3月24日,在某校園網(wǎng)貸平臺,一位學(xué)生仍在咨詢,該平臺是否會給老師打電話核實自己情況,因為他不想被學(xué)校發(fā)現(xiàn)。
與此同時,在一家號稱專為大學(xué)生提供消費、創(chuàng)業(yè)等借款咨詢的網(wǎng)站,不斷滾動的申請人名單以及接近79萬的申請人數(shù)被放置于網(wǎng)站首頁最為明顯的位置。
而就在幾天前,河南鄭州某學(xué)院的在校大學(xué)生鄭某某通過10余家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,利用同學(xué)私人信息借款數(shù)十萬元,最終因無力償還而跳樓自殺。
極端案例的出現(xiàn),并未降低校園網(wǎng)絡(luò)貸款的人氣。一些網(wǎng)貸平臺更是打出“秒放”、“無前期”、“大學(xué)生免息貸款”等誘人字眼,以吸引在校大學(xué)生的目光。
值得注意的是,不斷膨脹的校園貸款平臺,助推和慫恿著學(xué)生超出自身承受能力的消費。無論錯在網(wǎng)貸平臺,還是學(xué)生,都應(yīng)引起相關(guān)部門的注意。
如此網(wǎng)貸
如何申請校園網(wǎng)絡(luò)貸款?在某校園網(wǎng)貸平臺,記者在輸入借款金額、還款期限,填寫手機號后,便完成了申請步驟。
有過校園網(wǎng)貸經(jīng)歷的小陳也向記者演示了他的網(wǎng)貸流程,在手機上下載某校園網(wǎng)貸的客戶端,在輸入貸款金額后,僅需簡單填寫個人信息與教育信息。
據(jù)小陳介紹,相關(guān)工作人員還會對資料的填寫進行簡單提示,如家庭地址填寫身份證地址,每月零用錢數(shù)額填寫1500元。據(jù)說,這也是可以順利申請到貸款的“竅門”。
記者在蘋果手機的應(yīng)用商店內(nèi)搜索發(fā)現(xiàn),與校園網(wǎng)貸相關(guān)的客戶端有七八種之多:同學(xué)加油、校柚、零零期分期、零用金……
眾多的校園網(wǎng)貸平臺,不僅加劇了行業(yè)內(nèi)的競爭,也使得大學(xué)生貸款的門檻不斷被降低。某平臺表示,只要持有某大行銀行卡便能貸到5000元,而另一平臺則顯示,只要QQ聊天工具達到一定級別便有貸款資格。
即便是還款出現(xiàn)問題,一些網(wǎng)貸平臺也能解決。一位網(wǎng)貸平臺工作人員告訴記者,不管你在其他平臺欠了多少,只要有銀行卡便能貸到款。
有媒體報道,鄭某某其中一張欠條的內(nèi)容為:“本人鄭某某于2015年12月期間,使用黃某某信息在名校貸、分期樂、優(yōu)分期、趣分期等多個平臺貸款,承諾于2016年春節(jié)前結(jié)清所有貸款,如有違約,愿承擔相應(yīng)法律責(zé)任。”
那么,償債能力有限的大學(xué)生為何能夠在多家網(wǎng)貸平臺申請到貸款?行業(yè)亂象亟待整頓。
如何使用
在貸款門檻被無限放低的同時,網(wǎng)貸平臺對貸款用途的監(jiān)控也存在缺失。鄭某某便將貸來的錢用于賭博。
在某校園網(wǎng)貸平臺,記者發(fā)現(xiàn)設(shè)有貸款用途選項。選項中包含:消費購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)、就業(yè)準備等多項選擇。
而銀率網(wǎng)分析師李先瑞認為,學(xué)生借款,大致有三種用途,一是繳納學(xué)費和基本生活費,二是用作創(chuàng)業(yè)資金,三是消費甚至是不合理消費、不良用途。目前校園借貸平臺借出款的流向,大多屬第三類。例如從一些校園分期平臺的實際業(yè)務(wù)看,不乏iPhone6S、名包、香水等各類高端消費品。
大學(xué)生在享受到“有錢任性”的同時,沉重的償還壓力或?qū)⒘钏麄兿萑虢桢X—還款—再借錢的漩渦。
記者發(fā)現(xiàn),目前校園網(wǎng)貸利息最低月息為0.99%。記者在貸款金額中輸入10000元,貸款期限選擇1年期,平臺給出每月需還款932.33元。經(jīng)計算,記者最終要支付的利息約為1188元。不難看出,利息并不低。
以趣分期平臺的產(chǎn)品“趣白條”為例,借款3000元,借款期限1個月、3個月、6個月、12個月對應(yīng)的年利率分別為24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。
據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫不完全統(tǒng)計,目前涉及校園借貸的平臺,借款利率普遍較高。有一家湖北武漢的平臺“愛上貸”,其“愛學(xué)寶”項目給出借人的收益率在20%左右,借款學(xué)生要付的年利率至少在25%以上。
更令人驚訝的是,部分申請到貸款的學(xué)生反映,在某些平臺,10000元的貸款額度,實際到手僅為8000元,扣除的2000元為保證金。
李先瑞提到,高利率不可避免地帶來較高的違約風(fēng)險。對于違約無力償還分期的學(xué)生,分期網(wǎng)站當然不會手軟,對于有未還金額卻不能繼續(xù)償還的學(xué)生,按日收取未還金額百分之一的滯納金,同時也會通知其父母,讓其代為償還。此外,不能繼續(xù)還款的同學(xué)下一步還將納入征信系統(tǒng),對其以后個人信用也會有影響。
銀行應(yīng)如何補位?
事實上,早在去年,一些媒體便已關(guān)注到校園網(wǎng)絡(luò)貸款泛濫問題———在不少高校里,名校貸、分期樂、趣分期等專門針對大學(xué)生的信用貸款的廣告鋪天蓋地,如火如荼。在不斷有大學(xué)生曝出無法償還貸款后,一些業(yè)內(nèi)人士更是呼吁應(yīng)叫停校園網(wǎng)絡(luò)貸款。
校園借貸引發(fā)的問題值得整個社會的反思。不僅校園網(wǎng)貸平臺亂象需要整治,大學(xué)生沖動消費、超前消費的現(xiàn)象也值得警惕。那么大學(xué)生到底需不需要貸款?
應(yīng)該說,校園信貸的火熱,在一定程度上彌補了大學(xué)生信貸的空白,在滿足了部分學(xué)生的消費信貸需求同時,也極大地釋放了校園消費群體的消費能力。從目前情況來看,大學(xué)生消費應(yīng)進行引導(dǎo)。
我們注意到,從更為安全、規(guī)范的傳統(tǒng)銀行貸款產(chǎn)品來看,仍主要停留在助學(xué)貸款產(chǎn)品上,難以滿足大學(xué)生消費貸款需求。
這是因為,商業(yè)銀行的消費貸款業(yè)務(wù)主要集中在具有償還能力的人群,而大學(xué)生群體由于沒有固定收入、居所不夠穩(wěn)定,對銀行而言,信用風(fēng)險較大,管理成本較高。對于大學(xué)生消費貸款,在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下,銀行也始終保持審慎態(tài)度。
需要看到的是,在國家鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)的政策背景下,近年來大學(xué)生包括在校大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的數(shù)量逐年增加,隨之融資的需求也開始出現(xiàn)。我國對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予了各項優(yōu)惠稅率及稅收優(yōu)惠,但是創(chuàng)業(yè)貸款的申請卻面臨著貸款審批程序復(fù)雜、周期長、挾持政策、無法落實等諸多問題。
值得欣慰的是,目前這一情況正在逐步改善。部分銀行已開始作出嘗試,推出諸如“大學(xué)生e路通”等信貸產(chǎn)品,對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資需求進行支持。(金融時報)