勞動(dòng)力、原材料成本上升，流動(dòng)資金短缺，目前國(guó)內(nèi)小微企業(yè)用戶貸款需求旺盛，利潤(rùn)空間大。傳統(tǒng)的信貸模式卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了小微企業(yè)的貸款需求。另一方面，電子商務(wù)已經(jīng)積累了大量的商流、資金流，相比于銀行，電商開展金融更加快速靈活，通過小貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)，成為電商企業(yè)開拓贏利點(diǎn)的重要手段。正因如此，占盡了先機(jī)的阿里小貸，更被業(yè)內(nèi)譽(yù)為“最賺錢的小貸公司”。據(jù)公開消息，2012年上半年阿里金融放貸130億元，由170萬筆組成，日均完成貸款近萬筆，平均每筆貸款僅為7000元。據(jù)悉，在2012年7月20日，阿里金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬，且去年阿里小貸不良率始終控制在1%以下。而在日前，創(chuàng)新金融公布的數(shù)字顯示，2012年其客戶實(shí)際融資成本為6.7%。這一數(shù)字與央行所公布的一年期貸款基準(zhǔn)利率6%已極為接近。創(chuàng)新金融旗下有淘寶（天貓）訂單貸款、淘寶（天貓）信用貸款以及阿里信用貸款等主力小微貸款產(chǎn)品，其產(chǎn)品利率多在日息萬分之五左右，換算成年化利率大約18%。那么，從18%到6.7%,這筆賬是怎么算出來的?“單從產(chǎn)品表面所定的利率來看，我們現(xiàn)有微貸產(chǎn)品的利率無疑高于基準(zhǔn)利率”，阿里巴巴集團(tuán)副總裁、創(chuàng)新金融事業(yè)群總裁胡曉明表示，通過微貸技術(shù)的革新以及產(chǎn)品的設(shè)置，完全可以幫助小微企業(yè)降低融資成本，所付出的實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于紙面上所計(jì)算出來的年化利率，“方式很簡(jiǎn)單，即讓小微企業(yè)需要錢的時(shí)候可以順暢從我們這拿到錢，不用錢的時(shí)候可以隨時(shí)還回來，而不無意義占用資金。”杭州女孩琳琳在淘寶上開了一家箱包店，她正是“微貸”產(chǎn)品的受益者。她告訴記者，多虧了有淘寶訂單貸款，在初創(chuàng)期資金才得以順利周轉(zhuǎn)。“我基本兩天就會(huì)利用訂單貸款貸點(diǎn)錢，用于進(jìn)貨?！绷樟照f，在半年時(shí)間里，她憑借手頭客戶的訂單，就從淘寶上獲貸款近百次。雖然每次使用貸款額度都不大，基本都在一兩千元，但算了下，半年里獲貸總額也接近10萬元，等于多了10萬元周轉(zhuǎn)資金?！疤詫氂唵钨J款算的是日息，不過萬分之五，我每次使用貸款基本不會(huì)超過一周，貨款到位第一時(shí)間就是還貸，所產(chǎn)生的利息基本上是微不足道。”“時(shí)代變了，時(shí)候到了，很多事情自然會(huì)發(fā)生的。”馬云曾這樣輕描淡寫。也就半年時(shí)間，逐步放開的金融領(lǐng)域，已成為電商的必爭(zhēng)之地?；ヂ?lián)網(wǎng)大佬們都“殺將”進(jìn)來了，而他們首先瞄準(zhǔn)的，正是傳統(tǒng)銀行的“軟肋”：小額貸款。繼阿里金融、京東商城、蘇寧電器和慧聰網(wǎng)等殺入小額貸款領(lǐng)域后，日前連騰訊董事會(huì)主席馬化騰也放出消息，正在考慮申請(qǐng)小額信貸牌照。是的，一切看起來都那么自然而然。正如同在傳統(tǒng)工商業(yè)的興起中誕生的金融業(yè)，電子商務(wù)的繁榮，也帶來了更多中小商戶對(duì)“錢”的渴求，而且，互聯(lián)網(wǎng)世界的法則，或許沒有人能比這些互聯(lián)網(wǎng)大佬們更加深諳。本報(bào)記者 葉恒珊最先布局的，是阿里巴巴。2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司正式成立，注冊(cè)資本為6億元，成為全國(guó)首個(gè)電子商務(wù)領(lǐng)域的小額貸款公司，截至2012年9月貸款規(guī)模已超260億。2013年伊始, 新籌建的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)內(nèi)，以小微信貸為主體的創(chuàng)新金融事業(yè)群（簡(jiǎn)稱‘創(chuàng)新金融’）又祭出國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)首個(gè)貸款保障條款“3天無理由退息”，該條款被視為創(chuàng)新金融招攬小微企業(yè)的“利器”。本月初，創(chuàng)新金融宣布將旗下阿里信用貸款向廣東全境的阿里巴巴付費(fèi)會(huì)員開放，覆蓋廣東近30萬家小微企業(yè),并計(jì)劃在今年完成對(duì)國(guó)內(nèi)小微企業(yè)分布密集區(qū)域的覆蓋。與此同時(shí)，素來高調(diào)的京東，也毫不掩飾自己的金融野心。2012年11月，京東商城對(duì)外正式發(fā)布其首個(gè)金融服務(wù)類產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)，并與中國(guó)銀行上海分行簽署戰(zhàn)略協(xié)議，后者承諾將給京東數(shù)億元的授信額度來為供應(yīng)商提供貸款支撐。與阿里巴巴由旗下獨(dú)立子公司直接放貸的模式不同，京東的小貸模式是用自身的信用做擔(dān)保，從銀行獲得授信，取得授信額度的供應(yīng)商，在完成對(duì)京東的送貨后，即可與京東對(duì)賬，核對(duì)無誤后，京東給銀行指令，銀行將貨款金額提前給供應(yīng)商結(jié)清。待賬期規(guī)定結(jié)款日，京東將貨款(本金)還給銀行，而供應(yīng)商則需要支付銀行7%的年利率。蘇寧也緊跟其后。2012年12月，蘇寧電器發(fā)布公告稱，將設(shè)立“重慶蘇寧小額貸款有限公司”，擬定注冊(cè)資本為3億元。此前，蘇寧已經(jīng)擁有線上的易付寶和線下的華夏通等多種金融服務(wù)。而馬化騰的互聯(lián)網(wǎng)金融版圖，也剛剛揭開一角。今年2月，由阿里巴巴的馬云、中國(guó)平安的馬明哲、騰訊的馬化騰這“三馬”聯(lián)手設(shè)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，已取得了保監(jiān)會(huì)的批文，進(jìn)入正式籌建期。有消息人士透露，目前騰訊正在籌備與各類金融機(jī)構(gòu)合作，以期未來代銷各類理財(cái)產(chǎn)品，而目前騰訊網(wǎng)理財(cái)頻道的基金超市也已經(jīng)上線?！皟蓵?huì)”期間，馬化騰對(duì)外表示，正在考慮申請(qǐng)小額信貸的牌照。互聯(lián)網(wǎng)大佬變身金融新貴小微企業(yè)的誘惑：融資成本6.7%“傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)可控條件下，都希望貸款客戶使用貸款周期越長(zhǎng)越好，這意味著其可獲得更高的收益，如允許隨借隨還，對(duì)許多信貸機(jī)構(gòu)而言，不僅會(huì)降低其利息收入，頻繁的信貸操作更會(huì)嚴(yán)重增加其操作成本?！币晃恍刨J行業(yè)從業(yè)人士分析，相比之下，絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸操作完全依賴系統(tǒng)，而非人工，不僅效率高，成本更低。記者了解到，和傳統(tǒng)的信貸模式不同，電商們可以通過數(shù)據(jù)分析小微企業(yè)信用，掌握和控制各個(gè)運(yùn)營(yíng)商的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)及財(cái)務(wù)狀況，并通過建立自己的支付終端服務(wù)來擁有較長(zhǎng)賬期的應(yīng)付資金作為現(xiàn)金流，拋棄對(duì)擔(dān)保、抵押等信貸手段的依賴。同時(shí)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，用戶申貸、支用、還貸均可在網(wǎng)上完成，且大多數(shù)微貸產(chǎn)品，支持隨借隨還，以日計(jì)息。此前，胡曉明曾對(duì)外透露，創(chuàng)新金融單筆小微信貸操作成本為2.3元。而時(shí)下，類似銀行單筆信貸操作成本一般都在2000元上下。兩相比較，高低立判。當(dāng)然，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)不僅于此，人人貸等第三方網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的力量也不容小覷。記者也注意到，近段時(shí)間，一直處于觀望的多家銀行，也按捺不住，推出了自己的線上融資貸款業(yè)務(wù)。如交通銀行推出了“e貸在線”；光大銀行推出“融e貸”；招商銀行推出了小微企業(yè)貸款新品種“網(wǎng)絡(luò)接單”、“空中貸款”；建設(shè)銀行則推出“e貸通”等。可以想象的是，今后互聯(lián)網(wǎng)會(huì)有越來越多的金融產(chǎn)品，而金融業(yè)會(huì)越來越互聯(lián)網(wǎng)化。在微妙的競(jìng)合關(guān)系中，銀行和電商之間會(huì)出現(xiàn)更多的交叉。（今日早報(bào)）