一直以來(lái)，中央都在強(qiáng)調(diào)，在疫情防控常態(tài)化的情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心任務(wù)是優(yōu)先保民生、保就業(yè)。
而要保民生、保就業(yè)，就要保市場(chǎng)主體。目前我國(guó)中小企業(yè)已占市場(chǎng)主體的90%，創(chuàng)造了80%的就業(yè)，70%以上的發(fā)明專(zhuān)利，60%以上的GDP和50%以上的稅收。
所以，保市場(chǎng)主體的關(guān)鍵就是保中小企業(yè)。
而中小企業(yè)所面臨的最大難題就是融資貴、融資難，每年有無(wú)數(shù)的中小企業(yè)因?yàn)橘Y金問(wèn)題而退出歷史的舞臺(tái)！
雖然國(guó)家一直在強(qiáng)調(diào)扶持中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，提出金融機(jī)構(gòu)要不斷提升能力，做到“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸。”
但是效果卻不盡人意，一邊是中央到地方從上至下對(duì)金融機(jī)構(gòu)不斷地推動(dòng)鼓勵(lì)敦促，一邊仍然是中小企業(yè)的銀行貸款難，貸款貴問(wèn)題。
究其原因，還是市場(chǎng)機(jī)制決定了資金流向。因?yàn)橘Y金本身是逐利的，否則會(huì)被風(fēng)險(xiǎn)和通脹吞噬；錢(qián)天然喜歡確定性，總是朝著穩(wěn)健兌現(xiàn)本金和利息的地方走。
因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)作為企業(yè)首先考慮的不是盈利，而是考慮儲(chǔ)戶(hù)的存款安全，更是要考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。中小企業(yè)說(shuō)我快不行了，給點(diǎn)貸款救救我吧。信貸員說(shuō)，我也很同情你，但救了你，要是收不回錢(qián)，以后誰(shuí)救我啊。所以最后的選擇必然是寧愿挨批被責(zé)，也袖手旁觀，見(jiàn)死不救。
中小企業(yè)貸不到款的具體原因可以總結(jié)為以下六點(diǎn)：
一、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差
企業(yè)自身的不足，規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)能力差，在信息收集、分析市場(chǎng)方面投入成本少，因而中小微企業(yè)的發(fā)展容易受到經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境以及行業(yè)變化等因素的影響。企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定意味著企業(yè)貸款過(guò)后的還款能力具有不確定性，使銀行更加不愿意貸款，加大了融資難度。
二、缺乏專(zhuān)業(yè)的管理機(jī)構(gòu)
在國(guó)內(nèi)，缺少一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)于中小企業(yè)的管理部門(mén)，而小微企業(yè)普遍存在抵押物缺乏、信息不透明等劣勢(shì)。所以出現(xiàn)了問(wèn)題，很難從根本上得到解決，這使得這些中小微企業(yè)看起來(lái)就像無(wú)根的浮萍。也是因此，銀行為了保證把風(fēng)險(xiǎn)控制到最低，不敢把貸款借給這些中小微企業(yè)。
三、抵押擔(dān)保的資產(chǎn)不足
企業(yè)自身資產(chǎn)不足，也缺乏可擔(dān)保的資產(chǎn)，如果自身?xiàng)l件不足，那么通過(guò)抵押品，或者是第三方擔(dān)保也是可以獲得資金的。但是中小微企業(yè)的固定資產(chǎn)比例低，能用于抵押的資產(chǎn)相對(duì)十分匱乏，也正是因?yàn)橛糜诘盅簱?dān)保的資產(chǎn)不足，所以銀行一般不會(huì)愿意貸款給這些中小微企業(yè)。
四、信用等級(jí)低
商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信用評(píng)估方法立足于企業(yè)的資本規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、抵押情況等財(cái)務(wù)信息，而小微企業(yè)大多在資產(chǎn)和擔(dān)保層面存在弱勢(shì)，因此在傳統(tǒng)管理體系下無(wú)法客觀反映出小微企業(yè)的信用資質(zhì)。
加上近年來(lái)有些中小微企業(yè)信用觀念十分薄弱，會(huì)假借破產(chǎn)之名、逃避監(jiān)督、虛置債務(wù)主體等方式逃、廢、賴(lài)所欠的銀行債務(wù)。之前的企業(yè)想盡各種辦法來(lái)獲得銀行的貸款，使銀行承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行現(xiàn)在害怕了，所以相應(yīng)地降低對(duì)中小微企業(yè)貸款的信心。
五、政策支持落地需要多方聯(lián)動(dòng)
在對(duì)中小微企業(yè)的扶持政策上，小打小鬧是解決不了問(wèn)題的，要有政策就要大面積實(shí)施，而且針對(duì)性太小，可謂是上有政策，下面不一定能執(zhí)行的很好，很多只是花拳繡腿，沒(méi)有實(shí)際的作用。所謂的政策，只能說(shuō)是改變一點(diǎn)，解決不了根本。
要讓金融機(jī)構(gòu)“敢貸”、“愿貸”，打通中小企業(yè)貸款的堵點(diǎn)，首先還是要政府主動(dòng)為中小企業(yè)融資提供信用背書(shū)。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，應(yīng)大膽采用一些創(chuàng)新思路和創(chuàng)新方式，由政府部門(mén)牽頭為中小企業(yè)貸款提供信用支持，讓多層次的金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)，實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)，收益共同分享。
央行去年曾創(chuàng)設(shè)了兩個(gè)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，一個(gè)是普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃，另一個(gè)是普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具，都很好地體現(xiàn)了政府支持、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的思路，未來(lái)應(yīng)該繼續(xù)發(fā)展類(lèi)似的貨幣工具和信用工具的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”，為中小企業(yè)排憂(yōu)解難，保民生保就業(yè)。
六、企業(yè)自身不懂金融知識(shí)，沒(méi)有門(mén)路
中小企業(yè)因?yàn)橐?guī)模小、資金鏈小，幾乎沒(méi)有配備專(zhuān)業(yè)的金融財(cái)會(huì)人員來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，加上大多數(shù)企業(yè)主是以技術(shù)和銷(xiāo)售型出身對(duì)于金融來(lái)講基本就是兩眼一抹黑，加上銀行審核流程復(fù)雜、需要的資料多、要求也比較高，所以很多人也不愿意去銀行貸款，這也滋生了社會(huì)性融資產(chǎn)業(yè)，但是國(guó)家沒(méi)有明確的法律標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管制度想造成民間資本市場(chǎng)的混亂，各種高利貸、騙貸融資讓中小企業(yè)雪上加霜！
因此，國(guó)家也鼓勵(lì)各類(lèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供咨服務(wù)，讓中小企業(yè)貸款變得更加簡(jiǎn)單。
貸款中介的存在，由來(lái)已久，甚至還有“貸不到款怎么辦？找中介啊！”的坊間傳聞！隨著貸款中介行業(yè)的不斷規(guī)范和透明化，越來(lái)越多的企業(yè)主和個(gè)人選擇通過(guò)貸款中介來(lái)辦理貸款，在一線(xiàn)發(fā)達(dá)城市甚至達(dá)到了80%以上！
究其原因，還是由于繁瑣的信貸審批流程與小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求不相匹配，所以催生了專(zhuān)業(yè)的貸款中介機(jī)構(gòu)。
中介常年奔走于各大銀行對(duì)于貸款流程了熟于心，對(duì)于國(guó)家政策和各家銀行的貸款產(chǎn)品也是實(shí)時(shí)更新，可以為借款人提供切實(shí)可行的最佳貸款方案，然后輔助借款人快速辦理貸款，得到資金周轉(zhuǎn)。
比如鑫窩之前的一個(gè)客戶(hù)羅先生，15年在深圳購(gòu)買(mǎi)了一套房，目前按揭在銀行中。自己跟太太在萬(wàn)江經(jīng)營(yíng)了一家食品貿(mào)易公司，公司經(jīng)營(yíng)逐漸擴(kuò)大，由于貨款沒(méi)能及時(shí)收回，導(dǎo)致公司的營(yíng)業(yè)逐漸擴(kuò)大，由于貨款沒(méi)能及時(shí)收回，導(dǎo)致公司的資金沒(méi)辦法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，急需300萬(wàn)資金！
而現(xiàn)在的資金都不好借，羅先生犯愁了，想著能不能通過(guò)抵押中的這套房產(chǎn)，辦理經(jīng)營(yíng)貸借資金出來(lái)周轉(zhuǎn)。但是因?yàn)榭蛻?hù)不懂流程，也不知道怎么辦理，公司的一些資料也不是很完善，所以一直卡殼，遲遲辦不下來(lái)！
后來(lái)，通過(guò)朋友介紹找到了鑫窩，我們的貸款專(zhuān)員經(jīng)過(guò)跟羅先生面對(duì)面交談了解后，結(jié)合羅先生的情況制定了一個(gè)方案：貸款300萬(wàn)，5年先息后本，年化4.65%。在實(shí)地考察和交談后，羅先生對(duì)我們的專(zhuān)業(yè)非?？隙?，所以很快就答應(yīng)簽訂貸款服務(wù)合同，然后催促我們盡快處理。
經(jīng)過(guò)不懈的努力，終于在5天后獲得了銀行的批復(fù)，為羅先生爭(zhēng)取到了寶貴的時(shí)間和救急的資金。
在專(zhuān)業(yè)貸款中介的服務(wù)下，借款人可以更加省心、省力、省時(shí)，把貸款變得更簡(jiǎn)單，所以越來(lái)越多的人選擇中介貸款降低自己的成本！
由于以上的種種原因，中小企業(yè)想要貸款基本上需要有固定資產(chǎn)做抵押，特別房產(chǎn)抵押，才能快速獲得資金支持！
許多中小企業(yè)因?yàn)橛蟹孔?，金融機(jī)構(gòu)反而就“敢貸”、“愿貸”，這不是因?yàn)榉孔佑泻芨叩膬r(jià)值和信用保證，而是在目前投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的大背景下，房地產(chǎn)已成為中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器，政府非稅收入的重要來(lái)源，金融機(jī)構(gòu)信貸的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，被提升到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要地位，房子因而也附帶了政府和金融部門(mén)的雙重信用背書(shū)。
因?yàn)榉慨a(chǎn)的特殊屬性，政府也通過(guò)行政手段激勵(lì)銀行將貸款額度轉(zhuǎn)移到抵押經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸方面。
比如最近發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，將銀行貸款業(yè)務(wù)大頭房產(chǎn)貸款集中管理，釋放額度，既可以遏制房?jī)r(jià)的過(guò)快上漲又可以將金融資本往實(shí)體經(jīng)濟(jì)定向傾斜！