，考慮到不需要這么多，我只貸了20萬。”湖北地區(qū)的吳先生告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，近日接到某行信貸經(jīng)理的電話，推薦他辦理個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，盡管他只有該行一張2萬額度的信用卡，但仍得到該行授予的高額信用貸款額度，且款項(xiàng)已打到他在另一銀行的借記卡上?！ ?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，多家中小銀行在個(gè)貸業(yè)務(wù)跑馬圈地，推出多項(xiàng)便捷的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，與大行的個(gè)貸業(yè)務(wù)展開差異化競爭?！ 〉跇I(yè)務(wù)推進(jìn)的同時(shí)，消費(fèi)類貸款的資金流向難以把控。不少受訪的銀行客戶表示，在股市行情看好的情況下，有意將貸款資金用于投資股市。 錯(cuò)位發(fā)展圈地消費(fèi)貸業(yè)務(wù) “我們目前針對個(gè)人業(yè)務(wù)主要做抵押貸款，按照抵押物評估價(jià)值的百分之八十放款?！币晃粐猩虡I(yè)銀行的信貸人員介紹?！ 《硪粐猩虡I(yè)銀行人士表示，該行的無抵押信用貸款僅面向存量高凈值客戶，要么線上直接使用信貸額度在網(wǎng)上購物消費(fèi)，要么線下客戶提供消費(fèi)資料，銀行將資金支付到第三方或打到借記卡上刷POS消費(fèi)，但不能取現(xiàn)?！盀榱丝刂骑L(fēng)險(xiǎn)，我們并不主推信用貸款。” 相較于傳統(tǒng)大行龐大的客戶基礎(chǔ)及較優(yōu)質(zhì)的信貸資源，中小銀行為了錯(cuò)位發(fā)展，不惜搶奪大行并不青睞的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。 如寧波銀行(22.07, -0.67, -2.95%)推出的“白領(lǐng)通”，該項(xiàng)業(yè)務(wù)針對公務(wù)員，教師、醫(yī)生等事業(yè)編制人員，金融、電信、電力、煙草、律師、會(huì)計(jì)師等行業(yè)正式編制員工，貸款額度最高達(dá)30萬，年化利率在7%左右?！ ≌猩蹄y行(20.17, -0.30, -1.47%)則推出了線上的“閃電貸”業(yè)務(wù)，針對在招行有工資賬戶的人士服務(wù)，提供最高50萬元的信用額度。該行業(yè)務(wù)人員介紹，通常審批下的額度不超過30萬元。該項(xiàng)業(yè)務(wù)的放貸權(quán)歸屬于總行，由后臺(tái)設(shè)定的信貸模型根據(jù)客戶的工資流水及其他信息綜合得出授信額度，再交由由柜臺(tái)發(fā)放?！ ?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，包括興業(yè)銀行(19.60, -0.32, -1.61%)、華夏銀行(16.86, -0.20, -1.17%)、民生銀行(10.79, -0.22, -2.00%)在內(nèi)的股份行都有推出相應(yīng)的信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。有的銀行甚至針對優(yōu)質(zhì)公務(wù)員、事業(yè)單位編制人群及少數(shù)優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工推出了額度高達(dá)100萬的個(gè)人授信業(yè)務(wù)，年化利率7%-8%，申請人只需提供身份證明、收入證明即可，如果有房產(chǎn)證明復(fù)印件還可提高額度。更獨(dú)特的是，據(jù)稱該業(yè)務(wù)可全額提取現(xiàn)金，不限制使用用途?！ ∧持行°y行信貸人士認(rèn)為，大行對個(gè)人消費(fèi)貸類業(yè)務(wù)并不熱衷，使得許多客戶的需求難以得到滿足。中小銀行可以搶奪細(xì)分市場客戶，劃定不同的個(gè)貸業(yè)務(wù)人群覆蓋其需求?！ ≠J款挪用防不勝防 個(gè)人消費(fèi)貸款在滿足部分客戶的生活需求之外，部分的資金流向卻出現(xiàn)了偏差。 盡管銀行規(guī)定個(gè)人消費(fèi)類貸款的用途不能流向房地產(chǎn)投資、炒股、賭博等高危領(lǐng)域，但在牛市及其他投資領(lǐng)域紅火的情況下，不少銀行客戶難捺誘惑?！ 窍壬嬖V記者，客戶經(jīng)理推薦他辦理業(yè)務(wù)時(shí)介紹，可以用于裝修、旅游、購置耐用消費(fèi)品等方面。不過，他對這筆資金的使用有別的打算，“我準(zhǔn)備用來打新或者買股票，其他的消費(fèi)根本用不了這么多?！毕噍^該筆貸款12%左右的年化利率，他認(rèn)為投資在股市的收益足以覆蓋貸款成本?！ 拔覀冊诤涂蛻艉灱s時(shí)，合同上會(huì)明確寫明不得用于投資股市等用途。”一位個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹?！ ×硪患毅y行的信貸經(jīng)理則表示：“我們后臺(tái)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)可以跟蹤客戶的貸款資金流向，每個(gè)月都會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，如果出現(xiàn)資金疑似違規(guī)使用就會(huì)對客戶提出警告，甚至停止貸款?！钡辔汇y行信貸人士在接受采訪時(shí)也表示，消費(fèi)貸資金的流向較難把控，客戶規(guī)避資金監(jiān)控方式的方式很多?！ ∮械目蛻舻玫劫J款資金后會(huì)提現(xiàn)放到其他行托管的股票資金賬戶中，或者通過中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)手最后用于個(gè)人投資用途。盡管沒有數(shù)據(jù)可以統(tǒng)計(jì)到底有多少資金流入各項(xiàng)領(lǐng)域，但類似現(xiàn)象并不少見。 “我們只能監(jiān)測到客戶在本行的資金流向，但客戶如果將資金轉(zhuǎn)到其他行我們是沒辦法掌握更多信息的?！币晃恍刨J經(jīng)理表示?！ ×硪晃恍刨J人員介紹，銀行對于信貸經(jīng)理的考核，主要標(biāo)準(zhǔn)在于放款額度、不良水平和貸款利率水平，最重要的就是這筆貸款要能收回來。在這種情況下，只要客戶的資金流沒有出現(xiàn)大問題，貸款能夠及時(shí)還上，信貸經(jīng)理也只好睜一只眼閉一只眼?！ 拔覀冎荒芤罂蛻糇龅奖砻婧弦?guī)。資金直接轉(zhuǎn)到股票賬戶是明確禁止的，但其他方式難以完全規(guī)避?！痹撔刨J人員表示。上述信貸經(jīng)理向記者透露，總行剛剛召開了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)工作會(huì)，會(huì)上對防控客戶資金流入股市進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)。 “前期股市市場向好，風(fēng)險(xiǎn)還未顯現(xiàn)。但近期市場波動(dòng)加大，信貸經(jīng)理應(yīng)當(dāng)防范批量客戶資金流向股市可能帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?！痹撔刨J經(jīng)理說。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）