我們?nèi)绽识际怯X(jué)得這個(gè)利息非常低的，覺(jué)得很少的利息就能借到錢(qián)了，感覺(jué)也挺好的，所以就很心動(dòng)的，但是其實(shí)換算過(guò)來(lái)，實(shí)際上這個(gè)年利率是非常高的。下面小編給你舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：
按照移動(dòng)支付網(wǎng)的說(shuō)法，三種貸款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中：“1000元一天只需5美分”、“日利率0.05%”和“年化利率14.6%”哪個(gè)更劃算?
答案是第三。根據(jù)類(lèi)似的描述，第三種可以翻譯為“借1000元一天只需要4美分”或“日利率為萬(wàn)分之四(即0.04%)”，而前兩種的年化利率為18.25%。
以前網(wǎng)貸產(chǎn)品大多用前兩種說(shuō)法，現(xiàn)在不行了。不久前，中國(guó)人民銀行發(fā)布了2021年第3號(hào)公告，明確所有貸款產(chǎn)品都要表示貸款的年化利率。所以這個(gè)就是為什么政策規(guī)定借貸產(chǎn)品要明示年利率!
借貸產(chǎn)品明示年化利率
中國(guó)人民銀行認(rèn)為，表示貸款年化利率有利于維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
根據(jù)規(guī)定，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在通過(guò)網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用、海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，都應(yīng)以明顯的方式向借款人顯示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)予以明確。
從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的吸收存款金融機(jī)構(gòu)、汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。換句話說(shuō)，很多點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸產(chǎn)品，比如螞蟻貸款、JD.COM金條、美團(tuán)生活費(fèi)、滴滴貸款、字節(jié)貸款、360貸款、微貸等。都需要表示貸款的年化利率。
從左到右：螞蟻借貸、JD.COM金條和美國(guó)群體的生活費(fèi)用
注：利率因人而異，此數(shù)字不代表產(chǎn)品利率的一般情況
根據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)
了解，目前多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品均已加入年化利率展示，但大多數(shù)也同時(shí)保留了此前的費(fèi)率描述形式。中國(guó)人民銀行表示，平臺(tái)可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。不過(guò)，若嚴(yán)格按此標(biāo)準(zhǔn)仍然有不規(guī)范的情形，比如招聯(lián)金融App并沒(méi)有在明顯位置展示年化利率，而是需要點(diǎn)擊特定位置后彈出利率說(shuō)明。
招聯(lián)金融App
除了貸款產(chǎn)品，螞蟻花唄、京東白條、美團(tuán)月付、滴滴月付等“信用支付+貸款”產(chǎn)品，也已在需要收費(fèi)的分期環(huán)節(jié)，明示貸款年化利率。
花唄交易分期
規(guī)定還表明，貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類(lèi)費(fèi)用，貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金。也就是說(shuō)，消費(fèi)者實(shí)際使用資金的成本全部都會(huì)算入年化利率統(tǒng)一展示，避免以其他名義收費(fèi)而繞過(guò)這次的規(guī)定。
事實(shí)上，去年11月開(kāi)始實(shí)行的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》就有類(lèi)似規(guī)定，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)金融產(chǎn)品或服務(wù)的特性，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露貸款產(chǎn)品的年化利率。
只是彼時(shí)尚未強(qiáng)制“明示”規(guī)定，因此在實(shí)際情況下，貸款產(chǎn)品的年化利率通常被隱至深處，明處的收費(fèi)情況則以“一天只需5毛”“日利率0.05%”等面貌示人，往往能給消費(fèi)者以“便宜”的錯(cuò)覺(jué)。
一起撕下“便宜”的偽裝
說(shuō)到底，商品(服務(wù))價(jià)格是一種認(rèn)知。
市場(chǎng)上利用消費(fèi)者心理對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)的例子比比皆是，貸款產(chǎn)品也不例外，帶上“5毛”“0.05%”此類(lèi)字眼，似乎給人感覺(jué)費(fèi)率更便宜。
“每天利息只需5毛錢(qián)”屬于每日等值價(jià)格說(shuō)法，或者說(shuō)分期要價(jià)。通常情況下，相對(duì)于提示一年需額外收費(fèi)146元，5毛/天收費(fèi)提示更容易形成低價(jià)認(rèn)知，即便后者更貴。在做決策的時(shí)候，借款人容易下意識(shí)選擇數(shù)字更小的那個(gè)。
“日利率0.05%”和“年利率14.6%”的區(qū)別除了“變年為日”之外，左數(shù)字(小數(shù)點(diǎn)左邊)越小則越容易給人帶來(lái)低價(jià)認(rèn)知。大腦轉(zhuǎn)換數(shù)字的過(guò)程是快速且無(wú)意識(shí)的，而左數(shù)字通常起到錨定感知的作用，就像“1.99”看上去比“2.00”便宜很多一樣。
在投資理財(cái)領(lǐng)域，年化利率是一個(gè)比較明確的概念。因此，平臺(tái)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益和貸款費(fèi)率的數(shù)字展示通常相反，采用數(shù)字較大的展示形式，類(lèi)似“xx年化收益5%”“每萬(wàn)份收益xx元”都比較常見(jiàn)，“投資1千每天賺8分”顯然沒(méi)什么吸引力。
當(dāng)年化利率成為收入錨定感知，并且穩(wěn)定5%回報(bào)率已是比較可觀的情況下，直接展示14.6%、18.25%的貸款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，與相對(duì)可憐的投資回報(bào)率直接對(duì)比，貸款“貴”的感知將變得無(wú)比赤裸。