吳濤怎么也想不到，完成30億元巨額融資后，公司就要開始裁員轉型。
9月5日，趣店集團（原校園分期平臺“趣分期”）宣布，此后將專注于非信用卡人群的消費金融業(yè)務，退出校園分期市場。
而在2016年7月的一天，在一次部門會議中，吳濤被告知公司正在轉型，以后的工作重心將從校園信貸服務產(chǎn)品“趣分期”變成非校園信貸服務產(chǎn)品“來分期”。彼時，趣分期剛剛更名為趣店集團，完成了VIE架構的拆分，劍指不遠的將來在國內上市。
隨轉型而來的陣痛是大規(guī)模的裁員。吳濤從運營部門的同事處得知，公司在全國范圍內裁掉了2000多全職BD人員，以及過萬名兼職校園代理地推人員。幸運的是，吳濤并不在其列。
讓吳濤有些意外的是，公司并未以召開全體大會的形式在內部告知所有同事相關事宜。盡管裁員已經(jīng)成為公司內部默認的事實，但為什么轉型、公司業(yè)務有何變動、裁員一事如何善后、公司未來規(guī)劃等等一切可能相關的情況，吳濤都不清楚。甚至有廣州地區(qū)的趣分期校園代理告訴界面新聞記者，自己并不知道這家公司已經(jīng)退出了校園業(yè)務。在吳濤的猜想里，轉型的其中一個原因可能是因為規(guī)模擴大，校園市場已經(jīng)滿足不了公司的需求。
這樣的說法當然有道理，但在校園信貸業(yè)務上，趣店采取的策略并非是穩(wěn)扎穩(wěn)打，保持既有用戶和市場，而是相對消極的撤退態(tài)度。換句話說，即使轉型，趣店似乎也不應該通過裁員的方式來釋放出“放棄校園市場”的信號。
個中意味很明顯，一定是哪里出了問題——要么是趣店在校園信貸業(yè)務市場遭遇滑鐵盧，要么是校園信貸業(yè)務市場本身存在增長天花板。
追求增長 風險控制失控
2014年6月，趣分期成立剛滿3個月，業(yè)務拓展全靠線下地推。創(chuàng)始人羅敏也曾在上海科技大學發(fā)傳單，拉到了趣分期的第一筆訂單。也就在那時，剛剛結束大一課程的楊洋，成為了趣分期第一批兼職校園代理。
楊洋說，趣分期內部商務部門實行的是天、地、人、和、Q0以及F0制度。天、地、人、和分別代表大區(qū)經(jīng)理、省經(jīng)理、地級市經(jīng)理、普通BD人員，Q0是校園代理，通常一兩個高校一個人。F0是校園代理下只負責發(fā)傳單、拉新用戶的兼職人員，俗稱“簽單員”，不限數(shù)目，沒有保底工資。趣店后來裁掉的就是普通的BD人員、校園代理和簽單員。
在很長一段時間里，楊洋的工作是與校園用戶面簽合同、審核資質。當時，在趣分期上的交易流程是這樣的：用戶線上注冊下單，提交身份證號、手機號等資料，申請面簽額度；校園代理聯(lián)系用戶，驗證學生證、身份證、學信網(wǎng)截圖、父母聯(lián)系方式等資料，交由趣分期總部審核；審核通過后，趣分期產(chǎn)品部人員在網(wǎng)上下單，填寫學生收貨地址，商家直接將商品送至學生手中。
楊洋回憶說，趣分期的審核流程曾經(jīng)相當嚴格。不少同學會抱怨為什么分期樂等別家產(chǎn)品只需要在網(wǎng)上填寫資料就行了，而趣分期需要在線下進行一整套復雜的流程。“面簽審核現(xiàn)場，趣分期還會查學生的通話記錄，并讓學生當場撥打父母的電話，聊一些其他話題，證明是真實聯(lián)系人。后來，總部也會有人給學生家長打電話，冒充教育機構去核實情況。”
面簽審核之外，趣分期還有一套風控體系，由催收部門構成。楊洋記得，早期催收的方式很簡單，主要是天天給學生打電話，嚇唬威脅說如果不還就去銀行起訴，“有的同學一害怕就還了”。后來，趣分期還成立了專門的律師團隊，真正去起訴學生。
但這一切似乎在2015年下半年變樣了。趣分期負面消息頻繁被曝，其中尤以冒名注冊的行為居多。新浪科技、上海商報等多家媒體曾報道稱，自去年9月起，浙江、山東、四川等地高校發(fā)生了多起集體性“被注冊”事件。不少沒有使用，甚至沒有聽說過趣分期的同學，曾收到過趣分期的催款短信。短信顯示，其在趣分期上的賬單逾期未還，將對芝麻信用分產(chǎn)生不良影響。
有知情人士稱，背后的原因是趣分期一味追求用戶數(shù)量，導致風控團隊形同虛設。2015年下半年開始，壞賬頻增，曾經(jīng)比同行低的逾期率也不復存在。
“虧本賺吆喝”
校園業(yè)務不賺錢
管理不善只是其一，趣分期面臨的真正難題是校園業(yè)務不賺錢。
由于起步晚，趣分期面臨著用戶數(shù)量的壓力。面對同行競爭，趣分期很長一段時間選擇的是“虧本賺吆喝”的策略。羅敏曾對外說道，每賣一臺iPhone，趣分期就虧損1000元。2015年下來，單iPhone這一項業(yè)務，趣分期虧損額就達到數(shù)千萬美元。而根據(jù)廣州校園代理的說法，趣分期曾經(jīng)燒錢非常厲害，新注冊用戶可直接拿到100元現(xiàn)金。
今年7月，趣分期公布數(shù)據(jù)稱用戶數(shù)達到2000萬，單月銷售額僅數(shù)億元。而同期，分期樂公布的數(shù)據(jù)稱，注冊用戶超過800萬，單月銷售額突破20億元。
趣分期18%的實際年利率不算低，但為了搶用戶，趣分期隔三差五就會舉行全場免息活動。2015年3月21日，在趣分期一周年慶中，為配合宣傳，楊洋向公司申請了在學校里以趣分期的名義贊助了校運動會，注冊新用戶就能拿到免費飲料。當天，注冊用戶數(shù)突破500名，面簽成功數(shù)是往常的3倍左右。但周年慶全場免息，趣分期從中幾乎賺不到一分錢。
2015年初，趣分期推出提現(xiàn)業(yè)務——趣白條。最初有三種類型：網(wǎng)購白條、旅行白條和教育白條，額度分別是999元、1499元、1999元。在這之前，趣分期70%-80%的業(yè)務都是購買商品，之后70%業(yè)務變成了白條提現(xiàn)。相較于商品消費，白條提現(xiàn)更難以跟蹤使用渠道，可控性更低，風險也就越大。
這項業(yè)務推出之后，趣分期與同行尤其是京東白條的競爭愈加激烈，從而一再將白條提現(xiàn)額度提升，從1999元到3000元，再到5000元。額度越高，風險越大。但配合時不時出現(xiàn)的免息活動，對趣分期來說，只有風險，卻沒有收入。
監(jiān)管出臺 最后一根稻草壓下
校園信貸市場本身的爭議和政策的不明朗，成為了壓倒趣分期的最后一根稻草。
一方面，學生沒有穩(wěn)定獨立的收入來源，花銷基本靠家里父母支持，幾乎所有分期信貸都是瞞著父母。學生如果想靠自己還錢，要么省吃儉用，用父母給的生活費來還錢，要么兼職工作?！疤鴺亲詺ⅰ保奥銞l借貸”，悲劇一而再再而三發(fā)生，校園信貸市場面臨道德風險。
另一方面，校園信貸市場監(jiān)管的接踵而至，讓趣分期開始對校園信貸業(yè)務產(chǎn)生了動搖。今年4月，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，主要對一些不良網(wǎng)絡借貸平臺進行監(jiān)管和整治，同時要求教育和引導學生樹立正確的消費觀念。8月24日，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，在新聞發(fā)布會上銀監(jiān)會時明確提出，目前對校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針。
盡管在業(yè)內人士看來，這些監(jiān)管政策并沒有一刀切地禁止校園消費金融業(yè)務，但它們確實讓校園信貸服務提供商冷靜了下來。
9月13日，界面新聞記者曾到上海交通大學調查，發(fā)現(xiàn)同樣提供校園用戶分期服務的優(yōu)分期已經(jīng)撤掉了展臺，京東展臺也不再提供白條服務，只提供自提。北交大學生雷某告訴界面新聞記者，幾個月前學校里還有不少分期樂、趣分期的傳單海報，學校論壇里也有招募校園代理的帖子，但現(xiàn)在都沒了。用他的原話說，“好像一夜之間就全消失了一樣?！?/p>
趣分期顯然是這些校園信貸服務商里動作最快的那一個。但在競爭對手分期樂對界面新聞的回復中，并未明確提到自己將退出校園業(yè)務，而僅為“進行相應的業(yè)務調整”，包括要更加嚴格審核校園用戶的還款能力、停止在校園內的營銷活動等等。
一名曾做過趣分期校園代理，現(xiàn)為京東白條校園代理的學生說，“分期樂和京東白條上，60%-70%業(yè)務都是購買商品，與趣分期正好相反，這可能導致雙方風險控制不一樣，商業(yè)模式不太一樣，各自的動作也不太一樣。”轉型之后 出路何在？
對于校園業(yè)務的撤出，趣店官方的說法依然是“轉型”，而不是“退出”。趣店官方回應界面新聞稱，他們成立了一家專門服務校園用戶的公司，通過兼職、實習、就業(yè)等服務，讓學生養(yǎng)成積累信用的概念。伴隨著數(shù)據(jù)的積累、用戶黏性的增加，待學生畢業(yè)以后，趣店再向他們提供金融服務。
據(jù)了解，趣店已經(jīng)停止為新增學生用戶提供金融相關服務。而已經(jīng)在趣店分期借貸的存量學生，趣店表示將會提供服務直至其畢業(yè)。
當界面新聞記者進一步詢問新公司名稱、規(guī)模、業(yè)務現(xiàn)狀、盈利模式，及其所謂的信用服務的具體信息時，趣店官方并未給出正面回應。
值得注意的是，7月份的融資發(fā)布會上，趣店將旗下業(yè)務細分成了去分期、來分期、趣助學、趣成長、趣兼職、趣實習和趣就業(yè)七大板塊。其中，除去來分期外，其余六個板塊業(yè)務均服務于校園用戶。甚至，趣店還宣布趣助學將投入1億元來幫助貧困大學生順利完成學業(yè)。短短兩個月時間，這六塊業(yè)務就被填充到了一家連名字都還未知的公司。
吳濤告訴界面新聞記者，目前兼職、實習、就業(yè)等業(yè)務都還不太成熟。拿趣兼職舉例，全國范圍內每天的學生申請量僅為150例左右，而通過的只會更低。
吳濤認為，從集團整體的資源傾斜來看，趣分期已經(jīng)不重要了，來分期才是公司的業(yè)務重心。至于趣兼職和趣實習這樣的業(yè)務，目前僅有少許幾個人的團隊在負責，也并不覺得它們會是公司的核心業(yè)務。
至于來分期，楊洋認為2015年中公司就嘗試過這樣的模式，但并沒有做成，現(xiàn)在只是撿回之前做失敗的業(yè)務，當作目前趣店的押寶所在。但根據(jù)趣店公開的數(shù)據(jù)，2016年1月份，非校園用戶交易額超過2億元，3月份單日交易額超千萬元。這被羅敏看做是拯救趣店“九死一生”的一個成績。
接下來，趣店將會走哪一步？在吳濤看來，趣店的業(yè)務重心應該是占據(jù)來分期70%的非實物白條業(yè)務，趣店App首頁第一個服務就是提現(xiàn)。
吳濤還說，轉型之后，公司的第一個大動作是即將到來的雙十一。
“等等，你不是說公司以白條業(yè)務為主嗎？”
“對啊，但公司也在準備雙十一，對標是京東?？赡芄疽蔡幵谝环N矛盾和摸索的狀態(tài)吧，說不定哪天老板一拍板，我們又轉型到其他業(yè)務上了呢?！?/p>