日前，教育部和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制、實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度，加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及力度，加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)力度，幫助學(xué)生增強(qiáng)金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)。
種類(lèi)繁多 流程簡(jiǎn)單 在消費(fèi)主義橫行的今天，“卡奴”是常見(jiàn)的稱(chēng)謂，“花未來(lái)錢(qián)”常見(jiàn)諸于報(bào)端，“分期付款”更被看做是理財(cái)中管理現(xiàn)金流的常見(jiàn)招數(shù)。于是，在信用卡大肆普及后，校園網(wǎng)貸也越來(lái)越受大學(xué)生們的喜愛(ài)?！ ∷^校園網(wǎng)貸大體分為三種模式，大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)模式，如趣分期、優(yōu)分期等，主要吸引大學(xué)生分期購(gòu)物貸款；另一種是P2P貸款平臺(tái)模式，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；還有一種是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。除此之外，在高校周邊還存在不少社會(huì)人員提供學(xué)生貸款的機(jī)構(gòu)。 近日，筆者撥打了一家網(wǎng)貸平臺(tái)咨詢(xún)電話，該平臺(tái)對(duì)于貸款要求是很爽快，但需要線下審核?！拔覀兊墓ぷ魅藛T需要您提供的信息包括學(xué)生證、身份證、飯卡、銀行流水和家庭住址、父母的聯(lián)系方式，再進(jìn)行面談，強(qiáng)化溝通。審核通過(guò)后，用紙筆填寫(xiě)資料，簽合同，按手印，再拍照錄入系統(tǒng)?！薄 」P者還在北理工、女子學(xué)院等高校隨機(jī)采訪了多位在校生，他們都坦言身邊有使用網(wǎng)貸的同學(xué)。劉同學(xué)說(shuō)，像“分期樂(lè)”“趣分期”“人人分期”“名校貸”這些知名網(wǎng)貸平臺(tái),許多同學(xué)都注冊(cè)有賬號(hào)，因?yàn)樽?cè)流程即簡(jiǎn)單又不需要向家長(zhǎng)要錢(qián)，所以大家很喜歡用。不僅如此，很多同學(xué)申請(qǐng) “螞蟻花唄”、“京東白條”來(lái)“救急”。采訪中，筆者了解到，除了利用傳單吸引學(xué)生外，校園貸公司還會(huì)定期在高校開(kāi)展推銷(xiāo)活動(dòng)，在各大高校qq、微信群散布信息?！ ?duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，相比信用卡的申請(qǐng)，“校園分期貸”的辦理流程相對(duì)簡(jiǎn)單?；旧现恍枰獙W(xué)生提供身份證和學(xué)生證（或入學(xué)通知書(shū)、校園一卡通等其他在校證明）即可，額度也比信用卡高得多。而校園網(wǎng)貸所推崇的超前消費(fèi)和貸款消費(fèi)，對(duì)于沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生來(lái)說(shuō)解決了燃眉之急，消費(fèi)欲會(huì)越來(lái)越膨脹?！ 〉屠⒅皇青孱^ 校園網(wǎng)貸這么火，真如宣傳廣告所說(shuō)的“全心全意低息”服務(wù)學(xué)生？許多校園網(wǎng)貸平臺(tái)吹噓的“低息”經(jīng)不起推敲，且審核程序、條款明細(xì)等方面漏洞不少。比如，一些產(chǎn)品拋出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”這樣的噱頭，但實(shí)際的貸款資金成本并不低?！ ∩钲诖髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院國(guó)世平教授接受科技日?qǐng)?bào)采訪時(shí)說(shuō)：“由于大學(xué)生分期很短而且分期錢(qián)數(shù)比較小，而且大家都很清楚違約會(huì)影響到個(gè)人信用，所以大部分情況下大學(xué)生是不會(huì)這么做違約的事情的。那么，類(lèi)似于“分期樂(lè)”等校園網(wǎng)貸平臺(tái)一般回收率會(huì)比較高，就可以得到廣告的效益，還可以賺錢(qián)。” 不僅如此，貸款高利率的背后更令人擔(dān)憂的是部分網(wǎng)貸平臺(tái)的催款方式。他們往往采取各種非法手段進(jìn)行催款，迫使借款者拆東墻補(bǔ)西墻，利息越滾越多，越來(lái)越難以?xún)斶€，最終形成“無(wú)底洞”?！斑@里面貓膩多著呢，這些平臺(tái)都會(huì)隱瞞或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期滯納金、違約金等，學(xué)生真正簽約借錢(qián)或產(chǎn)生了逾期后，才會(huì)意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性?！庇袠I(yè)內(nèi)人士也指出，校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)利潤(rùn)來(lái)源的很大一塊是貸款的利息、服務(wù)費(fèi)等收入。這些費(fèi)用一般都由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準(zhǔn)，雜七雜八的服務(wù)費(fèi)、滯納費(fèi)能占貸款總額的5%，有的平臺(tái)甚至超過(guò)了10%?！ 〔涣计脚_(tái)誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi) 大學(xué)生逾期未償還貸款，一旦進(jìn)入法院仲裁階段，對(duì)借款人就會(huì)產(chǎn)生信用記錄的“污點(diǎn)”，雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的征信還未納入個(gè)人征信系統(tǒng)，但作為參考，很可能使個(gè)人信用受損?！ 锻ㄖ酚忻鞔_要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制。高校宣傳、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門(mén)和地方人民政府金融監(jiān)管部門(mén)、各銀監(jiān)局等部門(mén)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況，高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問(wèn)題。 中國(guó)政法大學(xué)傳播法研究中心副主任朱巍表示：“很多大學(xué)生涉世未深，分期的最后特別容易出現(xiàn)還不上款的情況。他們也許會(huì)認(rèn)為早晚有一天會(huì)還上。但實(shí)際上，我國(guó)正在步入信用社會(huì)，如果有一兩次信用不良記錄，你這一生包括找工作、以后向現(xiàn)實(shí)中的銀行貸款，都會(huì)遭到一定的阻礙。所以，信用權(quán)是比財(cái)產(chǎn)權(quán)還要高，信用一種特別值得保護(hù)和尊重的權(quán)利。” 事實(shí)上，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，已經(jīng)造成不良影響?！ 】茖W(xué)理財(cái)才能理性消費(fèi) 現(xiàn)在很多大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)不濃，獨(dú)立掌控消費(fèi)能力較弱，財(cái)商、消費(fèi)情商、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，很容易因過(guò)度膨脹的超前消費(fèi)觀和享受心理而墮入“校園網(wǎng)貸”的債務(wù)圈。雖然對(duì)于確實(shí)需要網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的大學(xué)生而言，“校園網(wǎng)貸”確實(shí)會(huì)是“雪中送炭”，但對(duì)于一些理財(cái)能力、自控能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱的大學(xué)生而言，“校園網(wǎng)貸”便會(huì)成為影響學(xué)生健康成長(zhǎng)的罪魁禍?zhǔn)??！ ∫虼?，在科學(xué)理財(cái)、理性消費(fèi)的前提下審慎面對(duì)“校園網(wǎng)貸”的誘人面孔。各高校應(yīng)該主動(dòng)“出手”，積極主動(dòng)地進(jìn)行干預(yù)引導(dǎo)。如針對(duì)大學(xué)生開(kāi)設(shè)理財(cái)課、講座、論壇、校園專(zhuān)題討論等活動(dòng)，對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)和建立正確消費(fèi)觀等方面的引導(dǎo)，進(jìn)而讓大學(xué)生正確面對(duì)“校園網(wǎng)貸”。引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)金融服務(wù)，又讓大學(xué)生擦亮慧眼識(shí)別非法金融的陷阱，杜絕非法互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)校園環(huán)境的侵襲?！ ♂槍?duì)部分大學(xué)生不良的消費(fèi)觀和過(guò)度消費(fèi)習(xí)慣，《通知》要求加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度，教育引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立文明的消費(fèi)觀。關(guān)心關(guān)注學(xué)生消費(fèi)心理，糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念?！ 〈饲?，螞蟻金服做過(guò)調(diào)查，支付寶用戶(hù)其實(shí)是非常草根的群體，90%的人都沒(méi)有理財(cái)?shù)母拍?，從?lái)沒(méi)有接觸過(guò)基金，或者像銀行理財(cái)這些業(yè)務(wù)。余額寶正是觸動(dòng)了這類(lèi)人的理財(cái)神經(jīng)，開(kāi)始關(guān)注起自己的資產(chǎn)增值。 面對(duì)眼花繚亂的網(wǎng)貸平臺(tái)，學(xué)生往往由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少、沒(méi)有理財(cái)概念、缺乏自我約束能力很容易陷入“高利貸”陷阱。云南大學(xué)的某學(xué)生表示，網(wǎng)絡(luò)借貸行為在一定程度上是可以鍛煉自己的消費(fèi)觀念、理財(cái)觀念，為部分需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的同學(xué)提供啟動(dòng)資金。但是，只有科學(xué)的理財(cái)才能更好地利用這些有效的資源。（科技日?qǐng)?bào)）