之前，我們在申請貸款的時候絕大大部分的平臺都是只標(biāo)記日利率，沒有年利率，而日利率看起來是很少的，但是其實真正算起來的話，有些甚至已經(jīng)超過了規(guī)定的36%了，是不是很可怕?這些都是心機來的!今天小編就帶你一起來看看目前國家對于貸款平臺的利率都有什么規(guī)定吧!
央行要求日利率不應(yīng)比年化利率更明顯
根據(jù)央行公告，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在通過網(wǎng)站、移動應(yīng)用、海報等渠道進行營銷時，應(yīng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，在簽訂貸款合同時應(yīng)予以說明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。貸款年化利率可采用復(fù)利法或單利法計算。采用單利計算方式的，應(yīng)當(dāng)列為單利。
少數(shù)APP仍違規(guī)以日利率宣傳攬客
央行公告發(fā)布已近兩個月，但北青-北京頭條記者發(fā)現(xiàn)，仍有部分貸款app利用日利率宣傳吸引客戶，而沒有同時標(biāo)注年化利率。
例如，Vipshop的“唯一的花。“提現(xiàn)”申請頁面只顯示“最低日利率3000，60秒極快”;芒果衛(wèi)視的《芒果。好貸”號稱“申請容易，放款快，利息低，日利率低至0.02%”;在“我的錢包”頁面的“金融服務(wù)”頁面，首款汽車APP顯示“最高30萬，借貸極快，日利率最低2000”。點擊后，會看到四種貸款產(chǎn)品，年化利率顯示;第一次下載并打開金融APP后，頁面立即只顯示“0房貸，日息1.3萬，1分鐘貸款”。
標(biāo)注單利的貸款產(chǎn)品很少
根據(jù)央行要求，所有貸款產(chǎn)品都要明確標(biāo)明貸款年化利率;貸款年化利率可采用復(fù)利法或單利法計算;采用單利計算方式的，應(yīng)當(dāng)列為單利。復(fù)利的計算方法是內(nèi)部收益率法，即根據(jù)借款人的貸款本金、各期還款額、貸款期數(shù)等因素考慮復(fù)利后計算出的年化內(nèi)部收益率(IRR)。央行公告附件稱，這是“計算貸款年化利率的公平方法”。
經(jīng)調(diào)查，北青-北京頭條記者發(fā)現(xiàn)，目前大部分主流機構(gòu)的貸款產(chǎn)品都按照央行要求標(biāo)注了年化利率信息，美團的支付寶貸款、微貸、滿錢、生活費都同時顯示日利率和年化利率，有的還列出了兩者的換算公式。只有少數(shù)產(chǎn)品在利率旁邊標(biāo)有“單利”。比如安意華首頁顯示“年化利率最低7.2%(單利)起步，實行風(fēng)險定價”。
部分貸款產(chǎn)品的宣傳頁面只標(biāo)注最高貸款額度
此外，有些貸款產(chǎn)品既沒有年利率，也沒有日利率，只有最高貸款額度。例如，JD.COM金條的激活頁面只顯示最高貸款額度20萬元，以及“15天免費5萬元”“借款快”“分期付款”“低利息”等字樣。沒有具體的利率描述。只有打開后才能看到;金融APP進入后，立即只顯示最大適用金額，需要注冊才能看到詳細信息;小米跟Star的借款只顯示“最高可貸金額30萬”，“最快一分鐘放款，靈活還款”，需要登錄了解進一步信息。
別被最低利率誘惑 實際獲批利率往往高很多
北青-北京頭條記者發(fā)現(xiàn)，很多標(biāo)注了年化利率的產(chǎn)品都標(biāo)注的是“年化利率7.2%起”，如果你以為到手的利率就是7.2%，那很可能要大失所望。因為貸款機構(gòu)會根據(jù)多方面因素評估客戶的資信和風(fēng)險等級，客戶需要先進行申請操作，在機構(gòu)審批之后，才能知道自己的最終獲取額度和適用利率。客戶的貸款利率不會都一樣，只有最優(yōu)質(zhì)的的客戶才能享受到最低利率。
根據(jù)記者調(diào)查，不同資質(zhì)的客戶在同一平臺享受的貸款利率差異很大;同一個人在不同平臺實際拿到的利率也可能不同;而真正享受到最低利率的客戶真的很少。
比如，同樣是支付寶借唄，讀者王小姐的日利率為萬2.5，年利率9.125%;她的朋友張先生確實日利率萬4，年利率14.6%;而王小姐的微粒貸年利率為10.95%，比借唄高;張先生的微粒貸利率卻是12.775%，比借唄低。
在另一款應(yīng)用上，明確標(biāo)注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”，但消費者黃小姐最后獲批的利率是日利率0.065%，年利率23.4%，是7.2%的三倍還多;李先生獲批的日利率更是高達0.097%，年化利率34.92%，是7.2%的4.85倍。
在黑貓投訴平臺上，有關(guān)“年利率”的投訴超過4萬條，投訴內(nèi)容大多為“借貸后發(fā)現(xiàn)年利率過高”。有投訴人反映，一些借貸平臺年利率甚至超36%。
同一筆貸款用復(fù)利計算的結(jié)果高于單利
單利或復(fù)利會對消費者的實際利率產(chǎn)生什么影響?央行公告中提供了兩個例子。按照IRR法，相同本金、相同期限、相同還款計劃的貸款都高于單筆利息。
例如，一家消費金融公司有一筆貸款，期限為一年，按月還款，總額為
算的綜合年化利率約為12.80%，以IRR方法計算的綜合年化利率約為13.58%。
某個人住房貸款，期限為20年，按月還款，共240期，本金為100萬元，采用等額本息方式還款。按照還款計劃，從借款后第一個月末起，借款人每月等額償還本息6599.6元。上述貸款以單利計算的年化利率約為5%;以IRR方法計算的年化利率約為5.12%。
中倫律師事務(wù)所合伙人劉新宇認為，央行公告將綜合資金成本的計算范圍和計算方法進行了明確，解決了法律實踐中存在的綜合資金成本的范圍爭議問題，為司法部門處置借貸糾紛案件提供了法規(guī)參考。同時，將IRR正式引入了監(jiān)管規(guī)定中，有助于保護消費者的知情權(quán)，防止消費者在不知道真實成本的情況下被誤導(dǎo)而申請貸款。
監(jiān)管機構(gòu)：警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸
去年年底，中國銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險提示》。銀保監(jiān)會指出，一些網(wǎng)絡(luò)平臺為獲取海量客戶，通過各類網(wǎng)絡(luò)消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費。銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒廣大消費者：要樹立理性消費觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。
根據(jù)風(fēng)險提示，一些機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時，片面強調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費”“手續(xù)費”“逾期計費”等，此類產(chǎn)品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。部分營銷故意模糊借貸實際成本的行為，侵害了消費者知情權(quán)，容易讓人產(chǎn)生錯誤理解或認識。
還有一些網(wǎng)絡(luò)平臺宣稱貸款手續(xù)簡單，誘惑消費者點擊辦理，有的機構(gòu)甚至給未成年人、在校學(xué)生、低收入人群等過度放貸，進行暴力催收，冒充司法機關(guān)惡意催收，針對借款人親屬朋友進行催收，引發(fā)一系列家庭和社會問題。
貸款產(chǎn)品標(biāo)注利率區(qū)間會更有誠意
北青-北京頭條記者發(fā)現(xiàn)，也有一些機構(gòu)的貸款產(chǎn)品不只展示最低利率，還會給出明確的利率范圍，有了最高上限，消費者心里會比較有譜。
比如，攜程APP里“借錢優(yōu)選”欄目顯示的幾款合作機構(gòu)推出的貸款產(chǎn)品都展示了年綜合費率或年化利率的區(qū)間：萬達普惠，年綜合費率24%-36%;中原消費金融，年綜合費率10.8%-36%;馬上消費，年綜合費率18%-35%;上海華瑞銀行航旅貸，年化利率10.8%-23.4%;中郵消金—郵你貸，年綜合費率14.04%-28.44%;中銀消金，年綜合費率24%-36%;振興銀行-興一貸，年綜合費率13.04%-24%。
業(yè)內(nèi)人士認為，這幾款產(chǎn)品展示的利率區(qū)間比較符合市場情況，用區(qū)間標(biāo)注的方式也顯然比只標(biāo)明最低利率的方式對消費者更有誠意。
針對這些過度借貸消費營銷行為，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒廣大消費者：要堅持從實際需求出發(fā)，樹立量入為出的理性消費觀，遠離過度借貸消費營銷陷阱。合理使用借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費價格、期限、還款方式等與自身權(quán)益密切相關(guān)的重要信息，不要過度依賴借貸消費，更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。