“0抵押0擔(dān)?！薄?分鐘申請，30分鐘到賬”，這是某些網(wǎng)貸平臺的宣傳標(biāo)語?！奥銞l”的再度出現(xiàn)，讓“網(wǎng)絡(luò)借貸”重新進(jìn)入人們視野。相比于用不雅視頻、照片作為借條的“裸貸”，不少網(wǎng)貸平臺“方便快捷”的借貸程序，也讓很多用戶在方便借貸的情況下，陷入資金鏈的惡性循環(huán)之中。
同時，高額手續(xù)費、高額利息、泄露個人信息等行為也在這些平臺上時有發(fā)生，經(jīng)過幾輪的政策監(jiān)管之后，這種打著方便消費旗幟的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，到底該何去何從，如何健康地引導(dǎo)人們的消費，如何有效監(jiān)管，成了各界關(guān)注的話題。
“閃電借款”收取高額手續(xù)費
在豌豆莢、應(yīng)用寶等軟件分發(fā)平臺上搜索“網(wǎng)貸”“貸款”等關(guān)鍵詞，就會出現(xiàn)數(shù)十個網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺，無抵押、無擔(dān)保、快速、便捷等，都是這些平臺的宣傳標(biāo)語。
在QQ群、微信等平臺上，清晰標(biāo)明借貸的QQ群和公眾號也比比皆是。一個名為“閃電借款”的微信公眾號，聲稱借款只需56秒即可到賬，標(biāo)榜其為“手機借款神器”“有身份證就能申請”。
用手機號注冊、關(guān)聯(lián)手機話費使用記錄、身份證驗證、頭像驗證、淘寶或京東賬號驗證、綁定銀行卡等，是這些平臺類似的申請模式。
記者在“閃電借款”這個APP上進(jìn)行實際操作，用了20秒鐘完成手機注冊之后，進(jìn)入到主頁面，但是被告知沒有信用額度，無法借款。隨后跟著提示，完成關(guān)聯(lián)手機話費使用記錄、進(jìn)行頭像認(rèn)證、身份認(rèn)證、網(wǎng)購記錄認(rèn)證等，很快就獲得了500元的信用金額。
當(dāng)然，如果個人信息更為完整、關(guān)聯(lián)信息更多，信用額度也更大。該平臺也有“邀請好友并成功借款”即可獎勵提高額度的活動，提額一次為1000元，可以疊加至上限為止，但最高額度為10000元。
值得注意的是，在緊密人聯(lián)系方式、家庭住址等環(huán)節(jié)，記者隨意填寫，但并未影響借貸。
記者在該平臺借了500元，但實際到賬僅448.5元。交易確認(rèn)信息頁顯示，平臺收取了51.5元的借款費用，借款項目包括快速信審費5.4元，平臺使用費8.6元，質(zhì)保服務(wù)?？?.5元，賬戶管理費14.75元，代收通道費14.25元。
此外，用戶在多個借款平臺同時借款并不受影響。除了在“閃電借款”之上，記者還在借貸寶、螞蟻借唄等平臺上也分別借出了幾百元。在此之前，曾有多家媒體報道，有在校大學(xué)生，因在多個網(wǎng)貸平臺上借款還不上，而四處躲債，甚至發(fā)生退學(xué)、失蹤、自殺等悲劇。
放款無需合同，借貸平臺不明確
脫胎于網(wǎng)絡(luò)借貸的“裸條”事件，更是將這種模式推向輿論的風(fēng)口浪尖。與此同時，雖然備受輿論關(guān)注，但是依然有不少的“裸條”放貸者在QQ群、貼吧里活躍著，甚至從“裸條”也衍生出了“性交易”。
記者在多個大學(xué)生貸款QQ群眾發(fā)現(xiàn)，不少“裸條”放貸者除了在群里發(fā)送各種形式的放貸小廣告之外，還有群成員發(fā)出“可肉償，求肉償中介”或是“找快餐，找包夜”的消息。
在此之前，曾有網(wǎng)友爆料，10個G的裸條不雅視頻和照片在網(wǎng)上流傳，并且直指這些視頻和照片來自借貸寶。不過，很快借貸寶就予以回應(yīng)，稱借貸寶并無上傳視頻和照片的功能，視頻和照片是用戶私下與第三方進(jìn)行的個人交易。
不過，很快有媒體獲得了這10個G的視頻和照片，里面還包括了大量的含有電話、學(xué)校、專業(yè)、家屬等在內(nèi)的個人信息。
近日，記者也聯(lián)系上其中多位涉及其中的在校學(xué)校，但均表示不愿再提及此事。記者也嘗試聯(lián)系了一個QQ地址顯示在江蘇南京的放貸者。對方在詢問了性別、年齡、借款金額及是否為學(xué)生身份之后，就表示，要求記者提供學(xué)生證，并稱只要資料齊全，十分鐘即可下款。
這位放貸者表現(xiàn)得十分警覺，稱現(xiàn)在記者多，沒有證件照就免談。不過，他也表示，只要回復(fù)學(xué)生證和身份證即可，其他資料非常簡單。在校學(xué)生已經(jīng)成為了網(wǎng)絡(luò)借貸主要群體了。
當(dāng)問及是否需要簽訂借款合同時，對方表示并不需要簽訂合同，有平臺證明，周息為30個點。該放貸者并未說明是哪個平臺，只說是一個APP軟件，可以保證他自己的錢。
上海市志霖律師事務(wù)所律師，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信用評價中心法律顧問趙占領(lǐng)向南方日報記者表示，之前管理不規(guī)范、監(jiān)管不足，為這些混亂的借貸問題提供了成長空間。
在趙占領(lǐng)看來，大學(xué)生裸條問題出現(xiàn)的主要原因是這些借貸平臺的不規(guī)范操作，對于大學(xué)生借款者的還款資格審查不足，對其履約能力沒有進(jìn)行嚴(yán)格的審核和區(qū)分。而學(xué)生群體的違約風(fēng)險又比較大，家庭環(huán)境不好，還款能力弱的人，很有可能因為過度消費而深陷泥潭。
□專家
借貸平臺應(yīng)當(dāng)作為金融機構(gòu)來監(jiān)管
網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為網(wǎng)民互聯(lián)網(wǎng)生活的一部分，理應(yīng)朝著更為快捷方便的方向發(fā)展。廣東省法學(xué)會信息通信法學(xué)研究會會長，華南師范大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟法教授張永忠在接受南方日報采訪時表示，傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款門檻較高，借款人必須提供擔(dān)保，在融資方面有一定困難，這也是網(wǎng)絡(luò)借貸興起并快速擴散的重要原因。
“但是進(jìn)行信用貸款需要完善的社會信用體系來保障?！睆堄乐彝瑫r也強調(diào)。
在張永忠看來，一方面，借貸行為主體和行為本身都應(yīng)該得到有效的監(jiān)管，平臺需要承擔(dān)起借款人還款能力及資信狀況進(jìn)行必要調(diào)查的義務(wù)，避免其使用違法甚至犯罪行為來保障借貸及還款的實現(xiàn)。
另一方面則需要加快誠信庫的建設(shè)，將逾期不還款等有違誠信的行為納入誠信系統(tǒng)當(dāng)中，在法律范圍內(nèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐叮鳛樾庞迷u價的指標(biāo)，以培養(yǎng)民眾及社會形成對于信譽狀況的普遍重視和認(rèn)可。
此外，張永忠也提到，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在借貸行為中除了扮演技術(shù)及信息提供角色的同時，也客觀上促進(jìn)了資金的融通，應(yīng)該把它當(dāng)作類金融機構(gòu)來監(jiān)管。
而對于因網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)生的糾紛，張永忠教授表示對于小額且標(biāo)準(zhǔn)化的民事財產(chǎn)糾紛，可以通過仲裁的方式解決來提高效率。（南方日報）