“消費金融是一個藍海,但是若不注重風險控制,通常會把藍海做成死海。”中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在“2016中國消費金融高峰論壇”上坦言。

  近年來,消費金融已越發(fā)成為中國眾多金融企業(yè)競相追逐的風口浪尖。

  郭田勇表示,當前消費金融市場呈現(xiàn)三足鼎立狀態(tài),傳統(tǒng)銀行量比較大,但代表不了未來消費金融的發(fā)展方向。

  值得注意的是,一直以來,消費金融也面臨著欺詐、多頭借貸、違約逾期等風險。對此,芝麻信用副總經(jīng)理俞吳杰表示,消費金融逾期風險顯著高于信用卡客群。

  消費金融市場三足鼎立

  消費金融市場正在不斷被挖掘,且已經(jīng)吸引了很多市場進入者。

  “這是一個非常好的藍海,未來五年,消費金融規(guī)模有翻倍的潛力,到2020年,中國消費貸款余額預計達到1.9~2.2萬億美元,年均復合增長率是20%~24%?!辈ㄊ款D咨詢?nèi)蚝匣锶藦堅椒治鲋赋觥?/p>

  《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn),目前市場上從事消費金融業(yè)務的可大致分為三類:一是商業(yè)銀行;二是銀監(jiān)會批準成立的消費金融公司;三是依托于電商平臺、P2P 平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)。

  “當前的消費金融市場呈三足鼎立狀態(tài)。銀行業(yè)肯定是大頭,房貸基本上集中在商業(yè)銀行,除此之外銀行還做信用卡分期、個人消費貸款;第二是持牌類的金融機構(gòu),包括消費金融公司和一些小貸公司也做消費貸款。第三就是非持牌的、新興的,特別是當前以‘互聯(lián)網(wǎng)+’催生出來的新型消費金融機構(gòu),如阿里、京東白條等?!?/p>

  郭田勇分析,傳統(tǒng)銀行量比較大,但它代表不了未來消費金融的發(fā)展方向,消費金融真正的著力點應該是輕型小額的消費,這一塊也是整個促進居民消費升級換代的重點,各類消費金融機構(gòu)在這個市場上應該朝這一方向往下挖,這是趨勢。

  多位機構(gòu)人士也曾表示,消費金融機構(gòu)作為金融公司,風險成因很多,包括政策、流動性、信用等方面。

  “除去政策風險,消費金融還面臨風控難題。一、欺詐風險如何識別;二、多頭申請現(xiàn)象嚴重且存在更高風險;三、數(shù)億用戶缺少傳統(tǒng)征信記錄;最后,違約逾期如何懲戒等?!庇釁墙苤赋?。

  來自芝麻信用相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,超過40%的逾期訂單發(fā)生在有過10次以上的跨平臺申請用戶群體中;在某業(yè)務中,通過風險關(guān)聯(lián)發(fā)現(xiàn),疑似黃牛團體中用戶整體違約率達25%,在疑似黑客冒用群體中,整體違約率接近100%。

  俞吳杰還透露,根據(jù)芝麻信用數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計的消費金融客群特征:主要申請客群為男性(約占60%),以年輕群體為主(平均年齡為28歲),主要活躍在2、3線城市(約占60%),逾期風險顯著高于信用卡客群。

  “擔心消費金融做成死?!?/p>

  《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到,伴隨著部分風險事件的發(fā)生,不少人士也對消費金融產(chǎn)生了擔心。

  “整個消費金融市場我擔心會做成死海?!惫镉路治龇Q,個人覺得做消費金融有兩個問題非常重要:一個要有效控制業(yè)務成本;一個是控制風險,這兩個問題不解決好,整個行業(yè)是沒有前途的。

  張越也分析指出,現(xiàn)階段中國消費金融仍是以供給端驅(qū)動為主,仍是風口,但風一定會有停的時候。長遠來看,消費金融不會是遍地開花的局面,最后一定會形成巨頭割據(jù)。

  不過,F(xiàn)ICO中國區(qū)總裁陳建認為,消費金融最有力的“金剛鉆”是大數(shù)據(jù)和云計算。對于大數(shù)據(jù)的應用主要應集中在打破數(shù)據(jù)孤島上,而這不能僅依靠大數(shù)據(jù)來完成,同時還需要絕對權(quán)威的市場參與各方所信任的第三方促成這種整合。

  對于消費金融未來的發(fā)展,郭田勇建議從三個方面入手:首先,要鼓勵各類機構(gòu)特別是各類新型機構(gòu)進入到消費金融市場中來;其次,強調(diào)消費金融跟征信體系的關(guān)聯(lián)建設非常重要;第三,要有一個很好的監(jiān)管框架,消費金融機構(gòu)還要增強風險意識,增強自律能力。

  PPmoney副總裁康德勝也坦言,消費金融企業(yè)在發(fā)展過程中可以選擇和傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作,將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的獲客體驗與風險定價和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的資金成本相結(jié)合。再者,消費金融的重心依舊是風控,無論是與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作還是依靠央行的征信體系,都可以使消費金融的成本有效降低。另外,多頭借貸和流動性風險在消費金融領域也都是值得關(guān)注的問題,如果可以進行控制,這個領域是可以賺錢的。

  張越認為,消費金融的發(fā)展是有時間窗口的領域,未來競爭將在五大維度上展開,即接觸大量的客戶、低成本資金、數(shù)據(jù)驅(qū)動風控、客戶體驗(品牌)及可延展的運營。此外,“消費金融是同質(zhì)化競爭明顯的領域,品牌也很重要?!保咳战?jīng)濟新聞)