隨著國內(nèi)16家上市銀行半年報陸續(xù)披露完畢，不良貸款余額及不良率的“雙升”，無疑讓銀行利潤增長承受了巨大壓力?！ ∨c此同時，各家銀行基本都將“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“網(wǎng)絡(luò)金融”業(yè)務(wù)寫入了報告，成為新的“發(fā)力點”?！ ≈档藐P(guān)注的是，相較傳統(tǒng)線下貸款業(yè)務(wù)的謹(jǐn)慎、收縮，多家銀行對于線上貸款業(yè)務(wù)的熱情卻在持續(xù)增加，創(chuàng)新的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品也層出不窮。 特別是在個人消費貸領(lǐng)域，隨著“京東白條”、支付寶[微博]“花唄”等第三方個人消費貸款產(chǎn)品的推出，銀行似乎都開始坐不住了…… 消費貸“逆增長”，“互聯(lián)化”成趨勢 從今年上半年報來看，銀行利潤增長乏力已是一個不爭的事實?！ ≡?6家上市銀行中，除了平安銀行、上海銀行、南京銀行及寧波銀行，其余12家的凈利潤增長率均為個位數(shù)，而作為國有大行，建行、工行、農(nóng)行凈利潤增速更是不足1%。 利潤增長乏力，不少銀行卻加大了消費信貸的投放力度?！ ”M管統(tǒng)計口徑和披露程度不一，一個顯著的現(xiàn)象是，各家上市銀行在消費金融方面比以往著墨更多。 以民生銀行、浦發(fā)銀行為例，其消費信貸增量均超過了去年全年的80%?！ ?jù)央行[微博]7月公布的《2015年上半年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》也顯示，2015上半年個人消費性貸款同比增長19.6%，是增速最大的貸款類別。 賬面之外，是各大銀行紛紛擠到了消費金融的風(fēng)口，而風(fēng)的方向則更多的是銀行在試圖將其互聯(lián)網(wǎng)化?！ ?014年12月，建行推出了“快貸”，成為國內(nèi)銀行首個真正的個人網(wǎng)上全程自助貸款產(chǎn)品，其最大的亮點為，從申請到支用可全流程在線辦理?！ 啊熨J’能讓客戶辦貸款在網(wǎng)上完成全部手續(xù)，不用交材料填信息，想用就用，想還就還，普惠廣大建行客戶?！苯ㄐ谢葜莘中杏嘘P(guān)負責(zé)人介紹，與以往銀行人工審批流程相比，“快貸”最明顯的不同是“在線實時審批”。 與建行“快貸”類似，浦發(fā)銀行、民生銀行等也相繼推出了線上消費貸款業(yè)務(wù)，如浦發(fā)銀行近期推出的“浦銀點貸”，也是線上申請、實時審批、在線簽約的無抵押貸款產(chǎn)品?！ ∧敲?，無抵押、無需提交資料的線上“快速貸”，如何審核客戶的資質(zhì)，從而有效控制風(fēng)險？ 建行惠州分行方面透露，“快貸”會對客戶在建行的資產(chǎn)、負債和信用等金融信息進行整合分析，產(chǎn)品的數(shù)據(jù)模型可自動生成客戶的授信額度，后臺系統(tǒng)快速完成授信評價和貸款審批，實時在線反饋審批結(jié)果和可貸額度，客戶按提示即可快速完成后續(xù)操作?！ ∵\用銀行自身積累的“數(shù)據(jù)庫”投放線上信貸，交通銀行今年推出的“POS貸”，也是運用大數(shù)據(jù)手段對行內(nèi)海量的客戶信息進行篩選，從而生成“白名單”，為使用該行家易通進行結(jié)算的專業(yè)市場優(yōu)質(zhì)客戶提供無需擔(dān)保、自助申請、自動審批的貸款業(yè)務(wù)。 客戶在無需提供任何抵押、質(zhì)押物的情況下，最高可獲得50萬元的信用授信額度，一年內(nèi)有效，并實現(xiàn)1分鐘急速放款。 從計分到計秒，不拼額度拼速度 從建行“快貸”的5分鐘，到交行“POS貸”的1分鐘，線上放貸的速度可謂飆升?！ 〔贿^，1分鐘的記錄很快就被廣發(fā)銀行[微博]的“E秒貸”所“秒殺”：不用跑網(wǎng)點，只要通過廣發(fā)銀行官網(wǎng)填寫簡單信息，最快3秒即可獲得貸款預(yù)批額度?！ 跋噍^于目前市面上已經(jīng)推出的快速貸產(chǎn)品，我們最大的不同不止是速度的提升，‘E秒貸’并沒有把眼光局限在本行存量客戶。”廣發(fā)銀行惠州分行方面人士向記者透露，無論客戶是否為廣發(fā)的原有存量客戶，都可申請“E秒貸”的貸款?！ ∮纱耍癊秒貸”也成了國內(nèi)首個面向全社會開放、實現(xiàn)免申請資料、在線即時申請、即時審批的銀行在線個人信貸產(chǎn)品。 以個人消費性信用貸款申請為例，任何個人只需點擊對應(yīng)產(chǎn)品——“自信一貸”的申請頁面，填寫簡單資料，全程無需掃描或提交任何書面證明文件，即可完成申請流程?！ ≡诰€提交申請后，最快3秒便可獲知貸款預(yù)批額度，而成功完成申請后最快一個工作日內(nèi)即有專人電話聯(lián)系客戶安排簽約事宜；完成簽約后，最快當(dāng)天即可在廣發(fā)銀行網(wǎng)銀、手機銀行等電子渠道自行出款?！ ∧敲?，問題來了：盯著自家的客戶，能夠更有效、更安全地掌控客戶信息，規(guī)避風(fēng)險，廣發(fā)銀行敞開大門面向所有客戶，又如何控制風(fēng)險呢？ 廣發(fā)銀行惠州分行方面表示，廣發(fā)銀行有一套嚴(yán)格的風(fēng)控體系，將每個客戶的征信記錄和行為碎片做成記分卡，利用包括央行征信系統(tǒng)、與互聯(lián)網(wǎng)合作的大數(shù)據(jù)庫等數(shù)百個參數(shù)的多維度信用分析模型刻畫個人征信圖像，放到“E秒貸”的后臺系統(tǒng)中?？蛻粼诰€申請時，可以迅速分析并計算出授信額度?！ ?shù)據(jù)顯示，“E秒貸”自今年7月末推出以來，惠州地區(qū)通過網(wǎng)上申請的客戶已有數(shù)百名，如今，進入下半年婚慶和旅游消費旺季，預(yù)計未來申請人數(shù)會較快增長?！ ‘?dāng)然，廣發(fā)銀行惠州分行方面也坦言，客戶有需求，直接網(wǎng)上操作即可，符合條件的，可以直接在系統(tǒng)上簽，完全不用分行網(wǎng)點參與。因此，如果客戶不經(jīng)過惠州分行而是直接在系統(tǒng)上全部辦理完畢，地方分行也可能無法及時獲取最新的數(shù)據(jù)。（南方日報）